P2P掮客生存方式：搶平臺的生意

申請免費試用、咨詢電話：400-8352-114

伴隨P2P平臺的爆炸式增長，掮客隊伍急速擴張，他們以投資人身份利用P2P平臺的“信息透明”與平臺競爭優(yōu)質(zhì)借款人。

這種“高利貸”的行為借著P2P行業(yè)的東風(fēng)在網(wǎng)上火了一把，但是個中風(fēng)險如影隨形。

平臺僅是信息渠道

“我還在P2P‘投資’，有些人已經(jīng)不干了。”2011年，陳陽(化名)在P2P平臺僅僅被少數(shù)人知曉的時候就已經(jīng)是行業(yè)老手了?！爱?dāng)年很多投資人已經(jīng)從線上轉(zhuǎn)到線下，有些人成了職業(yè)掮客，有些人則成了這些掮客的‘簇擁者’——將錢交給關(guān)系好、有實力的掮客，讓他們來運營資金。”陳陽對《第一財經(jīng)日報》記者表示。

“由于放貸金額較大，一般會到企業(yè)進行實地考察。”陳陽透露，與他合作的掮客單筆放貸金額一般在500萬元以下，與之合作的投資人人均出資5萬~30萬元不等?！稗缈鸵话阋?%~10%的利息收錢，而以20%~30%甚至更高的利率放貸，賺取利差?！标愱栒f。

這些掮客憑借經(jīng)驗在P2P平臺上挖掘他們眼中的優(yōu)質(zhì)借款人，然后使用少量資金成為該項目的投資人，進而利用這一身份獲得借款企業(yè)的相關(guān)信息，配合互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎的強大功能，直接聯(lián)系到該企業(yè)。

陳陽對記者描述了自己做過的一筆“投資”。他看中一家位于浙江的汽車零部件制造企業(yè)，由于生產(chǎn)的產(chǎn)品被下游企業(yè)購買后有一個打款周期，而新品生產(chǎn)又不能停，急需資金周轉(zhuǎn)?！斑@單生意，并不那么簡單，涉及下游企業(yè)，形成供應(yīng)鏈?zhǔn)降倪B鎖效應(yīng)?！标愱柣貞浾f，當(dāng)初考察后并沒有馬上拍板，直到該企業(yè)提出可以進行貨物抵押?！暗盅何锊⒉蝗f能，如果抵押物無法出售將再陷困境?！弊罱K這名掮客聯(lián)系到江蘇一家對該貨物感興趣的“接手”企業(yè)，保證貨物正常出售，這筆生意才最終成交。

“掮客的考察一般不會單打獨斗，而是組團進行?！睋?jù)陳陽介紹，掮客最常帶會計和審計同行，一方面可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)整體運營情況，另一方面如果有抵押物，審計人員可對抵押物進行資產(chǎn)評估，以判斷是否能夠覆蓋投資。

一般企業(yè)在P2P平臺上的資金周轉(zhuǎn)多是兩三天的急錢。這樣的急錢通過平臺募集有兩大風(fēng)險，一是平臺籌錢周期較長;二是，如果投資人在資金募集期中斷，將導(dǎo)致企業(yè)既浪費了時間又沒拿到錢。

化身高利貸

其實，無論是掮客私下募集資金、通過個人放貸，最高獲取20%到30%利差的行為，還是與之相伴的借款人以“已通過其他途徑獲得資金”的借口帶來的跳單行為，都是掮客生意鏈上觸動法律底線的高危動作。

《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》指出，民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

廣東華商律師事務(wù)所資本律師王藝表示，掮客這種個人集資行為涉嫌非法吸收公眾存款罪。刑法第一百七十六條表明，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金。對于4倍利率的標(biāo)準(zhǔn)，目前銀行同期貸款年利率在6%左右，對于24%的貸款利率上限早已突破。

陳陽向《第一財經(jīng)日報》記者表示，為了規(guī)避風(fēng)險，他會同掮客簽訂“資金委托管理協(xié)議書”，一旦發(fā)生借款企業(yè)跑路事件，掮客將保證本金的安全?！暗f一發(fā)生意外，掮客并非退還每個投資者百分之百的本金，有的六成返還，有的八成返還。”陳陽說，掮客返還本金的比例一方面取決于兩人之間的關(guān)系，另一方面取決于投資者是否有特定要求，比如必須投資收益率在30%以上的標(biāo)的。

本報記者還了解到，為了資金安全，部分投資人會上“雙保險”，即與掮客簽訂委托協(xié)議的同時，雙方再與第三方擔(dān)保公司簽署一份協(xié)議，而除此，還有針對此項協(xié)議的二次擔(dān)保。

借款人“跳單”

當(dāng)借款人和掮客達成協(xié)議后，借款人就會向平臺發(fā)出中斷募資指令，此時平臺端的募資行為不再有意義，這將導(dǎo)致平臺或借款人的受托方收取不到任何服務(wù)費和管理費。這種“跳單”行為類似在房屋買賣交易中，買方繞過房屋中介，私自找賣方過戶，或通過親戚朋友將房子過戶至買方名下，導(dǎo)致房屋中介收取不到任何中介費。

王藝表示，借款人發(fā)生“跳單”行為后是否支付費用，主要取決于借款人與網(wǎng)貸平臺或受托方的合同約定，“如果合同明確規(guī)定，在融資期間借款人是排他的，不能接觸其他渠道，那么‘跳單’就是違約行為，要支付全部管理費用。但是如果合同并沒有規(guī)定獨家委托，那么借款人同時開發(fā)其他融資渠道是合理的。”

“不過，服務(wù)費方面沒有任務(wù)的物價指導(dǎo)，完全是市場行為?！蓖跛囌f。

“如果募集到期之前，借款人提前通知終止募集資金也是可以的。”國誠金融首席運營官王建章表示，目前國誠金融平臺的募資行為幾乎均在當(dāng)天完成。如果投資金額比較大，平臺將采取化整為零的方式。

“借款人是否會‘跳單’，主要考驗平臺及借款人的受托人端的風(fēng)控能力?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。