P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)存三大風(fēng)險(xiǎn)

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>摘要: 　　來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道(廣州)　　“（P2P網(wǎng)貸）有兩個(gè)底線是不能碰的，或者不能擊穿的，一個(gè)是非法吸收公共存款，一個(gè)是非法集資。”8月13日，中國人民銀行副行長劉士余出席互聯(lián)網(wǎng)大會時(shí)發(fā)表的演講，再次點(diǎn)燃了行 ... 　　來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道(廣州)
　　“（P2P網(wǎng)貸）有兩個(gè)底線是不能碰的，或者不能擊穿的，一個(gè)是非法吸收公共存款，一個(gè)是非法集資?！?月13日，中國人民銀行副行長劉士余出席互聯(lián)網(wǎng)大會時(shí)發(fā)表的演講，再次點(diǎn)燃了行業(yè)內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的探討。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融概念火熱有目共睹，但是其風(fēng)險(xiǎn)也在奔騰暗涌。特別是其中的主要業(yè)務(wù)之一P2P網(wǎng)貸，由于信用評估體系不完善，讓許多P2P網(wǎng)貸平臺從線上轉(zhuǎn)移至線下開展業(yè)務(wù)，甚至進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，觸碰到非法集資的底線。
　　而另一方面，近期黑客對于網(wǎng)貸平臺進(jìn)行攻擊，造成許多平臺出現(xiàn)擠兌的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身以技術(shù)為支撐，在技術(shù)方面如果不過關(guān)，而對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作帶來很大的影響，并且會長期影響投資人的信心，對平臺的影響更加深遠(yuǎn)。
　　本報(bào)記者采訪調(diào)查獲悉，目前P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)主要存在信用評估、業(yè)務(wù)監(jiān)管、系統(tǒng)安全這三大風(fēng)險(xiǎn)。如果下一步不能很好地解決，則P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)依然很難借著互聯(lián)網(wǎng)金融的大勢發(fā)展壯大。
　　信用評估的風(fēng)險(xiǎn)
　　從2010年開始，P2P網(wǎng)貸平臺走的都是線上的信用評估，但是由于做不下去，半年之后幾乎所有信用評估都走到線下。張俊認(rèn)為，單純依靠線上的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估是有門檻的，“是經(jīng)驗(yàn)積累和數(shù)據(jù)量的支撐?！?BR>　　“我們對信用評估方面有兩種模式?！睆埧〗邮苡浾卟稍L時(shí)介紹，對于類似于淘寶店主的貸款方，會要求提供經(jīng)營數(shù)據(jù)和買家的評價(jià)信息；對于個(gè)人會更多地看這個(gè)人的碎片化信息，包括社交網(wǎng)絡(luò)等信息，分析這個(gè)人的狀況。“一個(gè)越是在社交媒體上活躍的人，違約成本會更高?！?BR>　　張俊對記者說，拍拍貸會根據(jù)用戶提交的信息做交叉驗(yàn)證，并且和公安部身份信息中心等第三方權(quán)威信息源進(jìn)行合作來比對數(shù)據(jù)。
　　但是像拍拍貸這樣用線上信用評估控制風(fēng)險(xiǎn)的平臺并不多。更多的是轉(zhuǎn)向線下，并沿用銀行信貸的“抵押文化”。
　　國內(nèi)一城市銀行的對公業(yè)務(wù)部經(jīng)理朱智（化名）接受記者采訪時(shí)表示，銀行的授信文化也被稱為“磚頭文化”，對擔(dān)保方的要求很高，需要有足夠的不動產(chǎn)來進(jìn)行抵押?！皼]有的話還有企業(yè)股權(quán)、動產(chǎn)或者有企業(yè)擔(dān)保?！?BR>　　在朱智看來，做信貸業(yè)務(wù)是一種技術(shù)性很強(qiáng)的工作?！靶刨J員和審批官的個(gè)人判斷非常重要，很多軟性的指標(biāo)，包括借款人的品德、想法和理念，這個(gè)以目前的科技水平來運(yùn)作還比較難達(dá)到?！敝熘潜硎荆瑔渭円詳?shù)據(jù)來看，風(fēng)險(xiǎn)比較大。“互聯(lián)網(wǎng)金融目前做到和傳統(tǒng)金融一樣經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，距離還很大?！?BR>　　與國內(nèi)不同的是，美國擁有成熟的信用體系，F(xiàn)ICO機(jī)構(gòu)會對個(gè)人進(jìn)行信用評級。在美國，美國個(gè)人信用記錄是對當(dāng)事人在過去7至10年期間的財(cái)務(wù)信用給予評分等級的一份書面報(bào)告，這是個(gè)人資料的一部分。當(dāng)購屋置產(chǎn)、添購家具、汽車等需要貸款時(shí)，銀行會先查閱個(gè)人的信用記錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人的信用記錄，作為審核錄用的標(biāo)準(zhǔn)。
　　據(jù)了解，美國個(gè)人信用記錄主要是由Equifax、TransUnion及Experian這三大信用調(diào)查機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理、調(diào)查與審核的?！霸诿绹钠脚_只要跟三家機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接，根據(jù)信用評級來定借款額度并進(jìn)行借款?！睆埧τ浾哒f。
　　張俊說，目前國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺要多做很多信用審核的步驟，這其中就存在很大風(fēng)險(xiǎn)。消息稱我國在“十二五”期間要建立“征信體系”，網(wǎng)貸平臺方面也呼吁能夠與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，更便捷地查詢用戶的征信報(bào)告。
　　業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)
　　P2P網(wǎng)貸平臺原本是純線上的一種信貸方式，而由于信用評估方面的問題，目前國內(nèi)多數(shù)平臺都將信用評估轉(zhuǎn)移到線下。
　　“而且線下的P2P根本上沒有完全解決信用評估控制風(fēng)險(xiǎn)的問題，所以有些會涉及擔(dān)保抵押業(yè)務(wù)?！?P2P網(wǎng)貸數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺海樹網(wǎng)創(chuàng)始人潘瑾健表示，由于單純線上信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)過大，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺紛紛開始采取抵押貸款以及由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。
　　浙江一家主要進(jìn)行車輛抵押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人告訴記者，該平臺在成立之初曾經(jīng)采取單純的信用貸款模式，但是后期發(fā)現(xiàn)信用貸款有一些問題?！敖杩钊诉€款很困難，跑路的跑路，聯(lián)系不上的也有，我們的催收做得很吃力，沒資產(chǎn)抵押和無擔(dān)保很麻煩。”
　　一位不愿透露姓名的信貸行業(yè)專家對記者說，P2P網(wǎng)貸是基于信息技術(shù)的現(xiàn)代個(gè)人對個(gè)人的信貸方式，線上模式是在公開的互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)行，自然比較公開透明；線下在后臺內(nèi)網(wǎng)運(yùn)行，則有可能涉及不透明的債權(quán)轉(zhuǎn)讓?！艾F(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺要脫離線下業(yè)務(wù)，在國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)不完善的情況下單純憑借網(wǎng)絡(luò)平臺來發(fā)展業(yè)務(wù)還比較難以實(shí)現(xiàn)。”
　　“如果網(wǎng)貸平臺只是提供信息服務(wù)不參與交易，實(shí)際上是出資人承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，只要向出資人將風(fēng)險(xiǎn)講清楚，則是由出資人自負(fù)責(zé)任?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，如果網(wǎng)貸平臺居間參與了交易，先放款，把債權(quán)轉(zhuǎn)出去，或者為自己的借款端提供了擔(dān)保，這種業(yè)務(wù)如果是規(guī)模小資金實(shí)力足以支撐這個(gè)業(yè)務(wù)，在公開透明的情況下，這個(gè)也是可以操作的，但是線下業(yè)務(wù)的進(jìn)行也需要公開透明化。
　　“如果資金規(guī)模一大或者進(jìn)行了暗箱操作，平臺出現(xiàn)無法承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，出資人的資金很難得到保證，網(wǎng)貸平臺便涉及違法?！鄙鲜鋈耸肯蛴浾弑硎?，網(wǎng)貸平臺仍然缺乏法律監(jiān)管，這是導(dǎo)致很多問題產(chǎn)生的根本。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域缺乏機(jī)構(gòu)監(jiān)管，使得這個(gè)行業(yè)一直險(xiǎn)象環(huán)生。就P2P網(wǎng)貸行業(yè)來講，除了此前“淘金貸”這類不正規(guī)的平臺跑路，在行業(yè)中借款人的跑路也極為常見。
　　此外，由于制度和監(jiān)管一直處于缺失階段，許多公司開始以線上為幌子，其他業(yè)務(wù)均在線下發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這方面或涉及非法集資等法律問題。
　　上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前我國在金融的法律都是基于傳統(tǒng)金融而制定，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?！胺尚枰缍ǖ倪€有市場準(zhǔn)入的明確、資金流動與退出的規(guī)則，從而建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系等方面?！?BR>　　系統(tǒng)安全性的風(fēng)險(xiǎn)
　　由于缺乏監(jiān)管，在技術(shù)方面的問題也沒有真正的技術(shù)門檻要求來對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。病毒以及黑客高手對網(wǎng)站的攻擊，很容易引起交易主體的資金損失以及平臺的正常運(yùn)營。
　　“拍拍貸也一直在遭受黑客的攻擊。”張俊對記者坦言，由于他本身是技術(shù)出身，而拍拍貸的CTO則同為其在微軟同事，并且專門負(fù)責(zé)安全方面的技術(shù)，因而多次對黑客攻擊進(jìn)行化解。
　　而其他P2P網(wǎng)貸平臺就沒有那么好運(yùn)了。多位P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，P2P網(wǎng)站被黑客攻擊非常頻繁。
　　“大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司本身以業(yè)務(wù)為重，沒有太多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精英進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，在系統(tǒng)的技術(shù)和安全性方面存在很多問題?！迸髓τ浾哒f，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一些小公司，會涉及敏感信息，比如投資者等隱私的資料，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融做的數(shù)據(jù)保護(hù)沒有像銀行的第三方支付做得相對完善，一旦被黑客攻破了之后，造成的影響難以想象。
　　今年7月6日，中財(cái)在線自己開發(fā)的系統(tǒng)遭遇“黑客攻擊”，部分用戶數(shù)據(jù)泄露。盡管網(wǎng)站已經(jīng)在第一時(shí)間發(fā)布公告，但由于投資人出現(xiàn)恐慌，平臺的兌付量有所提升，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。而隨后，大量投資集中到期，平臺墊付完后出現(xiàn)了自有資金緊缺。而最近，銅都貸等網(wǎng)站也受到流量攻擊，有些網(wǎng)貸平臺也受到了黑客的敲詐勒索。
　　“許多平臺的系統(tǒng)都是外包給別的公司，很多平臺的模板是一樣的，所以一旦出現(xiàn)一個(gè)平臺出現(xiàn)問題的話，就會導(dǎo)致一大片的問題。”潘瑾健表示，黑客對平臺進(jìn)行敲詐，但是對于多數(shù)平臺而言，停止運(yùn)營一天帶來的損失和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于黑客所勒索的金額。
　　據(jù)了解，目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)專門進(jìn)行網(wǎng)站系統(tǒng)研發(fā)的主要有寧波貸齊樂、杭州融都和廈門帝友等公司。
　　寧波貸齊樂負(fù)責(zé)人董梁對記者說，安全性和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性是網(wǎng)站最重要的基礎(chǔ)，不同的攻擊方式需要有不同的防御措施，并且實(shí)時(shí)備份、異地備份數(shù)據(jù)，需要有整一套安全結(jié)構(gòu)，并且有新的問題出現(xiàn)就隨時(shí)進(jìn)行完善。
　　“平臺被黑之后不能取現(xiàn)，后續(xù)對投資人的信心會有很大的打擊，他們會認(rèn)為平臺遭到黑客攻擊之后沒有做好應(yīng)對，這個(gè)平臺是缺乏實(shí)力的，投資人就會聞風(fēng)而動進(jìn)行提現(xiàn)。”潘瑾健對記者說，這樣一來，許多進(jìn)行拆標(biāo)的平臺就會出現(xiàn)資金鏈斷裂，就會影響這家平臺的正常提現(xiàn)情況，進(jìn)而導(dǎo)致這家平臺甚至可能倒閉。
　　上述業(yè)內(nèi)人士對記者說，為了應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，國家需要制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提高在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)設(shè)計(jì)水平，有足夠的防御黑客能力，防止這種技術(shù)類問題的不斷重演。