房地產(chǎn)估價師：住房置業(yè)擔保的概述

　　住房置業(yè)擔保的概述（了解）

　　住房置業(yè)擔保是在個人住房貸款業(yè)務發(fā)展到一定階段，應市場需要而產(chǎn)生的一種新的房地產(chǎn)服務行業(yè)。1997年為配合住房二級市場的開放，上海市出現(xiàn)了住房置業(yè)擔保公司為購房貸款提供擔保服務，從而開創(chuàng)了我國住房貸款擔保的先河。為規(guī)范住房貸款擔保市場，推動住房置業(yè)擔保工作健康發(fā)展，2000年5月，建設部、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《住房置業(yè)擔保管理試行辦法》，對住房置業(yè)擔保性質(zhì)、擔保公司、擔保的設立、擔保的解除及風險防范都作了較為明確的規(guī)定。2003年8月，《國務院關(guān)于促進房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》中的要求，要完善個人住房貸款擔保機制，加強對住房置業(yè)擔保機構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范擔保行為，建立健全風險準備金制度，鼓勵其為中低收人家庭住房貸款提供擔保。

　　2005年，財政部印發(fā)了《擔保企業(yè)會計核算辦法》（財會[2005]17號）。該辦法統(tǒng)一規(guī)定會計科目編號，強調(diào)企業(yè)應當按照《企業(yè)財務會計報告條例》、《金融企業(yè)會計制度》和該辦法的規(guī)定，編制和對外提供真實、完整的財務會計報告，對統(tǒng)一擔保行業(yè)會計核算標準，引導信用擔保行業(yè)健康發(fā)展具有積極的促進作用。實踐證明，住房置業(yè)擔保作為一種新興的住房消費服務方式，對促進住房消費，防范和化解個人住房貸款風險發(fā)揮了積極作用。保障和促進住房置業(yè)擔保行業(yè)健康發(fā)展，必須要建立住房置業(yè)擔保準入制度，加強對住房置業(yè)擔保的監(jiān)督管理，對專業(yè)信用擔保發(fā)展給予必要政策扶持，強化行業(yè)協(xié)作和自律，并加強國際協(xié)作與交流，在進一步完善和規(guī)范中加快我國住房置業(yè)擔保體制建設。

　　住房置業(yè)擔保是指依照《住房置業(yè)擔保管理試行辦法》設立的住房置業(yè)擔保公司，在借款人無法滿足貸款人要求提供擔保的情況下，為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責任保證擔保的行為。

　　理解住房置業(yè)擔保概念需把握三點，一是住房置業(yè)擔保公司提供的住房置業(yè)擔保，是個人住房貸款擔保方式的一種補充。個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保，借款人到期未能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。除了住房置業(yè)擔保外，還有抵押、質(zhì)押及其他保證擔保等擔保方式。二是它是特定的專業(yè)性擔保機構(gòu)提供的保證擔保，以區(qū)別其他形式住房保證擔保行為?！蹲》恐脴I(yè)擔保管理試行辦法》對住房置業(yè)擔保公司有嚴格的設立程序和設立條件，對擔保機構(gòu)的業(yè)務管理也有具體規(guī)定。三是它規(guī)定了保證方式和反擔保方式，住房置業(yè)擔保提供的保證方式是連帶責任保證，依照連帶責任保證的法律規(guī)定，債務人在主合同規(guī)定的債務履行期限屆滿時沒有履行債&泛普軟件-工程項目管理系統(tǒng)&務的，債權(quán)人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。同時要求借款人應當將其本人或者第三人的合法房屋依法向擔保公司進行抵押反擔保。擔保公司有權(quán)就代為清償?shù)牟糠窒蚪杩钊诉M行追償，并要求行使房屋抵押權(quán)，處置抵押物。

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