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信用卡網(wǎng)上支付如何擺脫“矯枉過正”
信用卡不良率在上半年出現(xiàn)攀升態(tài)勢，在很多業(yè)內(nèi)人士看來，是商業(yè)銀行信用卡多年來快速擴張積累的風(fēng)險，在經(jīng)濟周期調(diào)整、持卡人還款能力下降、信用卡欺詐套現(xiàn)猖獗背景下的一次小規(guī)?！鞍l(fā)作”。
而作為信用卡重要業(yè)務(wù)之一的網(wǎng)上支付，其發(fā)展卻并未擴張到風(fēng)險爆發(fā)的程度，反而被用卡率低、交易成功率低以及消費金額偏低的“三低”問題所困擾。
“我們一般認(rèn)為國內(nèi)銀行信用卡網(wǎng)上支付交易成功率在50%，可在與銀行交流中發(fā)現(xiàn)，很多銀行的交易成功率遠(yuǎn)低于這一數(shù)字?！币粯I(yè)內(nèi)人士指出。
“有些矯枉過正?！币晃汇y行負(fù)責(zé)人告訴記者，面對信用卡欺詐/盜刷等問題，國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡網(wǎng)上支付的策略選擇上過于看重風(fēng)險，強調(diào)技術(shù)上的安全性?！暗拇_有利于風(fēng)險的控制，但缺點是用戶面對復(fù)雜繁瑣的操作，很容易放棄網(wǎng)上交易，導(dǎo)致網(wǎng)上支付的成交量很低?！?/P>
對此觀點，VISA中國區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品總監(jiān)李涓也表示贊同?！皣鴥?nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不夠快，是因為銀行單一地強調(diào)電子銀行技術(shù)上的先進與安全性，忽略了交易規(guī)章體系等方面的環(huán)境建設(shè)，特別是對交易各方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任的認(rèn)定?！?/P>
她指出，單一強調(diào)技術(shù)先進性會導(dǎo)致技術(shù)越先進，用戶的操作越復(fù)雜，就會降低網(wǎng)上交易的成功率和交易量。而安全防范技術(shù)與欺詐技術(shù)是并肩發(fā)展的，安全在技術(shù)發(fā)展面前永遠(yuǎn)是相對的?！敖⒁粋€產(chǎn)業(yè)運作的規(guī)章與體系，分清產(chǎn)業(yè)鏈各方各自的責(zé)任，才能真正建立一套風(fēng)險控制模式?！?/P>
然而，由于利益機制的不協(xié)調(diào)，行業(yè)發(fā)展呈“一盤散沙”和偏頗態(tài)勢。
李涓指出，“目前，欺詐/盜刷造成的風(fēng)險主要由商戶和收單行承擔(dān)，如果收單行和商戶較好地控制交易風(fēng)險，發(fā)卡行卻泄露了客戶信息，或者對某些欺詐行為不作出應(yīng)有的判斷與管控，網(wǎng)上支付仍然面臨較大風(fēng)險?！?/P>
光大銀行信用卡部總經(jīng)理戴兵在近日一論壇上表示，希望政府加大管理力度，從更宏觀的層面平衡各方利益。“如果說在整個收單過程中，銀行處于賠錢狀態(tài)，那信用卡這條路就走不成，最后的受害者還是廣大持卡人。”
而目前，由VISA/銀聯(lián)等金融服務(wù)機構(gòu)為中心的信用卡網(wǎng)上支付協(xié)調(diào)機制，也正逐步浮出水面。
李涓透露，VISA根據(jù)網(wǎng)上交易的特點，在國內(nèi)的跨境網(wǎng)上購物領(lǐng)域推出VISA驗證服務(wù)，以此形成網(wǎng)上支付的規(guī)則，促使發(fā)卡行/收單行和商戶形成三方制約，防范在線欺詐交易。
銀聯(lián)助理總裁劉鳳軍在近期也表示，銀聯(lián)在年初實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略定位后，也力圖聯(lián)合各個發(fā)卡銀行控制互聯(lián)網(wǎng)的欺詐/套現(xiàn)行為，保障互聯(lián)網(wǎng)持卡人交易的安全。
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