房地產(chǎn)估價(jià)師：住房置業(yè)擔(dān)保的概述

　　住房置業(yè)擔(dān)保的概述（了解）

　　住房置業(yè)擔(dān)保是在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，應(yīng)市場(chǎng)需要而產(chǎn)生的一種新的房地產(chǎn)服務(wù)行業(yè)。1997年為配合住房二級(jí)市場(chǎng)的開放，上海市出現(xiàn)了住房置業(yè)擔(dān)保公司為購(gòu)房貸款提供擔(dān)保服務(wù)，從而開創(chuàng)了我國(guó)住房貸款擔(dān)保的先河。為規(guī)范住房貸款擔(dān)保市場(chǎng)，推動(dòng)住房置業(yè)擔(dān)保工作健康發(fā)展，2000年5月，建設(shè)部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》，對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保性質(zhì)、擔(dān)保公司、擔(dān)保的設(shè)立、擔(dān)保的解除及風(fēng)險(xiǎn)防范都作了較為明確的規(guī)定。2003年8月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的通知》中的要求，要完善個(gè)人住房貸款擔(dān)保機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保行為，建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，鼓勵(lì)其為中低收人家庭住房貸款提供擔(dān)保。

　　2005年，財(cái)政部印發(fā)了《擔(dān)保企業(yè)會(huì)計(jì)核算辦法》（財(cái)會(huì)[2005]17號(hào)）。該辦法統(tǒng)一規(guī)定會(huì)計(jì)科目編號(hào)，強(qiáng)調(diào)企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照《企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告條例》、《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》和該辦法的規(guī)定，編制和對(duì)外提供真實(shí)、完整的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，對(duì)統(tǒng)一擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)信用擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。實(shí)踐證明，住房置業(yè)擔(dān)保作為一種新興的住房消費(fèi)服務(wù)方式，對(duì)促進(jìn)住房消費(fèi)，防范和化解個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。保障和促進(jìn)住房置業(yè)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，必須要建立住房置業(yè)擔(dān)保準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保的監(jiān)督管理，對(duì)專業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展給予必要政策扶持，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)作和自律，并加強(qiáng)國(guó)際協(xié)作與交流，在進(jìn)一步完善和規(guī)范中加快我國(guó)住房置業(yè)擔(dān)保體制建設(shè)。

　　住房置業(yè)擔(dān)保是指依照《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司，在借款人無法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的行為。

　　理解住房置業(yè)擔(dān)保概念需把握三點(diǎn)，一是住房置業(yè)擔(dān)保公司提供的住房置業(yè)擔(dān)保，是個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式的一種補(bǔ)充。個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保，借款人到期未能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。除了住房置業(yè)擔(dān)保外，還有抵押、質(zhì)押及其他保證擔(dān)保等擔(dān)保方式。二是它是特定的專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保，以區(qū)別其他形式住房保證擔(dān)保行為。《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保公司有嚴(yán)格的設(shè)立程序和設(shè)立條件，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理也有具體規(guī)定。三是它規(guī)定了保證方式和反擔(dān)保方式，住房置業(yè)擔(dān)保提供的保證方式是連帶責(zé)任保證，依照連帶責(zé)任保證的法律規(guī)定，債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期限屆滿時(shí)沒有履行債&泛普軟件-工程項(xiàng)目管理系統(tǒng)&務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。同時(shí)要求借款人應(yīng)當(dāng)將其本人或者第三人的合法房屋依法向擔(dān)保公司進(jìn)行抵押反擔(dān)保。擔(dān)保公司有權(quán)就代為清償?shù)牟糠窒蚪杩钊诉M(jìn)行追償，并要求行使房屋抵押權(quán)，處置抵押物。

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