監(jiān)管層強調(diào)民營銀行自擔(dān)風(fēng)險

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>摘要: 　　來源：法治周末　　放松民營資本進入銀行業(yè)的政策信號越來越強烈?！　?月14日，央行副行長潘功勝主持了一場長達4個小時的研討會，會議的核心議題即為如何讓民間資本盡快發(fā)起設(shè)立民營銀行。而就在此前不久，銀監(jiān) ... 　　來源：法治周末
　　放松民營資本進入銀行業(yè)的政策信號越來越強烈。
　　8月14日，央行副行長潘功勝主持了一場長達4個小時的研討會，會議的核心議題即為如何讓民間資本盡快發(fā)起設(shè)立民營銀行。而就在此前不久，銀監(jiān)會發(fā)布了《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》，同2006年的版本相比，放寬了境內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行條件，此舉也被視為是為民營銀行的設(shè)立鋪路。
　　其實，自去年溫州被確定為金融綜合改革試驗區(qū)以來，鼓勵民間資本參與金融業(yè)的利好政策就不斷出臺，這著實讓溫州人楊嘉興興奮了好長一段時間。
　　楊嘉興被譽為溫州民間金融第一人，1986年創(chuàng)辦了溫州市鹿城城市信用社。自去年溫州被國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立金融綜合改革試驗區(qū)，楊嘉興辦銀行的激情再次被激發(fā)。盡管已年過花甲，但他毅然決定再次出山。成立籌備小組、籌集資金、遞交方案……不過多次遞交的材料往往沒有下文。
　　今年以來，放松民營資本進入銀行業(yè)的政策更是頻出，尤其是6月中旬以來，鼓勵民間資本涉足金融領(lǐng)域、設(shè)立民營銀行等表述頻頻出現(xiàn)在國務(wù)院及監(jiān)管層的官方文件和公開表態(tài)中。在這些文件和表態(tài)中，“自擔(dān)風(fēng)險”是監(jiān)管層頻頻提及的詞匯，由此可以看出監(jiān)管層對于民營資本進入銀行業(yè)的謹慎。
　　楊嘉興對法治周末記者表示，讓民營銀行自擔(dān)風(fēng)險理所應(yīng)當(dāng)，只是國家應(yīng)該開一個口子。
　　由于之前提交申報材料沒能得到官方的肯定回復(fù)，楊嘉興的熱情也逐漸減退。當(dāng)記者向其詢問目前銀行的籌建工作進展到何種程度，他回答道：“還是等國家的政策明朗了，關(guān)于民營銀行籌建的一些標(biāo)準(zhǔn)、細則出臺了之后再說，不然費很大的力氣，都是無用功，最后還要從頭再來?！?BR>　　3到5年不賺錢
　　由于此前有成功興辦城市信用社的經(jīng)歷，楊嘉興對再次出山組建民營銀行充滿信心。不過他也坦言，現(xiàn)在的環(huán)境和當(dāng)時已有很大差別。
　　楊嘉興對記者表示，上個世紀(jì)80年代他創(chuàng)辦城市信用社之所以取得成功，同溫州人重視信譽的傳統(tǒng)密不可分。隨著2011年以來溫州民間借貸危機的爆發(fā)，溫州民間借貸危機的后遺癥一時還無法消除，這對有意涉足銀行的民營企業(yè)家而言，將是不同以往的巨大挑戰(zhàn)。其實在全國范圍內(nèi)，銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境較之以前已發(fā)生了非常大的變化。
　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸對法治周末記者表示，目前的“金融”已不再單單是資金的融通，而是能否以更低的成本、更高的效率為經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，體現(xiàn)這一特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在興起，這對傳統(tǒng)的銀行業(yè)是一種很大的挑戰(zhàn)。民營企業(yè)家若不能意識到這一點，還抱著吃息差的傳統(tǒng)觀念貿(mào)然涉足銀行業(yè)的話，必定會遇到諸多問題。
　　在金融暴利誘惑下，民間資本對銀行業(yè)的向往由來已久，不過自上世紀(jì)90年代民生銀行(600016,股吧)作為第一家民營銀行誕生后，民資成功發(fā)起設(shè)立商業(yè)銀行就幾乎陷入停滯狀態(tài)?！袄适袌龌院?，銀行業(yè)之間的競爭會越來越慘烈，金融行業(yè)也不再是暴利行業(yè)，如果經(jīng)營沒有特色，也沒有良好的風(fēng)險管理模式，民營銀行的經(jīng)營將會非常困難?！崩顟楄I說。
　　民生銀行董事長董文標(biāo)就斷言，所有發(fā)起設(shè)立的民營銀行在激烈競爭條件下前3到5年肯定不賺錢。“因為銀行要靠龐大渠道和平臺賺錢，但監(jiān)管越來越嚴(yán)格，設(shè)立要求很高，短期內(nèi)賺錢不可能。”
　　當(dāng)然這并不意味民營銀行將沒有出路。李憲鐸表示，民營銀行的市場空間還在于為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供服務(wù)。他表示：“出于規(guī)模經(jīng)濟、客戶結(jié)構(gòu)和經(jīng)營成本考量，大銀行往往追逐大企業(yè)、大項目。民營銀行要有前瞻性，扶持小微企業(yè)做大做強，并以此提升客戶的忠誠度?！?BR>　　誰為風(fēng)險埋單
　　銀行經(jīng)營大環(huán)境的變化，也使得民營銀行的經(jīng)營前景充滿不確定性，銀監(jiān)會多次強調(diào)民營銀行的投資者要自擔(dān)風(fēng)險。
　　由于我國尚未建立存款保險(放心保)制度，因此一直都是由國家信用提供隱性擔(dān)保.一旦銀行經(jīng)營失敗，政府也就被視作為最終“兜底”的責(zé)任人。那對于新生的民營銀行而言，如何讓其“自擔(dān)風(fēng)險”，目前的官方表態(tài)也不甚明朗。
　　李憲鐸對法治周末記者表示：“其實無論是國有銀行，還是民營銀行，只要是商業(yè)銀行，都應(yīng)當(dāng)是自擔(dān)風(fēng)險的，當(dāng)然這需要有制度前提，即建立起存款保險制度，這樣一方面可以增加民營銀行的信用，另一方面也可以用市場化的方式化解風(fēng)險。如果寄希望國家信用做擔(dān)保，商業(yè)銀行是永遠也長不大的?！?BR>　　銀監(jiān)會主席助理楊家才7月份的一段表態(tài)，可被視作是監(jiān)管層讓民營銀行“自擔(dān)風(fēng)險”的考量基準(zhǔn)。楊家才指出，要實現(xiàn)民間資本“自擔(dān)風(fēng)險”，有三個途徑：一是通過有關(guān)制度安排，讓發(fā)起人承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險，其中重點是考量發(fā)起人的資質(zhì)和實力；二是要加強民間資本參與設(shè)立的金融機構(gòu)的整體風(fēng)險管控能力；三是要加強其公司治理能力。
　　近日有報道援引消息人士的言論—監(jiān)管機構(gòu)對于試辦民營金融機構(gòu)的原則是：發(fā)起人承諾風(fēng)險兜底，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
　　監(jiān)管層“風(fēng)險自擔(dān)”的表態(tài)也在影響著民間資本的選擇。楊嘉興就對記者表示，最初他是想籌備一家全國性的大型銀行，而現(xiàn)在的想法是想辦一家區(qū)域性的小型銀行，因為后者更容易了解當(dāng)?shù)厍闆r，而有助于控制風(fēng)險。
　　亦有人擔(dān)心，民營資本設(shè)立銀行后，會干預(yù)或控制銀行日常經(jīng)營，民營銀行極有可能淪為其股東的“提款機”，對此中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院金融法研究所所長黃震認為這種擔(dān)憂大可不必。“目前，我國有商業(yè)銀行法等一整套的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，比如對于商業(yè)銀行的單一最大貸款人，貸款比例等均有嚴(yán)格的要求，只要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行，商業(yè)銀行就能保持業(yè)務(wù)上的獨立性。”
　　李憲鐸對記者表示，在目前的金融環(huán)境下，要新設(shè)立民營銀行，對監(jiān)管層而言，也是一個全新的課題，對于民營銀行的市場準(zhǔn)入、風(fēng)險防控、監(jiān)管、退出機制等都應(yīng)當(dāng)予以統(tǒng)籌考慮。
　　3條備選路徑
　　黃震對法治周末記者表示，現(xiàn)在民營資本進入銀行業(yè)主要有三種路徑：一是將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行；二是將地方性的農(nóng)村信用合作社和城市信用社改制成地方性商業(yè)銀行；三是新設(shè)立民營銀行。
　　對于這幾種方式，楊嘉興青睞于后者。他認為前兩種方式對于民營資本而言，沒有話語權(quán)，因此“沒有多大意思”。在他的設(shè)想中，一旦民營資本設(shè)立銀行實施細則出臺，他就要創(chuàng)辦一家純粹的民營銀行。
　　不過黃震對法治周末記者表示，即使設(shè)立民營銀行可以說沒有政策的障礙，但是在實際操作層面，出于控制風(fēng)險的需要，監(jiān)管層可能還是會對民營銀行的發(fā)起人背景、資質(zhì)作出一定的要求，比如股東中需要有一定的金融行業(yè)背景等。
　　除了民營企業(yè)家對新設(shè)立民營銀行情有獨鐘外，一些小貸公司也對轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行充滿期待。2009年銀監(jiān)會發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這也讓小貸公司涉足銀行業(yè)有了政策依據(jù)。
　　不過法治周末記者在采訪中了解到，盡管很多民營資本最初是抱著有朝一日能轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的初衷而創(chuàng)辦小貸公司的，但是他們大多認為，目前的政策還難以滿足小貸公司進入銀行業(yè)的遠大理想，因為依據(jù)上述規(guī)定，小貸公司尚不能成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。
　　黃震對記者表示，根據(jù)目前銀監(jiān)會出臺的有關(guān)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入的一系列規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，即使是小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，同樣也要求主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)。
　　浙江省蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司于2012年10月份提交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請，聯(lián)信小貸董事長陳云開就對媒體坦言：“如果小貸公司作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，我們愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行；但如果是銀行作為主發(fā)起人，我們對轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行沒有積極性?！?BR>　　中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇對法治周末記者表示，如果允許民營資本直接設(shè)立銀行的話，那么原來轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的一些門檻就沒有必要存在了。白宇澄比較看好小貸公司升級為銀行后的發(fā)展前景：“升級為銀行后，就可以將儲蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)起來，這樣既可以吸收到存款，也可以通過對客戶儲蓄賬戶現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)進行分析，進而防范和控制信貸風(fēng)險?！?BR>　　不過，在黃震看來，目前民間資本進入銀行業(yè)的主要機會，還在于將地方性的農(nóng)村信用合作社和城市信用社改制成為地方性商業(yè)銀行。由于有一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，民營資本藉此進入銀行業(yè)的經(jīng)營門檻也會降低不少。目前，浙江省臺州市經(jīng)營狀況良好的三家民營銀行就是從原先的城市信用社改制而來的。