余額寶不堪P2P網(wǎng)貸熱浪沖擊 或被湮沒(méi)但不會(huì)消亡

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相比P2P網(wǎng)貸日成交額超10億再創(chuàng)歷史新高，作為引領(lǐng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的行業(yè)先鋒——“余額寶”一路降溫逐漸失去了往日的風(fēng)光，年化收益率一路下滑，這使得注重收益率的“余額寶”擁躉有些按捺不住了。事實(shí)上，在阿里巴巴正式推出余額寶之初，人們便對(duì)其寄予了厚望?？此朴囝~寶正在“引導(dǎo)”一場(chǎng)中國(guó)式的銀行業(yè)革新，但是，其對(duì)銀行的沖擊正在不斷減弱。

在余額寶發(fā)起的這次革新中，人們往往忽略了一個(gè)事實(shí)：余額寶必須寄托于銀行的“籬下”才能不斷發(fā)展壯大?！矮C人終有一天也會(huì)變成獵物”，余額寶在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中肆意徜徉，終究逃脫不了銀行對(duì)它的遏制。余額寶曾幾何時(shí)也是寶寶類(lèi)產(chǎn)品的“領(lǐng)頭羊”，如今卻也是逐漸呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，即便是在寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品中也毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。

猶作困獸之斗余額寶如今四面受敵

就目前而言，余額寶面臨著諸多困境。首先，銀行業(yè)不可能任由余額寶坐大。余額寶的收益百分之九十還是依托于銀行，在這場(chǎng)“資金”爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，余額寶根本就沒(méi)有任何的優(yōu)勢(shì)。更為致命的是，余額寶的收益主要還是來(lái)源于銀行的協(xié)議存款，然而銀行內(nèi)的寶寶類(lèi)產(chǎn)品從理論上講應(yīng)該是更具先天優(yōu)勢(shì)。不夸張的說(shuō)，銀行在很大程度上是在牽著余額寶的鼻子走，在其爭(zhēng)奪原有的市場(chǎng)的同時(shí)，銀行也是不停創(chuàng)新變革穩(wěn)住大局，這些措施必然會(huì)對(duì)余額寶產(chǎn)生遏制作用。

與此同時(shí)，余額寶的收益率持續(xù)下降是不爭(zhēng)的事實(shí)。從2014年開(kāi)始，人民銀行已經(jīng)采取相對(duì)寬松的貨幣政策，這使得余額寶逐漸失去其賴(lài)以生存的基礎(chǔ)環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶在2014年前后收益率達(dá)到頂峰，隨后其收益率逐步回歸正常水平，從而降低了對(duì)投資者的吸引力。同時(shí)，其也開(kāi)始投資帶有回購(gòu)協(xié)議的資產(chǎn)，面對(duì)持續(xù)下降的收益率，余額寶的投資者也開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)他地。近期IPO重啟的計(jì)劃，機(jī)構(gòu)開(kāi)始大量贖回為打新股做準(zhǔn)備，貨幣基金市場(chǎng)被抽水，這更是讓余額寶舉步維艱。

余額寶光環(huán)退卻P2P順流而上

余額寶并不是真正的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，而是現(xiàn)金管理工具，只能替客戶(hù)的閑散資金理財(cái)。事實(shí)上，余額寶自始至終將自身定位為管理閑散資金的工具，理財(cái)并非其首要功能。基于此，余額寶在外界的羨慕和爭(zhēng)論聲中，快速經(jīng)歷了規(guī)模極速擴(kuò)張，以及給整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)極大的震撼。現(xiàn)今，因收益率持續(xù)下降、規(guī)模增長(zhǎng)后繼無(wú)力、定位本身具有偏差等因素，使得余額寶的發(fā)展遭遇到了前所未有的瓶頸，一著不慎，可能就此偃旗息鼓。

正因?yàn)橛囝~寶的出現(xiàn)，才讓那些“門(mén)外漢”真正了解到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其媲美P2P網(wǎng)貸的便捷性、普及性、簡(jiǎn)易性、收益性讓余額寶在短短數(shù)月便在互聯(lián)金融行業(yè)內(nèi)的出盡風(fēng)頭。而比余額寶早生的P2P在當(dāng)時(shí)倍感無(wú)力。

然而，曾經(jīng)叱咤風(fēng)云的余額寶類(lèi)產(chǎn)品隨著收益率日漸萎靡，已日薄西山。在眾多理財(cái)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)產(chǎn)品的依賴(lài)性明顯增大的情況下，正是P2P反攻余額寶市場(chǎng)的絕佳時(shí)期。因此在面對(duì)這樣一個(gè)機(jī)遇下，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果能夠從產(chǎn)品收益、金融安全、支付安全、產(chǎn)品體驗(yàn)以及產(chǎn)品多樣、多元化等方面進(jìn)行創(chuàng)新變革，那么P2P網(wǎng)貸將是中國(guó)銀行業(yè)改革的方向。中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革就是逼著銀行走P2P的道路，從而趨于同向。

余額寶面對(duì)外界利益沖突的種種打壓，P2P網(wǎng)貸則是一路高歌。作為金融行業(yè)的革新者，余額寶如果不尋求其他突破口，那么按照目前的勢(shì)頭，P2P網(wǎng)貸將再掀起一波熱浪，引領(lǐng)金融潮流。