實戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)“+”趨勢下的互聯(lián)網(wǎng)金融該怎么玩

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　　(中國電子商務研究中心訊)在李克強總理的《2015年政府工作報告》上，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個詞格外引人注目，字面的意思很好理解，在新的技術驅動下用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺和工具，來改善現(xiàn)有各行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮其“成本低、效率高、信息對稱”的特點，不論“+”什么，都會是正向促進的作用。

　　那么，體量最大最引人注目的互聯(lián)網(wǎng)金融誰來撐場？走勢如何？姑且用下面這張圖來表達我個人對“+”趨勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的看法：

　　一類臺柱以電商為支點：

　　互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓行業(yè)與行業(yè)之間實現(xiàn)了扁平化，電商巨頭憑借強勢的線上引流能力，在進入金融市場時，擁有通暢高效的平臺通路和龐大的用戶基數(shù)，很容易將交易量拉高。以支付寶為例，憑借“余額寶”造就了2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念的爆發(fā)，超百億的規(guī)模，讓人咋舌。探究其運營的路徑不難看出，從依附阿里平臺做發(fā)卡，充當?shù)谌劫Y金管理員，到推出余額寶上線理財產(chǎn)品，一方面靠的是“親爹”淘寶的消費場景和用戶積累，另一方面則是發(fā)揚了虛擬賬戶支付的特長，為余額賦予了創(chuàng)造價值的能力(但最近余額寶真真下滑的厲害，眼瞅著利率已經(jīng)快只有開張時的一半了，好桑心)。

　　優(yōu)勢：

　　1、支付寶依托電商起家，借助淘寶擁有大量的電商用戶群，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接受度高；2、平臺與產(chǎn)品之間無縫對接，用戶體驗良好；3、利用余額寶投身互聯(lián)網(wǎng)金融之后，利用大數(shù)據(jù)與云計算對用戶進行區(qū)分，對用戶習慣的把控能力強；4、借阿里背書為自己營造了較高的群眾認知度及可信度。

　　短板：用戶習慣的引導路徑是電商為基礎，購物轉金融，金融端產(chǎn)品必須用高強度的刺激來吸引用戶，對電商依賴大，要高投入維持流量。

　　二類臺柱以金融服務為支點：

　　客觀的說，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念的提出是順應當前新常態(tài)新經(jīng)濟下的最佳解決方案，但互聯(lián)網(wǎng)就是插上的翅膀，核心都沒變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質依舊是金融，核心依然是存匯貸。

　　第三方支付做金融服務起家的占了天然的優(yōu)勢，做金融服務里面最老資格的是拉卡拉，十年累計下的大幾千萬個人用戶，還有一百多萬的中小微企業(yè)一旦被拉卡拉金融產(chǎn)品覆蓋，足夠撐起火箭三級跳的發(fā)展，畢竟信貸、理財產(chǎn)品的量要遠勝于紅包什么的，天上飛十萬個紅包才能有多少錢啊。我可以妄下斷言，兩年內拉卡拉如果異軍突起的話，拐點一定是在互聯(lián)網(wǎng)金融，包括現(xiàn)在宣傳調門極高的社區(qū)電商業(yè)務也都只是明修棧道，大布局一定是互聯(lián)網(wǎng)金融為核心。做金融服務培養(yǎng)起來的用戶習慣好，后面拉卡拉只需要大量開發(fā)接入金融產(chǎn)品直接發(fā)給這些用戶就好了，金融服務的數(shù)據(jù)是富礦是指南針，在此基礎上的個性化產(chǎn)品會讓用戶利益最大化，同時接入信用評估，用戶做的交易越多獲得的各種優(yōu)惠、收益就越多，只要保持比對手的收益高，用戶就會踏實的留在平臺上。

　　優(yōu)勢：

　　1、金融服務起家，擁有大量的支付用戶和商業(yè)用戶，用戶習慣好，單用戶交易額大；2、個人和商戶以及各類賬戶之間打通幾乎零成本，支付、境外支付、征信、小貸、保理等牌照齊全，產(chǎn)品創(chuàng)新空間大，成功率高；3、經(jīng)營了十年的線下中小微商戶以及個人用戶，巨量的數(shù)據(jù)積累，而且全部集中于支付、交易、信貸等，這將有助于拉卡拉大幅提高金融產(chǎn)品推出的效率和成功率。

　　短板：

　　拉卡拉在技術開發(fā)上歷來都是一副不急不慌的樣子，產(chǎn)品開發(fā)速度和迭代更新能力更是多次被指摘，如果不能抓住機會快速崛起的話，大好的基礎和眾人垂涎的金碗就要拱手讓人了。

　　三類臺柱以社交為支點：

　　微信支付的最大賣點無疑是紅包體系，憑借強大的社交集群和節(jié)日營銷，從去年號稱800萬的交易量擴容到今年除夕當天10.1億次收發(fā)總量。無論從綁定卡量還是用戶參與度來看，都將移動支付做到了極致，力壓支付寶成為了完全的主流。為了應對缺乏支付用戶的詬病，微信支付在體系內接入了京東商城，同時大力發(fā)展“微商”文化，力爭抗擊支付寶。我看好小馬哥的布局眼光，但社交為主，金融為輔的APP定位還是讓在互聯(lián)網(wǎng)金融領域失了不少先機，強調用戶體驗的微信注定只能在不顯眼的功能頁面里為其互聯(lián)網(wǎng)金融引流，造就了與社交相關的產(chǎn)品必火，關聯(lián)度不大的產(chǎn)品必坑的主旋律。盡管微信也開發(fā)了對商戶的支付應用，但由于空中基因地面執(zhí)行不力以及商戶對額度及安全方面的顧忌，難以形成規(guī)模。以紅包為例，節(jié)日期間的用戶注冊量驚人，力壓群芳成了春晚最火的主角，但紅包人均交易額卻很低，同時無法向商戶端引流使得賬戶余額被快速提現(xiàn)，無法形成體系內循環(huán)，很多用戶甚至提現(xiàn)后馬上取消賬戶綁定，熱熱鬧鬧賺了人氣卻大部分成了過路財神，目前產(chǎn)品聲浪也呈現(xiàn)出明顯的下滑趨勢。如果從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度看簡直讓人扼腕嘆息，但從社交產(chǎn)品角度看這簡直牛大了，你怎么知道小馬哥不是在用紅包促微信呢？畢竟社交是命根子。

　　優(yōu)勢：

　　1、用戶體量龐大，依托于6億人使用的社交軟件微信，覆蓋老中青三代人，轉化成支付用戶的潛力巨大。2、微信用戶黏性較強，使用頻率高，有充分的時間培養(yǎng)用戶支付習慣。3、朋友圈轉發(fā)自傳播能力強，能夠迅速帶動微信用戶參與，例如紅包活動帶動了大量用戶綁定銀行卡。

　　短板：

　　1、缺乏交易場景和流量入口，雖接入了京東但從體驗度還是到支付環(huán)境均表現(xiàn)出明顯的水土不服。2、支付生態(tài)不足，因前期沒有支付用戶的根基，在金融和生活服務板塊沒有立足點。這也是紅包成為應景產(chǎn)品的根本問題，缺乏有效的個人向商戶流轉通路。（來源：鈦媒體；編選：中國電子商務研究中心）