創(chuàng)新金融服務(wù) 讓中小微企業(yè)融資不再難

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 多美惠通（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（簡稱“多美貸”），是創(chuàng)新型P2B互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，致力于打造一個便捷安全的投融資環(huán)境，成為個人與企業(yè)之間安全與效率的平衡點(diǎn)，解決利率市場化進(jìn)程中投資渠道狹窄和實(shí)體優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資困難的問題，實(shí)現(xiàn)雙向共贏，成為業(yè)界最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

  作為一個“80后”創(chuàng)業(yè)先鋒，多美貸創(chuàng)始人崔春光也成為媒體爭相報(bào)道的寵兒。一個春光明媚的下午，記者在北京CBD一間寬闊的辦公室見到了崔春光。

  創(chuàng)業(yè)是順勢而為

  崔春光的簡歷讓人眼前一亮：金融理財(cái)師，中央黨校研究生學(xué)歷，擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。歷任中國銀行業(yè)務(wù)主管、信貸主管，主要從事銀行日常業(yè)務(wù)管理、反洗錢、國際收支、查劃凍、金融理財(cái)、信貸資產(chǎn)管理及貸后管理等工作。對金融信用管理體系有深入研究，擅長把控運(yùn)營及業(yè)務(wù)管理風(fēng)險，金融實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富。

  令業(yè)內(nèi)人士也羨慕不已的資歷及職位，為什么還會選擇創(chuàng)業(yè)呢？用時下流行的“Duang”體來說，應(yīng)該是這樣：其實(shí)最開始有一些創(chuàng)業(yè)的想法，家人是拒絕的。一直比較反對，畢竟銀行的工作比較穩(wěn)定。

  崔春光向記者介紹，當(dāng)時感覺自己的工作已沒有挑戰(zhàn)性，不能實(shí)現(xiàn)自己的人生價值，因?yàn)檩^早注意到互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢，也一直在思考如何用科技為金融客戶服務(wù)。于是根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)及客戶需求，幾番論證后，開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)之旅。

  由于曾經(jīng)做貸款業(yè)務(wù)，工作中崔春光經(jīng)常遇到中小微企業(yè)貸款難，而又有很多人資金閑置，他就是這樣被“逼著”去互聯(lián)網(wǎng)了。

  如何讓一個創(chuàng)業(yè)公司在同行業(yè)中迅速脫穎而出？崔春光認(rèn)為：沒有捷徑。真正進(jìn)入公司層面的操作，要解決三個問題。第一，選擇合伙人要互補(bǔ)、專業(yè)、更重要的是這份事業(yè)的責(zé)任心。第二，一定要站在用戶體驗(yàn)的角度出發(fā)，商業(yè)模式目前不清晰不要緊，只要管理好用戶的資產(chǎn)，讓用戶有一個好投資體驗(yàn)和收益，順著時代走，商業(yè)模式自然而然的就會形成了。畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融還是屬于服務(wù)行業(yè)嘛。第三，團(tuán)隊(duì)要有很強(qiáng)的凝聚力和執(zhí)行力。

  “對于合作伙伴的選擇，我首先看重的是共同的價值觀。”崔春光向記者表示，“每一個企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期都會遇到林林總總的問題，有些問題甚至很難在當(dāng)下解決，這時候合作伙伴要有共同的價值觀和理念，有些決策是必須要犧牲掉一些私人利益甚至個人情感的。這是合伙人和與我這個創(chuàng)始人默契的體現(xiàn)。”

  把P2B互聯(lián)網(wǎng)金融做到極致

  崔春光把“多美貸”平臺定義為創(chuàng)新型P2B互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，主打優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，面向個人投資者提供安全、透明、低門檻、收益高的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。

  不同于其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司，由于多年的銀行管理經(jīng)驗(yàn)，多美貸從誕生那天，就有著完整的銀行基因。

  創(chuàng)業(yè)時的崔春光把多美貸定位于P2B，這是他根據(jù)中國的信用現(xiàn)狀、投融資兩端的實(shí)際需求及銀行脫媒的趨勢，結(jié)合自己在資源和資金方面的優(yōu)勢的選擇。多美貸的P端定義為投資人，而B端則是非金融類機(jī)構(gòu)（企業(yè)），全部采用保薦人模式，實(shí)行保薦人準(zhǔn)入制度，并預(yù)交保證金。為確保每一筆業(yè)務(wù)的安全，每一個借款主體都要先由保薦人進(jìn)行盡調(diào)、立項(xiàng)、審批，合格才推薦到多美貸，再由多美貸進(jìn)行初審、立項(xiàng)、盡調(diào)、審批，合格后，才能在平臺發(fā)布貸款需求或推出金融產(chǎn)品。這種嚴(yán)格的篩選審核機(jī)制，無疑是對金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，傳統(tǒng)與開放思維結(jié)合的一種融合。

  多美貸所有投資項(xiàng)目均經(jīng)過嚴(yán)格審核，第三方融資性擔(dān)保公司全額本息擔(dān)保，安全公正透明，保障投資人利益。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)行金融資源的合理高效配置，為有融資需求的借款企業(yè)與有富余理財(cái)資金的投資者搭建了一個相互聯(lián)結(jié)的橋梁，實(shí)現(xiàn)雙向共贏。

  作為一個新生事物，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在有效助力中小微企業(yè)融資的同時，也經(jīng)常出現(xiàn)P2P企業(yè)跑路的現(xiàn)象，對此，崔春光坦言：“投資者從來不擔(dān)心我們會跑路，因?yàn)槲覀兏静唤佑|資金。”

  大風(fēng)控不僅是金融行業(yè)的基本要求，更是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的命門。為此，崔春光采用了三大風(fēng)控措施——技術(shù)風(fēng)控、法律風(fēng)控和資金托管。

  技術(shù)風(fēng)控，即在做好技術(shù)開發(fā)的同時也在管理上下功夫，按照銀行管理模式，層層授權(quán)、級級管理，使公司的管理制度達(dá)到銀行的安全級別。

  法律風(fēng)控，即借鑒銀行做法，避免資金安全觸及紅線，建立了投資人、借款人電子合同，目前已經(jīng)測試成功并即將引進(jìn)“電子戳”功能，更將嚴(yán)格控制借貸雙方的法律風(fēng)險。同時，還和行業(yè)頂尖的大成律師事務(wù)所聯(lián)手戰(zhàn)略合作，為平臺和投融資人三方進(jìn)行全方位的法律咨詢及權(quán)益運(yùn)維。

  資金托管，則是為了確保資金安全，以使多美貸能不接觸資金，成為一個純粹的信息服務(wù)平臺。

  “互聯(lián)網(wǎng)+”

  迎來創(chuàng)新契機(jī)

  在接受記者采訪前，崔春光剛剛處理一個服務(wù)貿(mào)易行業(yè)貸款項(xiàng)目。他向記者介紹，這位王總已經(jīng)是他們的老客戶了。他們的相識正是由于當(dāng)時救急的一筆款項(xiàng)。

  2013年，王總的公司海外貿(mào)易的500萬應(yīng)收款沒有收回來，眼看著春節(jié)將至，為了確保員工過節(jié)費(fèi)按時發(fā)放，王總通過小貸公司推薦到多美貸，根據(jù)業(yè)務(wù)審核情況，公司為王總提供了500萬的資金貸款，緩解了王總公司的燃眉之急。而王總也從這次業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅捷方便，從此，成為多美貸的一個長期客戶。

  創(chuàng)業(yè)至今，多美貸幫助過很多小微企業(yè)。崔春光有一個習(xí)慣：每服務(wù)于一個企業(yè)，整個合作從開始到結(jié)束都記得清清楚楚，行業(yè)特性及規(guī)律已銘刻于心。以至于能夠根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的整體走勢，來預(yù)計(jì)各行業(yè)的資金業(yè)務(wù)需求軌跡，從而調(diào)整多美貸的產(chǎn)品形態(tài)和特點(diǎn)，幫助企業(yè)快速、有效融資。

  如何解決中小企業(yè)融資難問題？崔春光認(rèn)為，目前很多金融機(jī)構(gòu)都在尋找把這一口號落地的方法，“互聯(lián)網(wǎng)+”正是有利契機(jī)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式能夠大大縮短貸款時間，帶來幾百倍的效益。

  對于投資理財(cái)客戶，崔春光認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該提供更多創(chuàng)新服務(wù)。

  資料顯示，多美貸專注于中國財(cái)富管理行業(yè)的全程顧問式服務(wù)機(jī)構(gòu)，傾力打造中國財(cái)富管理行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)品牌，率先引進(jìn)國外先進(jìn)的投資理財(cái)模式，結(jié)合中國特色，把國外優(yōu)質(zhì)的固定收益類、股權(quán)類等理財(cái)產(chǎn)品推進(jìn)其在中國的運(yùn)用。

  在未來的發(fā)展中，多美貸將致力于打造中國最透明的金融管理機(jī)構(gòu)，秉承誠信的經(jīng)營理念、卓越的團(tuán)隊(duì)智慧與專業(yè)能力，采用先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)及豐富的市場經(jīng)驗(yàn)和完備的服務(wù)資質(zhì)，為平臺借貸兩端的客戶提供風(fēng)險評估、信息匹配、風(fēng)險控制、財(cái)富管理等專業(yè)的全程咨詢服務(wù)。并通過不斷的開拓創(chuàng)新、至誠至信的服務(wù)，助推中國財(cái)富管理行業(yè)的生態(tài)健康發(fā)展。

  據(jù)介紹，多美貸擁有線下專業(yè)的理財(cái)師團(tuán)隊(duì)，針對高凈值客戶進(jìn)行專業(yè)的財(cái)富管理規(guī)劃。

  “其實(shí)從以前的傳統(tǒng)行業(yè)到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們也經(jīng)歷了一些矛盾和分歧，這里面有模式的分歧，用戶體驗(yàn)的分歧，應(yīng)該說在初期也給我們整個管理團(tuán)隊(duì)帶來了很多煩惱和困惑。但我們也因此總結(jié)了很多經(jīng)驗(yàn)，我覺得相比較傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品有三個轉(zhuǎn)變是需要重點(diǎn)看待，首先是用戶心態(tài)的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的產(chǎn)品就是商品，商品是要花錢去買的，你去商場買產(chǎn)品，你去飯店買飯菜，你去服裝店買衣服，這些都需要你帶著錢去購買才能得到。但互聯(lián)網(wǎng)，卻改變了這個天經(jīng)地義的規(guī)則，你在上網(wǎng)瀏覽，不用想著兜里有沒有錢，你使用了很多別人的服務(wù)，而你的心態(tài)就是免費(fèi)的。”

  其次是市場主體發(fā)生改變，客戶變成用戶。崔春光認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更注重產(chǎn)品最終的用戶體驗(yàn)，也就是光賣掉了你的產(chǎn)品還不算完，用戶在使用你產(chǎn)品的過程中，感覺是什么樣的，是愉悅的，是困惑的，還是興奮的，這些都是用戶體驗(yàn)的范疇，在用戶體驗(yàn)這個維度，我認(rèn)為沒有極限，用戶體驗(yàn)的優(yōu)化，是每一個互聯(lián)網(wǎng)公司在每一天都在做的事情。

  “第三點(diǎn)我認(rèn)為就是企業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)行業(yè)主要是以賣產(chǎn)品為主，不管你分銷還是直銷，最終都離不開賣掉產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的盈利模式更加多元化，現(xiàn)在主流的盈利模式主要就三種：一種是廣告收益，第二種是增值收益，第三種則是直接賣產(chǎn)品收益?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)多元化盈利模式的成因，我認(rèn)為主要是互聯(lián)網(wǎng)具有超越時空的優(yōu)勢，全世界網(wǎng)民都可以再任何地方任何時間了解并體驗(yàn)?zāi)愕漠a(chǎn)品和服務(wù)。”崔春光表示。

  “應(yīng)該說我們是一個典型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。從管理的角度，我始終堅(jiān)持管理無邊界，以人為本，把人才資源視為企業(yè)第一資源的理念。”崔春光向記者介紹，“我本身也是一個比較簡單的人，做企業(yè)也是一樣，公司各部門的溝通講究簡單創(chuàng)新的溝通思維，高效靈活的執(zhí)行思路，在團(tuán)隊(duì)管理上我始終堅(jiān)信化繁為簡是最重要的。”

  “互聯(lián)網(wǎng)金融 +”

  商業(yè)模式新變革

  在國家戰(zhàn)略層面制定“互聯(lián)網(wǎng)+”和優(yōu)化常態(tài)化監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步接近傳統(tǒng)金融的中心地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口已經(jīng)在曾經(jīng)的波折之中逐步確立起來，從最開始的“散兵游勇”、體制外作戰(zhàn)，開始逐步進(jìn)入了金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管層的視野，并獲得了更多的行業(yè)關(guān)注和跨界合作的機(jī)會。

  正如一句流行語：站在風(fēng)口，豬也會飛起來。

  對于談到多美貸在“互聯(lián)網(wǎng)金融 +”未來的表現(xiàn)，崔春光則更冷靜：我自己感覺，只有退潮了，才能知道誰在裸泳。P2B只是P2P的分支，但無論怎么說，其金融本質(zhì)沒有被改變，為投資人提供最安全貼心的投資服務(wù)的本質(zhì)沒變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將是在風(fēng)險收益中不斷正規(guī)化的過程，那些更側(cè)重場景、專注用戶體驗(yàn)的領(lǐng)域性互聯(lián)網(wǎng)金融公司將脫穎而出。因此，未來多美貸的業(yè)務(wù)端將整合貿(mào)易鏈、生產(chǎn)鏈、服務(wù)鏈，更青睞對于短、平、快項(xiàng)目及扶植源頭企業(yè)，也將繼續(xù)與各級商會、協(xié)會緊密合作。為投資人輸送更優(yōu)質(zhì)更融入生活的理財(cái)產(chǎn)品和增值服務(wù)。與此同時，多美貸在未來也會去尋找和我們有共同價值觀的品牌和企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性合作，同路探索“互聯(lián)網(wǎng)+金融+其他”的“互聯(lián)網(wǎng)金融＋”的新模式。當(dāng)然在多美貸成長的過程中，我們也接受看好我們的風(fēng)投，畢竟多美貸目前還是創(chuàng)業(yè)型的公司嘛。

  崔春光簡介

  多美惠通(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司CEO、金融理財(cái)師

  中央黨校研究生學(xué)歷，擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

  歷任中國銀行業(yè)務(wù)主管，信貸主管，主要從事銀行日常業(yè)務(wù)管理，反洗錢，國際收支，查劃凍，金融理財(cái)，信貸資產(chǎn)管理及貸后管理等工作。對金融信用管理體系有深入研究，擅長把控運(yùn)營及業(yè)務(wù)管理風(fēng)險，金融實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富。