知識(shí)化銀行

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知識(shí)化銀行

如果你是一位古代的將軍，在帳內(nèi)可以用手勢(shì)和吶喊指揮部下；如果在千米之內(nèi)指揮上千人，就需要鑼鼓和旌旗；如果在萬(wàn)里之內(nèi)指揮上萬(wàn)人，就需要烽火臺(tái)和驛站；如果你的對(duì)手發(fā)明了電子通信，而你仍然使用烽火臺(tái)和驛站，必?cái)o(wú)疑。對(duì)于金融企業(yè)管理也是如此

混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)成為中國(guó)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的主要業(yè)務(wù)模式。而這些業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)環(huán)境要求新的管理模式：管理集中、風(fēng)險(xiǎn)防范、績(jī)效評(píng)估、客戶至上、接軌國(guó)際等等。由于金融業(yè)信息密集而不對(duì)稱，信息化和風(fēng)險(xiǎn)防范成為新的業(yè)務(wù)模式及管理模式成敗的關(guān)鍵。

在中國(guó)，銀行已有較完整的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并正在進(jìn)行或完善數(shù)據(jù)大集中。但尚缺乏強(qiáng)大的業(yè)務(wù)支持管理系統(tǒng)；而這正是中國(guó)銀行金融企業(yè)全面管理集中、全面成本控制、全面風(fēng)險(xiǎn)防范、全面客戶服務(wù)和全面面向未來(lái)所必需的。從另一個(gè)角度看，中國(guó)銀行業(yè)基本上完成了告別手工的電子化，下一步需要利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和管理系統(tǒng)把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息以支持管理決策，并最終實(shí)現(xiàn)知識(shí)化，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和管理學(xué)及金融學(xué)模型，從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍意義的知識(shí)，以優(yōu)化管理決策。

商務(wù)發(fā)展造成危機(jī)重重

放松對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的管制的同時(shí)，金融體系也將面臨風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。在歷史上，幾乎每一次大幅度銀行管制的放松和金融市場(chǎng)開(kāi)放都伴隨著不同程度的金融危機(jī)：上個(gè)世紀(jì)，從八十年代末的美國(guó)到九十年代初的墨西哥，從八九十年代的日本到世紀(jì)末的亞洲金融危機(jī)。中國(guó)能避免金融危機(jī)嗎？這是未來(lái)五年到十年中國(guó)金融界的首要重大課題。金融業(yè)是信息最密集和信息最不對(duì)稱（如借貸雙方）的行業(yè)，因而它也是最容易發(fā)生危機(jī)的行業(yè)。金融管制的放松和對(duì)外開(kāi)放往往是雙刃劍：既可帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和效率的提高，又帶來(lái)一定時(shí)期內(nèi)信息不對(duì)稱的增加和潛在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中防止金融危機(jī)并取得領(lǐng)先地位，擺在中國(guó)銀行業(yè)面前的五項(xiàng)基本決策是：①如何規(guī)范、整合、集中和控制銀行業(yè)資源及進(jìn)行成本控制、獲利分析和績(jī)效評(píng)估？②如何評(píng)估、模擬、分析和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？③如何開(kāi)發(fā)、保留和利用金融客戶關(guān)系及發(fā)展增值服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)？④如何采用國(guó)際最佳金融實(shí)踐，與國(guó)際金融規(guī)范接軌并開(kāi)展或擴(kuò)大跨國(guó)金融業(yè)務(wù)？⑤如何構(gòu)建金融信息系統(tǒng)和知識(shí)化管理平臺(tái)，支持面向未來(lái)的混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式？

概括來(lái)講，這五個(gè)方面是“管理集中、風(fēng)險(xiǎn)防范、績(jī)效評(píng)估、客戶至上、接軌國(guó)際和面向未來(lái)”。其中管理集中和風(fēng)險(xiǎn)防范是兩個(gè)最根本的方面。1995年巴林銀行的新加坡之劫、2001年中國(guó)銀行的開(kāi)平之劫和2002年愛(ài)爾蘭聯(lián)合銀行的巴爾的莫之劫就是例證。管理集中包括人員、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)等方面的規(guī)范、整合、集中和控制。風(fēng)險(xiǎn)防范包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、模擬、分析和控制?？?jī)效評(píng)估包括KPI、平衡計(jì)分卡、人事考核及管理駕駛艙等?？蛻糁辽稀⒔榆墖?guó)際和面向未來(lái)是與外國(guó)銀行金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)所必不可少的。實(shí)現(xiàn)這五項(xiàng)基本決策依賴于制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。制度安排包括會(huì)計(jì)審計(jì)、銀行和公司治理監(jiān)管等國(guó)內(nèi)法規(guī)和國(guó)際慣例。中國(guó)正逐步建立自己的法律體系并不斷與國(guó)際接軌，尤其是與德國(guó)為主的大陸法系接軌。中國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和銀行監(jiān)管要求也逐漸與國(guó)際接軌（如巴賽爾銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）。

銀行業(yè)是信息密集型行業(yè)，高度依賴信息技術(shù)。中國(guó)銀行業(yè)在信息技術(shù)投入方面長(zhǎng)期以來(lái)重業(yè)務(wù)而輕管理。金融信息化的現(xiàn)狀是“業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)有余，業(yè)務(wù)支持管理不足”。通過(guò)自己開(kāi)發(fā)、外包或外購(gòu)，銀行已經(jīng)擁有較完整的業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)。不過(guò)，各個(gè)（或各地）業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間缺乏集成（或缺乏應(yīng)變擴(kuò)展性）；這正是目前數(shù)據(jù)大集中所要解決的主要問(wèn)題。與業(yè)務(wù)處理相比，業(yè)務(wù)的支持和管理則部分仍為手工，部分使用自己開(kāi)發(fā)的或國(guó)內(nèi)軟件公司的系統(tǒng)。

具體地講，一些管理軟件大體為管理電子化，功能結(jié)構(gòu)就事論事，缺乏可擴(kuò)展的技術(shù)基礎(chǔ)，更缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)、思想、模型和算法。因而部分國(guó)產(chǎn)管理軟件大都停留在“項(xiàng)目成果”的階段，尚未發(fā)展為“標(biāo)準(zhǔn)軟件”系統(tǒng)。每當(dāng)有新的金融產(chǎn)品或新的營(yíng)業(yè)部門(mén)出現(xiàn)時(shí)，軟件重新開(kāi)發(fā)不可避免。不成熟的“財(cái)務(wù)系統(tǒng)”基本上為記賬電子化，并無(wú)強(qiáng)大的管理會(huì)計(jì)和成本控制。“人力資源管理系統(tǒng)”尚停留在人事檔案記錄電子化，缺乏分析功能和與財(cái)務(wù)系統(tǒng)等的集成。“企業(yè)管理系統(tǒng)”基本限于辦公自動(dòng)化等，沒(méi)有有效的利潤(rùn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效評(píng)估和戰(zhàn)略決策功能?！翱蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)”基本限于呼叫中心，缺乏深入的客戶信息分析及與后臺(tái)可集成的銷售業(yè)務(wù)操作功能。

換句話說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)基本完成了電子化，需要進(jìn)一步信息化，最終知識(shí)化。電子化使之告別手工記錄和紙張文檔，它是信息化的基礎(chǔ)。而信息化則是通過(guò)數(shù)據(jù)集中倉(cāng)儲(chǔ)和分析，系統(tǒng)地把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息并支持管理決策，它的進(jìn)一步發(fā)展是知識(shí)化。知識(shí)化是指利用數(shù)據(jù)挖掘等知識(shí)發(fā)現(xiàn)工具系統(tǒng)地從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍或長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的規(guī)律（知識(shí)）并優(yōu)化管理決策。

外包趨勢(shì)下，未來(lái)軟件商就像電廠

銀行業(yè)有兩個(gè)顯著的本質(zhì)特征：一是屬于數(shù)字密集型行業(yè)，服務(wù)本身不涉及物流，只涉及數(shù)字和符號(hào)的儲(chǔ)存、處理和傳送。其二，服務(wù)有極高的“時(shí)間價(jià)值”，由于利率、匯率和股價(jià)的頻繁變動(dòng)，有關(guān)金融產(chǎn)品特別是證券的信息與交易具有極強(qiáng)的時(shí)效性。因?yàn)橛羞@兩個(gè)本質(zhì)特征，銀行業(yè)是最適合發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。

銀行業(yè)數(shù)字密集的本質(zhì)特征，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、OLAP以及數(shù)據(jù)挖掘等知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)大有用武之地。運(yùn)用知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)和金融學(xué)及管理學(xué)模型可以提供金融商務(wù)智能和支持一對(duì)一的客戶關(guān)系管理。換言之，銀行業(yè)最適合推行知識(shí)化管理，成為知識(shí)密集型行業(yè)。

正因?yàn)殂y行業(yè)最適合發(fā)展電子商務(wù)和知識(shí)化管理，銀行花在IT上的錢(qián)顯著高于其他行業(yè)。大多數(shù)銀行有龐大的自己開(kāi)發(fā)的和外購(gòu)或外包的混雜歷史系統(tǒng)。根據(jù)IDC對(duì)中國(guó)17個(gè)行業(yè)IT開(kāi)支的統(tǒng)計(jì)，銀行名列榜首。在當(dāng)今全球互動(dòng)的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境里，銀行極需要防范風(fēng)險(xiǎn)和在日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)中經(jīng)營(yíng)取勝。因此，大多數(shù)銀行將大幅度增加在IT尤其是應(yīng)用軟件系統(tǒng)的投資，并由內(nèi)部開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)向外包，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)方案供應(yīng)商。根據(jù)TowerGroup權(quán)威的估計(jì)和分析，日趨復(fù)雜的內(nèi)部整合和與外部銜接的迫切需要，信息技術(shù)專業(yè)化分工的深化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展，外購(gòu)成為這一領(lǐng)域的主流趨勢(shì)。德意志銀行曾經(jīng)雇用比SAP更多的程序員開(kāi)發(fā)自己的系統(tǒng)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)向使用SAP的標(biāo)準(zhǔn)軟件。這種信息系統(tǒng)外購(gòu)趨勢(shì)背后的道理就像供水、供電、供氣和電話等公用能源的發(fā)展歷史一樣；早期很多企業(yè)為自己提供水、電、氣和電話，現(xiàn)在大家依賴專業(yè)的水、電、氣和電話公司。通過(guò)外購(gòu)或外包于專業(yè)的金融信息化供應(yīng)商，銀行金融企業(yè)可以專注于自己的核心業(yè)務(wù)，在日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中取勝。

值得注意的是，銀行金融企業(yè)在進(jìn)行管理軟件選型時(shí)，除IT部門(mén)進(jìn)行技術(shù)可行性論證外，作為最終使用者的業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極參與需求論證和供應(yīng)商選擇，而領(lǐng)導(dǎo)層則應(yīng)從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度制定最優(yōu)規(guī)劃（包括規(guī)劃部門(mén)和項(xiàng)目組、預(yù)算和時(shí)間表）。規(guī)劃部門(mén)或項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng)由領(lǐng)導(dǎo)層、主要業(yè)務(wù)部門(mén)、IT部門(mén)及外部專家共同組成, 負(fù)責(zé)項(xiàng)目的統(tǒng)一規(guī)劃和分步實(shí)施。這樣做既可避免供求不符，又可避免局部（部門(mén)/短期）而非整體（企業(yè)/長(zhǎng)期）最優(yōu)。否則IT系統(tǒng)的發(fā)展就會(huì)像北京老胡同的四合院一樣，互不通水、電和電話，最終必需危改拆遷，新建智能大廈。

銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境的三大變化

銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境正經(jīng)歷著三大變化，即政府管制的放松和市場(chǎng)化，跨國(guó)貿(mào)易投資壁壘的下降和全球化，以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的崛起和信息化。

市場(chǎng)化 伴隨著管制的放松，金融市場(chǎng)出現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)和新的行業(yè)外的競(jìng)爭(zhēng)者。非金融企業(yè)（如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)E*Trade）也開(kāi)始進(jìn)入金融行業(yè)，甚至傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)和電子電器企業(yè)也開(kāi)始開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。例如，SONY宣布成立網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)蓄銀行。由此，中國(guó)銀行業(yè)必須從單業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

全球化 銀行業(yè)將在五年內(nèi)逐步開(kāi)放。在加入世貿(mào)組織當(dāng)年，允許外國(guó)銀行向中資企業(yè)和居民個(gè)人辦理外幣業(yè)務(wù)。參加兩年后，允許外資銀行經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。參加五年后，允許外資銀行辦理城鄉(xiāng)居民人民幣業(yè)務(wù)。地域方面，外資銀行在入世后首先可以在四個(gè)城市，最終在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)。

另一方面，由于信息流的全球化，物品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)迅速國(guó)際化。其中，由于其數(shù)字密集的本質(zhì)特征，金融市場(chǎng)的全球化最為迅速（因?yàn)樾畔⒘魉俣茸羁欤Ｓ鷣?lái)愈多的中國(guó)銀行、證券、基金和保險(xiǎn)公司將會(huì)在全球范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)分支，與外國(guó)金融企業(yè)同時(shí)在海內(nèi)海外展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

信息化 數(shù)據(jù)技術(shù)（包括數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘）提供了信息儲(chǔ)存和知識(shí)發(fā)現(xiàn)的工具。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供了在全球范圍內(nèi)實(shí)時(shí)自由交換信息的巨大平臺(tái)。平臺(tái)之上，各行各業(yè)紛紛發(fā)展電子商務(wù)。由于其數(shù)字密集和時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)特征，銀行業(yè)是最早和最適合電子化和發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)由于渠道的增加而加劇，即同時(shí)在網(wǎng)上和網(wǎng)下競(jìng)爭(zhēng)。

知識(shí)金融將是知識(shí)經(jīng)濟(jì)中最有生氣的部分，管理知識(shí)經(jīng)濟(jì)金融與管理傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融有許多不同點(diǎn)。傳統(tǒng)經(jīng)理的主要任務(wù)是產(chǎn)品管理和成本管理，而“知識(shí)經(jīng)理”的主要任務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)管理、伙伴管理、客戶管理及價(jià)值鏈（網(wǎng)）管理。而這些知識(shí)管理的內(nèi)容可以統(tǒng)一在由信息系統(tǒng)支持的知識(shí)化管理平臺(tái)上。

三大趨勢(shì)交互促進(jìn)，不同業(yè)務(wù)、不同國(guó)家或不同渠道的企業(yè)相互合作，如銀證合作、中外合作或網(wǎng)上與網(wǎng)下合作。銀行金融企業(yè)兼并、聯(lián)合和破產(chǎn)浪潮席卷全球。

運(yùn)用基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的管理平臺(tái)，金融企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、實(shí)時(shí)的集中管理, 從而取得與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。