擔(dān)保業(yè)務(wù)中的欺詐防范與應(yīng)對

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　　一、信息不對稱：中勁案的啟示

　　談到擔(dān)保業(yè)務(wù)中如何防范欺詐的問題，以“中勁案”為例。

　　深圳市中勁實業(yè)有限公司（下稱中勁公司）成立于1994年6月，初始資本為1500萬元。1996年底，中勁公司以無產(chǎn)權(quán)的“玉嶺山莊”別墅作為增資變更為3000萬元。其實，使用的驗資報告是中勁公司偽造的。1997年11月，中勁公司以“甲殼素項目”向我公司申請貸款擔(dān)保1000萬元，公司經(jīng)審查同意給予人民幣400萬元的擔(dān)保，實際給予200萬元，由光大銀行某支行放款。貸款于1999年1月11日到期。1999年9月銀行起訴中勁公司和我公司，結(jié)果法院判決我公司承擔(dān)連帶責(zé)任。在執(zhí)行中我公司向銀行支付了210多萬元。后來我公司發(fā)現(xiàn)中勁公司的股東在增資前已連續(xù)二年沒有向當(dāng)?shù)毓ど躺暾埬隀z，被鎖定。還發(fā)現(xiàn)銀行在放款的當(dāng)天就收回了貸款，也就是說，中勁公司的貸款是借新還舊。后來，深圳的公安機(jī)關(guān)以虛假注資對中勁公司的法定代表人刑事立案。我公司又向檢察院提出抗訴申請。結(jié)果案件再審，一、二審法院均判決擔(dān)保無效，銀行返還我公司210萬元。

　　中勁案歷時4年。在這里，我無意與大家探討這個案件的細(xì)節(jié)，而是想向大家匯報中勁案給我們的啟示。中勁公司是第一次向我們公司申請擔(dān)保，結(jié)果被中勁公司和銀行欺詐。為什么會發(fā)生這樣的問題？我的看法是相對于中勁公司和銀行，我們在簽訂擔(dān)保合同前我們的調(diào)查工作不夠，掌握的信息不多，發(fā)生了信息不對稱的問題。

　　二、信息不對稱與擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　“信息不對稱”，簡單地說就是交易雙方在信息質(zhì)和量上，一方多余、高于另外的一方。一方知情程度高，另一方知情程度低，知情程度高的一方可以利用信息優(yōu)勢去獲利，知情程度低的一方因信息掌握不足不能做出正確的決策。

　　信息不對稱遍及我們生活的每個方面。金融、證券、保險這些行業(yè)很普遍。銀廣夏在幾年前受到行政處罰停止交易。這個曾書寫中國股市神話的垃圾股與轟然倒下的世界500強(qiáng)企業(yè)“美國安然”，其問題同出一轍，那就是“瘋狂造假”。用專家的術(shù)語說，根源在于投資者與企業(yè)之間的信息不對稱。說我們這個社會的信用低，其實就反映了信息的嚴(yán)重不對稱。貸款的要錢，但銀行不敢貸，面對嚴(yán)重的不良貸款最后發(fā)展成“惜貸”。你要貸款，好，那你要找擔(dān)保公司，這樣又將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，有的銀行最后收回的不是錢而是大量的廉價物業(yè)。股市里的“操作”就更不得了。中國經(jīng)濟(jì)增長8%，可股市卻整體貶值40%。沒有辦法，只好加強(qiáng)監(jiān)管，要上市公司加大信息披露的質(zhì)量，嚴(yán)懲作假帳的會計師事務(wù)所。這些辦法都是為了解決信息不對稱的問題。消費者為什么愛買名牌？為什么買廣告做的多的商品？那還是因為信息不夠多，怕上當(dāng)。為什么發(fā)生司法腐敗？信息不對稱很主要。法官對案件掌握的信息比律師多，當(dāng)事人知道的比自己的律師多，當(dāng)然容易出問題。為什么用人單位在對求職者不了解的情況下偏向錄取名牌大學(xué)的學(xué)生？還是信息不對稱。