在后危機(jī)世界中管理信貸風(fēng)險

來源：泛普軟件

金融機(jī)構(gòu)希望將最近遇到的種種麻煩拋諸腦后，這是完全可以理解的。然而，這次金融危機(jī)促成了一些重大變化——包括消費(fèi)者對信貸態(tài)度的轉(zhuǎn)變、政府更積極的監(jiān)管干預(yù)，以及對不斷擴(kuò)大的客戶關(guān)系重新予以重視——所有這些，都對銀行如何評估風(fēng)險產(chǎn)生了重大影響。金融企業(yè)要在這種新的環(huán)境中健康發(fā)展，就必須正確應(yīng)對這些變化。

為了獲得成功，銀行必須在5個主要方面從根本上反思自己的信貸風(fēng)險管理方法。簡單地說，它們需要：

1．破除組織障礙，這些障礙使銀行在面對每個客戶時，幾乎不可能全面了解自己面臨的總體風(fēng)險。

2．在審核貸款時，采取一種更靈活的方式利用客戶資料來源，以便對自己的客戶有更深入的了解。

3．重新重視客戶關(guān)系的終生價值。

4．對技術(shù)進(jìn)行投資，以增強(qiáng)和利用客戶關(guān)系。

5．系統(tǒng)地收集和利用與客戶互動的定性類信息。

不斷變化的信貸格局 2002年～2007年，消費(fèi)者從房屋凈值貸款和套現(xiàn)再融資中提取的資金達(dá)到2.2萬億美元，其中55%的資金幫助推動了消費(fèi)，以及用于償還其他債務(wù)1 。接著，出現(xiàn)了暴跌?，F(xiàn)在的估計表明，資產(chǎn)貶值已經(jīng)使美國的抵押貸款縮水1/3以上。為了應(yīng)對如此劇烈的逆轉(zhuǎn)，貸款機(jī)構(gòu)需要采取各種方式，與可能不會再利用他們的資產(chǎn)來為自己的還貸能力擔(dān)保的消費(fèi)者合作。它們必須不僅能評估借款人是否具有最低還貸能力，而且還能評估他們是否能夠償還其所欠的本金余額。

消費(fèi)者對信貸——以及整個經(jīng)濟(jì)——的信心被徹底摧毀（圖表1），這種結(jié)果并不令人吃驚。作為回應(yīng)，在過去兩年中，美國人的儲蓄率提高了8倍2 ——個人儲蓄率從2007年的平均0.6％提升到2009年的5％。而且，由于儲蓄率似乎不太可能很快地倒回到以前的水平，因此銀行應(yīng)該重新調(diào)整自己對關(guān)鍵信貸變量的解釋。例如，一個第二次重新申請房貸或申請房屋凈值貸款的客戶，可能意味著存在迫在眉睫的財務(wù)困難。

發(fā)布：2007-04-29 10:19 編輯：泛普軟件 · xiaona [打印此頁] [關(guān)閉]

相關(guān)欄目：