兩會傳遞的互聯(lián)網(wǎng)金融方向：農(nóng)村+消費+征信+創(chuàng)業(yè)生態(tài)

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)【核心提要】兩會上，農(nóng)村、消費金融、普惠金融、社會信用體系，是傳遞出來的創(chuàng)新方向。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融+的產(chǎn)業(yè)方向。但如何來落地，形成核心競爭力，以及相關(guān)業(yè)務(wù)邏輯圈，是需要尋找的方向。接下去的30年，經(jīng)濟(jì)增長的新動力就在于創(chuàng)新。創(chuàng)新生態(tài)的建立對一個國家與企業(yè)來說，都是戰(zhàn)略儲備。

　　2015年的兩會，互聯(lián)網(wǎng)+、互聯(lián)網(wǎng)金融是熱點關(guān)鍵詞。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”被寫進(jìn)政府工作報告。行業(yè)一致認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”，就是互聯(lián)網(wǎng)和其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的一種模式。過去，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，就產(chǎn)生了不可思議的產(chǎn)業(yè)變化，如O2O。而互聯(lián)網(wǎng)+不僅影響到服務(wù)業(yè)，還對金融、教育、交通、醫(yī)療創(chuàng)造了大量公司，并將影響力逐步擴(kuò)展到第一、第二產(chǎn)業(yè)。

　　而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近兩三年的產(chǎn)業(yè)熱點，兩會期間，監(jiān)管層針對互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷發(fā)出聲音。其中，央行副行長易綱表示，互聯(lián)網(wǎng)金融要適度監(jiān)管。銀監(jiān)會也正在調(diào)研P2P，在緊鑼密鼓地希望制訂出適合P2P發(fā)展的政策、規(guī)定。證監(jiān)會表示，2015年將推出公募類股權(quán)眾籌的試點。整體來看，兩會上對互聯(lián)網(wǎng)金融傳遞出來的聲音，是比較正面的。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的狂飆突進(jìn)中，每年都有戰(zhàn)略重點。而2015年，除了金融全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)之外，農(nóng)村金融、消費金融、征信業(yè)將是2015年的新熱點，在這些領(lǐng)域，將會有大量新公司涌入。

　　農(nóng)村金融如何布局？

　　李克強(qiáng)總理的報告，還再次強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，推進(jìn)金融與農(nóng)村的革新。在兩會的政策春風(fēng)下，各個企業(yè)都開始圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深度布局。

　　在農(nóng)村電商、農(nóng)村金融服務(wù)上，阿里、京東這兩家企業(yè)快速布局。2014年，農(nóng)村電商的交易額達(dá)到1800億元，并且，農(nóng)村網(wǎng)民的年齡比城市網(wǎng)民明顯偏小。這意味著，對電商企業(yè)來說，農(nóng)村網(wǎng)民的價值，開始不斷顯現(xiàn)。

　　螞蟻金服近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，過去一年，新增的農(nóng)村余額寶用戶就超過2000萬，余額寶的理財余額增加7億元。而這其中，長三角、珠三角地區(qū)的農(nóng)村非常活躍，西部的成都周邊開戶數(shù)量也非常活躍。其中，80后、90后的農(nóng)民生力軍，成為農(nóng)村金融重點服務(wù)的客戶。此外，宜信、翼龍貸、民生銀行等各種金融服務(wù)公司，開始針對廣闊的農(nóng)村市場進(jìn)行重點戰(zhàn)略布局。

　　但農(nóng)村金融如何選擇正確的思路，一步步展開布局呢？

　　中國的農(nóng)村市場非常廣袤，東南西北情況各不相同。筆者認(rèn)為，從長三角、珠三角等發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村市場著眼比較合適。這些地區(qū)，城市化程度較高，互聯(lián)網(wǎng)意識較強(qiáng)。由于農(nóng)村道路的修建，農(nóng)村與城市的道路建設(shè)較好，城市與農(nóng)村的車程較近。

　　目前，江浙、中部等不少省份的農(nóng)村，都通過農(nóng)村建鎮(zhèn)、土地集約等形成將農(nóng)民聚居起來，這使得農(nóng)村人口像城市一樣聚居，不少聚居區(qū)的人口達(dá)到5萬、10萬級別。這樣高度聚居的社群，則是農(nóng)村金融較好的覆蓋點。

　　筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融的著眼點，并不僅是針對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，而是針對農(nóng)民、縣域周邊進(jìn)城務(wù)工人員的金融服務(wù)。

　　因為，真正留守農(nóng)村的大多是老人與小孩，青年勞壯力都已經(jīng)脫離了農(nóng)村。城市化發(fā)展三十多年，絕大部分的60后、70后早在改革開放時，就已經(jīng)從跳出農(nóng)門，去城市打工謀生。80后、90后，更是沒有一個能夠干農(nóng)活，基本都是在城市，以及周邊工作與生活。

　　這意味著，對接開展農(nóng)村金融的主要發(fā)力點在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)?？h城，從古至今，在中國的商業(yè)生活中都扮演非常重要的角色，更是農(nóng)村與城市的紐帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是農(nóng)村居民往城市聚居的第一站。

　　另外，農(nóng)村金融中的農(nóng)戶金融，開始變得聚集。農(nóng)村土地的集約化，也會使得針對農(nóng)機(jī)、農(nóng)具、化肥、種子的購買更具針對性。目前，江浙的大量農(nóng)民只有一些自留地，主要用于種植日常蔬菜自食，大量農(nóng)民的農(nóng)具類金融服務(wù)需求減少。因此，農(nóng)村金融中，更多的需求是農(nóng)村的消費金融。

　　一手金融，一手電商

　　如何撬開農(nóng)村的電商市場與消費金融市場？

　　筆者覺得，京東的鄉(xiāng)村推廣員，利用傳播學(xué)當(dāng)中的“先行者帶后行者”的策略比較接地氣。京東在農(nóng)村地區(qū)，將那些對互聯(lián)網(wǎng)比較靈敏的年輕網(wǎng)民吸納為鄉(xiāng)村推廣員。到2015年3月，京東鄉(xiāng)村推廣員突破了3000人，農(nóng)村服務(wù)中心的開業(yè)數(shù)量30個，至少覆蓋50個以上縣城。

　　并且，農(nóng)村的電商銷售與消費金融結(jié)合，有較強(qiáng)的商業(yè)聯(lián)動效應(yīng)。以京東為例，一是可直接拉升商城板塊的銷售額。數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月初，白條用戶月訂單數(shù)量增長了33%，月消費金額增長58%。二是，用戶的還款信息，可以成為征信數(shù)據(jù)的一大維度，有助于完整京東的征信體系。

　　因為，整個農(nóng)村網(wǎng)民的信用體系，并不在央行的征信中心當(dāng)中。對于所有的個人征信機(jī)構(gòu)來說，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，將農(nóng)村、農(nóng)民的信用體系建設(shè)完成，是一件頗具難度的事。而對阿里、京東這樣的電商巨頭來說，借用電子商務(wù)，打通信息流、資金流、物流的閉環(huán)，將相關(guān)數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)換成征信體系的數(shù)據(jù)，是一條切實可行的道路。

　　搭建創(chuàng)業(yè)生態(tài)

　　兩會上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報告中指出，要推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。這既可以擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入，又有利于促進(jìn)社會縱向流動和公平正義。我國有13億人口、9億勞動資源，蘊藏著無窮的創(chuàng)造力。而現(xiàn)在，針對創(chuàng)業(yè)服務(wù)的平臺也非常多，大量年輕人的創(chuàng)業(yè)熱潮，已經(jīng)給中國經(jīng)濟(jì)下一個30年的增長提供核心動力。

　　當(dāng)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新成為一種趨勢時，大公司如何面對骨干員工離職創(chuàng)業(yè)，公司還需要持續(xù)創(chuàng)新的窘境？答案就是：創(chuàng)業(yè)生態(tài)。

　　并且，在互聯(lián)網(wǎng)+的趨勢下，所有的公司、產(chǎn)業(yè)都要建立符合互聯(lián)網(wǎng)特性的公司，其中，平臺模式、小型團(tuán)隊，建立創(chuàng)業(yè)生態(tài)鏈，將是未來，每一個行業(yè)中的大公司需要思考的方向。諸如：制造業(yè)、傳媒業(yè)、投資業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等等。

　　這其中，諸如騰訊、阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司，海爾、平安這樣的傳統(tǒng)公司，也都在建立自身的創(chuàng)業(yè)者生態(tài)。其中，騰訊、阿里、百度對創(chuàng)業(yè)者生態(tài)的打造早已開始。京東、海爾、平安這樣的公司，也在持續(xù)跟進(jìn)。據(jù)了解，京東眾籌將開展股權(quán)眾籌，將權(quán)益類眾籌與股權(quán)類眾籌融合發(fā)力，不斷吸納創(chuàng)業(yè)者，建立自身的創(chuàng)業(yè)生態(tài)鏈。

　　實際上，對于大公司來說，內(nèi)部孵化的成功概率相對較小，而利用資本，投資那些創(chuàng)業(yè)公司，是不斷加強(qiáng)自身創(chuàng)新力，生命力的有效方式。(來源：動察值得)