推動(dòng)P2P行業(yè)規(guī)范和進(jìn)步

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　　8月26日下午，P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約發(fā)布會(huì)在京舉行。發(fā)布會(huì)上，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟董事長(zhǎng)杜曉山致開幕詞，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇對(duì)P2P行業(yè)做了簡(jiǎn)要分析介紹并發(fā)布《個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》。與會(huì)的P2P代表機(jī)構(gòu)人人貸、大眾微金、拍拍貸、暢貸網(wǎng)、信而富等共同發(fā)布了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)白皮書》，并針對(duì)行業(yè)自律工作展開了說明。

　　缺乏監(jiān)管 存在風(fēng)險(xiǎn)

　　P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)是近幾年來由國(guó)外引進(jìn)的小額信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其基本原理是通過信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為個(gè)人與個(gè)人之間的小額信用信貸行為提供信息咨詢性質(zhì)的中介服務(wù)，從而滿足個(gè)人的信貸和投資需求。

　　由于我國(guó)的市場(chǎng)條件與市場(chǎng)環(huán)境同歐美國(guó)家存在一定差異，為適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)，P2P平臺(tái)做出了一些創(chuàng)新：由線上走到線下。由于中國(guó)的征信系統(tǒng)還未對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)開放，因此一些P2P機(jī)構(gòu)為獲取客戶誠(chéng)信信息采取了面對(duì)面訪談的做法；從個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）發(fā)展到個(gè)人對(duì)企業(yè)（P2B），一些小微企業(yè)也利用P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行融資；在社會(huì)缺少誠(chéng)信的大環(huán)境下，一些機(jī)構(gòu)引入了第三方擔(dān)保來降低出資人風(fēng)險(xiǎn)；第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P機(jī)構(gòu)提供了支付服務(wù)；P2P平臺(tái)上出現(xiàn)了一批以P2P放貸為生的職業(yè)放貸人；為滿足征信需要，國(guó)內(nèi)已有一些征信平臺(tái)、征信公司為P2P提供征信服務(wù)，此外也出現(xiàn)了如中國(guó)P2P行業(yè)委員會(huì)的自律組織。

　　然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟和小額貸款市場(chǎng)需求的日益增長(zhǎng)，各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人紛紛躋身于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域。由于準(zhǔn)入門檻低、針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管處于“真空”狀態(tài)，在P2P發(fā)展熱潮中也存在著一些影響行業(yè)發(fā)展、引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患等問題。這些問題主要表現(xiàn)在由線上走到線下削弱了P2P優(yōu)勢(shì)，增加了交易成本。同時(shí)在實(shí)際操作中，一些P2P平臺(tái)自身為投資人進(jìn)行擔(dān)保，這種脫離監(jiān)管的融資性擔(dān)保方式存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，存在涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款的一些業(yè)務(wù)模式。而一些傳統(tǒng)的民間借貸機(jī)構(gòu)、民間借貸行為也可能以P2P的名義出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。惡意的“旁氏騙局”手段，編造虛假債權(quán)進(jìn)行欺詐活動(dòng)也存在。因此，為保護(hù)中小投資者權(quán)益、促進(jìn)行業(yè)合規(guī)發(fā)展，對(duì)于P2P行業(yè)深入全面的規(guī)范自律迫在眉睫。

　　行業(yè)自律 意義重大

　　實(shí)現(xiàn)和維護(hù)我國(guó)P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)陽光化、規(guī)范化發(fā)展，建立和完善自我約束機(jī)制，對(duì)這一新興行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。為加強(qiáng)自律管理和相互監(jiān)督，保護(hù)同業(yè)合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》等有關(guān)法律法規(guī)，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟下設(shè)的P2P行業(yè)委員會(huì)制定了《P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》。自律公約包括了總則、行業(yè)自律與管理、行業(yè)從業(yè)人員自律與管理三大章節(jié)，共23條規(guī)定。目前，全國(guó)已經(jīng)有55家P2P機(jī)構(gòu)簽署了行業(yè)自律公約。

　　自律公約要求P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)必須合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，完善企業(yè)治理和內(nèi)部控制機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等制定積極可行的防范措施。同時(shí)積極與征信機(jī)構(gòu)合作，把借款、還款信息主動(dòng)納入統(tǒng)一的征信體系，建立涵蓋P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)借款人信息的征信管理系統(tǒng)平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)報(bào)送和數(shù)據(jù)查詢的雙向數(shù)據(jù)交流，增強(qiáng)P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。自律公約中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、資金管理、信息披露等作出了明確規(guī)定。此外，自律公約還提出P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)建立第三方審計(jì)及第三方法律監(jiān)督制度，形成完善的業(yè)務(wù)報(bào)告和信息披露體系，定期向P2P行業(yè)委員會(huì)披露運(yùn)營(yíng)狀況，做到業(yè)務(wù)公開透明，保證公平。該自律公約將由聯(lián)盟及P2P行業(yè)委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施。

　　提高技術(shù) 規(guī)范發(fā)展

　　英、美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的P2P借貸交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、交易效率高，其中重要的一點(diǎn)就是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的技術(shù)先進(jìn)、交易安全。提升我國(guó)P2P借貸平臺(tái)的安全可靠性也是規(guī)范P2P行業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要一環(huán)。根據(jù)《P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》第九條第五點(diǎn)“建立安全可靠的IT”的要求，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟與上海暢貸金融信息服務(wù)有限公司等機(jī)構(gòu)共同編寫了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)白皮書》，對(duì)P2P行業(yè)IT平臺(tái)制定了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)白皮書中，對(duì)于P2P平臺(tái)中的資金清結(jié)算模塊、客戶管理等模塊功能，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)技術(shù)與部署技術(shù)作出了相應(yīng)的要求。

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的金融創(chuàng)新模式，盡管發(fā)展之路并不平坦，但可以預(yù)見，隨著行業(yè)自律的廣泛開展，監(jiān)管部門的有效監(jiān)督以及全社會(huì)的理解與包容，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在助力個(gè)人、小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，自身前景也將會(huì)更加廣闊。