網(wǎng)上銀行：讓我不用它幾乎不可能

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最初只是為了逃避銀行里排長(zhǎng)隊(duì)的煎熬，網(wǎng)上銀行開始走進(jìn)了我的生活。從網(wǎng)上交費(fèi)、網(wǎng)上查詢，到網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物，我對(duì)網(wǎng)銀的依賴程度越來越高?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)的日益豐富，培育了一大批網(wǎng)上銀行的忠實(shí)用戶。

即使在金融危機(jī)的壓力下，人們?cè)诰W(wǎng)上的消費(fèi)節(jié)奏依舊沒有改變。比起其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)形式受危機(jī)沖擊而日益蕭條，電子商務(wù)可謂是逆勢(shì)上揚(yáng)。官方數(shù)字顯示，2008年中國(guó)電子商務(wù)規(guī)模達(dá)到3萬億，同比增長(zhǎng)14.7%。事實(shí)證明，電子商務(wù)已經(jīng)成了很多人生活中不可缺少的一部分，各種各樣的網(wǎng)店平臺(tái)電子商務(wù)發(fā)展日漸蓬勃，網(wǎng)上零售規(guī)模已經(jīng)開始逐漸趕上傳統(tǒng)行業(yè)的零售規(guī)模，電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大背景下逆勢(shì)發(fā)展，和傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展形成鮮明對(duì)照。

作為電子商務(wù)的配套環(huán)節(jié)之一，網(wǎng)上支付用戶越來越多。網(wǎng)上支付作為電子銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，發(fā)展迅猛，阿里巴巴旗下的支付寶便是一個(gè)成功的典范。截至目前，包括中行、工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)、交行六大國(guó)有銀行，以及15家全國(guó)性銀行全部與支付寶達(dá)成了網(wǎng)上支付產(chǎn)品的合作。易觀國(guó)際發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2008年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)中支付寶的交易額份額達(dá)到54.83%。

然而，今年的3·15晚會(huì)更是把網(wǎng)銀安全問題推到了風(fēng)頭浪尖。一時(shí)間，網(wǎng)銀的安全性可謂被“妖魔化”了。與近7000萬中國(guó)網(wǎng)銀用戶群體而言，網(wǎng)銀的意外發(fā)生率究竟有多高？與實(shí)際生活中的現(xiàn)金盜竊、搶劫等案件的發(fā)案率相比，究竟是孰輕孰重？恐怕沒人給得出答案。

作為一個(gè)頻繁使用網(wǎng)銀的用戶，我也懼怕黑客的攻擊和木馬的潛伏，但是我從未想過放棄網(wǎng)上銀行。就好像我不會(huì)因?yàn)樵霍~刺卡喉，而放棄鮮美的魚肉。畢竟自己加小心，可以最大限度避免意外的發(fā)生的。

多數(shù)用戶對(duì)于網(wǎng)銀的評(píng)判是客觀的，電子銀行發(fā)展速度并沒有因?yàn)樨?fù)面消息的曝光而減緩，工行最新發(fā)布的消息也有效的印證了這一觀點(diǎn)：2009年以來該行電子銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)保持健康快速增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭，截至今年一季度末，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量已達(dá)到6196萬戶和159萬戶，分別比年初新增了524萬戶和15.1萬戶，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額和交易筆數(shù)分別達(dá)到3.21萬億元和2.79億筆，較去年同期增長(zhǎng)了84.6%和76.6%。

近日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和工商總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，在規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)測(cè)和使用管理、強(qiáng)化對(duì)受理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控管、改進(jìn)銀行卡受理終端管理、各部門協(xié)作配合6方面對(duì)銀行卡的管理工作作出要求。

其中關(guān)于電子銀行自助轉(zhuǎn)賬設(shè)定了限額，引來了眾多議論。通知中對(duì)于轉(zhuǎn)賬額度的限制，是出于對(duì)用戶安全的考慮，但是將這種安全性建立在限制用戶使用的前提下，是否妥當(dāng)？

首先，銀行對(duì)儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置上限，而且更多是下調(diào)了限額，這無形中就將用戶“逼”回了銀行大廳長(zhǎng)長(zhǎng)的等候隊(duì)伍。網(wǎng)銀用戶不但享受不到自助服務(wù)的便捷，還要為辦理業(yè)務(wù)付出寶貴的時(shí)間成本，用戶有可能付出時(shí)間和金錢的雙重?fù)p失。

其次，對(duì)網(wǎng)銀用戶來說，化解轉(zhuǎn)賬額度限制最直接的方式就是“化大為小”，分幾次進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。但是因多次轉(zhuǎn)賬而增加的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用都是由客戶承擔(dān)的，這也是銀行強(qiáng)加給用戶的不必要的花銷。

最后，銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其根本職能是向用戶提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。從自助銀行的特性上說，這種智能部分轉(zhuǎn)移到了用戶身上。比如網(wǎng)銀用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)和能力，網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的安全性等等，對(duì)網(wǎng)銀安全有一定的影響作用，但更重要的是銀行在保障用戶財(cái)產(chǎn)安全方面工作還有待完善。

在媒體報(bào)道的自助銀行安全事件中，往往是先從用戶身上找問題，銀行很少進(jìn)行“自我反省”。包括銀行排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象，有專家指出，銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范都是從銀行員工出發(fā)的，是方便于銀行的，這也有悖于服務(wù)行業(yè)“客戶就是上帝”的原則。此次四部委發(fā)布的通知，明確了各相關(guān)部門的職責(zé)分工，但也“犧牲”了部分用戶的利益。至于用戶的“得失”有待于實(shí)踐的檢驗(yàn)。

對(duì)于我而言，或許因此要多到銀行排幾次長(zhǎng)隊(duì)了，但是讓我就此放棄網(wǎng)銀幾乎是不可能的。這種取舍對(duì)于我這樣的用戶來說，總是覺得不太舒服。（比特網(wǎng)）