下半年 保險+P2P模式或成型

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P2P近段時間接連曝出風險事故。繼大量P2P平臺被曝“跑路”后，被投資人視做救命稻草的擔保公司也上演“失聯(lián)”的戲碼，引發(fā)擔保信任危機。更重要的是，目前P2P平臺與擔保公司合作的模式不被監(jiān)管層認可，而擔保公司本身違規(guī)操作較多也備受詬病。監(jiān)管部門正在考慮P2P行業(yè)新的風險安排體系，有可靠消息稱，銀監(jiān)會正在考慮引入專業(yè)保險公司，來幫助P2P借貸行業(yè)控制風險。

新模式下半年有望推動

就在上周銀監(jiān)會召開了P2P監(jiān)管座談會，主要議題為討論P2P的風險控制模式，引入保險公司擔保制度也成為議題之一。

一位接近銀監(jiān)會的人士對記者表示，上述座談會上專門討論了通過引入保險公司擔保制度來轉(zhuǎn)移P2P借貸風險，“監(jiān)管層還是希望通過引入一些有實力的、大規(guī)模的擔保機構(gòu)來分擔風險?！睋?jù)悉，會上并沒有討論如何開展合作等細節(jié)問題，還停留在探討階段。“這其中涉及到保險公司產(chǎn)品的設(shè)計等諸多問題，還沒有形成一個最終的結(jié)論。”

自P2P行業(yè)出現(xiàn)以來，多次出現(xiàn)P2P平臺創(chuàng)始人攜款潛逃、P2P平臺因風控不佳倒逼清算的情況，監(jiān)管層希望通過制度安排，幫助P2P平臺控制風險。

早在監(jiān)管部門介入之前，就已有保險公司展開這方面的嘗試，中國人壽一位工作人員表示，2014年5月，中國人壽財險已與財路通簽訂了P2P合作協(xié)議。

而整個行業(yè)的推動，上述業(yè)內(nèi)人士認為“就目前情況來看，之前預計6月底能出臺的監(jiān)管框架，時間上又得往后延，估計要推遲到下半年才能出臺。”

擔保+P2P風險不斷

監(jiān)管部門努力倡導P2P+保險的模式是因為P2P+擔保公司的模式風險不斷暴露。目前P2P平臺與擔保公司合作進行資金擔保的模式主要分為兩種：一是平臺自身有擔保公司，二是與第三方擔保公司進行合作。而按照目前的監(jiān)管趨勢來看，這兩種模式存在較大風險，或都將成為歷史。

銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示，P2P不應該匯集資金，在途資金和投資者的資金都要由銀行或第三方支付機構(gòu)進行托管，同時P2P本身也不得進行擔保，不得承諾貸款本金的收益，不承擔信用風險和流動性風險等。

正醞釀“去擔保”的陸金所有關(guān)人士就曾透露，“陸金所P2P平臺注冊賬戶175萬，借款人數(shù)10萬，平均借款規(guī)模5.9萬元，期限23個月；壞賬率僅有1.5%，這是因為業(yè)務(wù)開展時間短，大量貸款尚未走完償付周期，預計未來會走高”。相應的，擔保公司的賠付壓力就增大了?！澳壳?，網(wǎng)貸平臺存在偽擔保泛濫和大量超額擔保的現(xiàn)象，擔保模式下的P2P平臺仍面臨較大的風險，而風險準備金模式的保障范圍也很有限。”某P2P平臺負責人表示。

“我們也就這個問題和河北省的多家財險公司進行了聯(lián)系，或許這是未來的主流趨勢”，我省P2P企業(yè)人文貸有關(guān)人士告訴記者。

利于P2P行業(yè)整體風控水平提升

風險控制是P2P行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，而保險公司經(jīng)過長期的運營和經(jīng)驗積累，具備了較強的風險意識和專業(yè)的風控能力?！芭c擔保模式相比，P2P與保險行業(yè)的結(jié)合將更具有優(yōu)勢?！蔽沂∪宋馁J有關(guān)人士認為，在資金安全方面，通過與保險公司的合作，為客戶的資金提供平臺風險準備金機制與財產(chǎn)保險的雙重保障，實現(xiàn)客戶資金的安全管理，并形成相對封閉的資金環(huán)境，此舉值得在業(yè)內(nèi)推廣。

保險公司具有經(jīng)營范圍廣、資產(chǎn)規(guī)模龐大、覆蓋地域范圍廣等多方面優(yōu)勢，并且有很強的風險控制能力，這些都是P2P公司對于合作前景看好之處。且保證保險和信用保險均是以信用風險為保險標的的保險，究其原理就是把債務(wù)人的保證責任轉(zhuǎn)移給保險人，當債務(wù)人不能履行其義務(wù)時，由保險人承擔賠償責任。險資的最大好處是，盤子夠大。

我省一家財險公司人士也談到了一些或許成為雙方合作的制約性因素，在他看來引入保險對P2P平臺進行承保，需要考慮兩方面問題，一是在交易結(jié)構(gòu)上，究竟是保項目還是保平臺，因為二者對應的交易結(jié)構(gòu)很不一樣；二是在沒有足夠的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累的前提下，將來開展業(yè)務(wù)過程中，如何科學設(shè)定產(chǎn)品費率。如此來看，保險公司充當“擔?！彪m箭在弦上，但卻任重而道遠。

上述保險人士也展望了樂觀的一面，保險作為一種金融服務(wù)，跟P2P合作應該是有市場的，通過P2P平臺為投資者服務(wù)，或者說為投資者提供保險，也是一種非常好的專業(yè)體現(xiàn)。以前保險只保房子、保車輛、保企業(yè)財產(chǎn)、保人身意外風險等傳統(tǒng)保險標的，現(xiàn)在，在P2P平臺里面，平臺的保險，投資人的安全，借款人的保險，這些都是新的市場需求，而且需求量與日俱增，應該會是一個新的市場。