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阿里開(kāi)啟“信用金融”試驗(yàn)
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“做小微金融,并不是我們想做金融,不是想賺錢(qián),而是想做信用體系?!卑⒗锇桶投戮种飨倪@番說(shuō)辭當(dāng)年看來(lái)頗為夸大,卻也漸漸走向現(xiàn)實(shí)。
不只是征信業(yè)務(wù)
支付有支付寶、理財(cái)有余額寶、小貸有倆公司、保險(xiǎn)有眾安、加上類(lèi)似眾籌的娛樂(lè)寶和P2P的招財(cái)寶,正大舉籌建網(wǎng)商銀行的阿里金融版圖看起來(lái)萬(wàn)事俱備,直到“芝麻信用”官網(wǎng)放出,以及其中一個(gè)合作伙伴P2P利融網(wǎng)的高調(diào)宣傳。
“芝麻信用”是使用3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬(wàn)戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù),整合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運(yùn)輸、搜索引擎,最終聚合形成個(gè)人身份認(rèn)證、工作及教育背景認(rèn)證、軟信息等維度的信息。這多少類(lèi)似于業(yè)界對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的描述。
征信市場(chǎng)尤其是個(gè)人征信市場(chǎng)是金融從業(yè)者口中的香餑餑,按照宏源證券分析師的預(yù)測(cè),中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元,而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模才20億元。
但被小微金服否認(rèn),“‘芝麻信用’目前仍是一個(gè)實(shí)驗(yàn)性的平臺(tái),具體產(chǎn)品形態(tài)未定,更恰當(dāng)?shù)拿枋鍪腔诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)”。該人士舉例指出:“征信只是瞄準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù),而‘芝麻信用’對(duì)接婚戀網(wǎng)站可以查證相親用戶靠不靠譜,對(duì)接餐飲企業(yè)可以查證訂餐用戶會(huì)否經(jīng)?!砒澴印菃渭冐?cái)務(wù)信用體系?!?o:p>
信用產(chǎn)品躍躍欲試
“芝麻信用”除了官網(wǎng)之外別無(wú)訊息,倒是幾款信用支付類(lèi)產(chǎn)品的緋聞再度甚囂塵上。有知情人士稱(chēng),支付寶錢(qián)包即將上線一款“2000元透支額度”的信用支付產(chǎn)品,但適用人群和時(shí)間、空間范圍均未曝光。而早在7月,一次產(chǎn)品測(cè)試失誤使得一款名為“信任寶”的信用支付產(chǎn)品在支付寶錢(qián)包中短暫上線。
支付寶公關(guān)部相關(guān)人士昨日對(duì)上述產(chǎn)品信息“不予置評(píng)”,但確認(rèn)支付寶內(nèi)部一直在測(cè)試多款信用支付類(lèi)產(chǎn)品,“但目前的用戶體驗(yàn)不甚理想,未來(lái)到底以何面目示人難以預(yù)測(cè)”。
支付寶與信用支付的淵源已久,胡曉明等小微金服高管去年就透露了信用支付業(yè)務(wù)方向,但一直未能落地。今年3月,支付寶曾與中信銀行合作“虛擬信用卡”,但該業(yè)務(wù)仍偏重銀行主導(dǎo),支付寶只作為發(fā)卡依托和渠道。而且,這一嘗試亦被央行叫停?!靶∥⒔鸱壳按祟?lèi)產(chǎn)品的重點(diǎn)是‘天貓分期’?!毙∥⒔鸱倪@一業(yè)務(wù)與“白條”相似,更偏重賒購(gòu)信用服務(wù)。
馬云的信用生態(tài)論
值得注意的是,“讓信用等于財(cái)富”是“芝麻信用”的官方口號(hào),這與馬云當(dāng)年“未來(lái)信用就等于財(cái)富,我們的興趣在這里”的宏愿如出一轍?!爸袊?guó)現(xiàn)在不缺金融機(jī)構(gòu),但是缺少信用體系”,馬云如是說(shuō)。
前述小微金服人士也強(qiáng)調(diào),“‘芝麻信用’是一個(gè)底層的系統(tǒng),而所謂信用支付、虛擬信用卡等是面向個(gè)人消費(fèi)者的具體產(chǎn)品”。此前曾有分析人士認(rèn)為,馬云的金融版圖將涵蓋三層體系:小貸業(yè)務(wù)為主的供應(yīng)鏈金融;余額寶、招財(cái)寶代表了投資理財(cái)金融以及最后實(shí)現(xiàn)的征信、信用支付代表的信用消費(fèi)金融。
張毅也認(rèn)為,以前信用體系的主要作用是將企業(yè)引到互聯(lián)網(wǎng),使企業(yè)有在互聯(lián)網(wǎng)做生意的保障,追求的是企業(yè)信用。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響到普通消費(fèi)者,過(guò)去的企業(yè)信用體系不能滿足個(gè)人(或者小商家)的需求,而這部分人群有著高漲的消費(fèi)、投資和信貸熱情。因此,重構(gòu)一個(gè)涵蓋個(gè)人信用和企業(yè)信用的生態(tài)系統(tǒng)有著重要意義,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面優(yōu)勢(shì)巨大。
在艾媒咨詢(xún)集團(tuán)董事長(zhǎng)張毅看來(lái),信用支付是大勢(shì)所趨,“一定會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與投入到信用支付業(yè)務(wù)中,尤其是電商及大型互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站”。張毅說(shuō),“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在未來(lái)80%的利潤(rùn)將會(huì)來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融,這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入的原因”。
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