供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制芻議

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        自10年前供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)推出以來，其利用供應(yīng)商管理系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群的伴生網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，開展面向產(chǎn)業(yè)鏈成員批發(fā)性營(yíng)銷的理念為大多數(shù)銀行所接受，并成為銀行拓展發(fā)展空間、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要手段。


　　10年間，從最初深發(fā)展銀行的“1＋N”供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資開始，各銀行相繼推出了“物流銀行”、“融資供應(yīng)商管理系統(tǒng)”、“電子供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融”、“特色貿(mào)易金融”等名異實(shí)同的供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融服務(wù)，從無到有，迅速發(fā)展到數(shù)萬億元規(guī)模，并且在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的推動(dòng)下，供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的創(chuàng)新模式正不斷深化，發(fā)展勢(shì)頭銳不可擋。


　　挖掘產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)價(jià)值


　　在傳統(tǒng)融資的模式下，產(chǎn)業(yè)鏈成員分別面臨不同的壓力，核心企業(yè)既需要擴(kuò)大生產(chǎn)與銷售，又需要不斷壓縮自身融資、降低財(cái)務(wù)成本。而上游供應(yīng)商與核心企業(yè)之間沒有談判地位，產(chǎn)品銷售后應(yīng)收賬款回收慢，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中融資難，面臨原材料采購(gòu)資金不足、產(chǎn)能難以擴(kuò)大的困境；下游經(jīng)銷商則由于預(yù)付款、存貨較多，資金占用大，又因自身實(shí)力較小，無法獲得銀行融資，難以擴(kuò)大銷售規(guī)模。供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融跳出了單個(gè)企業(yè)的局限，站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)商管理系統(tǒng)的全局高度提供供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融服務(wù)，既解決了中小企業(yè)融資長(zhǎng)期面臨的難題，又拓寬了銀行服務(wù)的縱深領(lǐng)域。


　　由于產(chǎn)業(yè)鏈上的各企業(yè)相互依存，上下游企業(yè)間商務(wù)活動(dòng)頻繁，銀行可以尋找企業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)律，歸納共性的需求，制定標(biāo)準(zhǔn)化、綜合性的金融服務(wù)方案。比如，光大銀行就推出了“總對(duì)總”工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)，整合了工程機(jī)械行業(yè)從采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售到終端采購(gòu)的完整金融產(chǎn)品鏈，為供應(yīng)商、制造商、經(jīng)銷商及終端個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主提供包括應(yīng)收賬款保理、租賃保理、流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、保兌倉(cāng)、商票貼現(xiàn)、終端客戶按揭等全流程金融服務(wù)。


　　借助于產(chǎn)業(yè)鏈的真實(shí)業(yè)務(wù)背景或預(yù)期應(yīng)收賬款等信用增強(qiáng)條件，使得為中小企業(yè)提供金融服務(wù)成為可能，進(jìn)而培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)中小客戶。光大銀行通過合作的60家工程機(jī)械制造商，發(fā)展了合理代理商家千余家，為20萬戶終端個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主提供貸款。供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的意義就在于銀行從單純?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈上的某個(gè)企業(yè)提供金融服務(wù)，延伸到為產(chǎn)業(yè)鏈上的多個(gè)企業(yè)或整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)，最大限度地挖掘產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)價(jià)值。強(qiáng)化供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范


　　不過，在供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融快速發(fā)展的過程中，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。2013年上市銀行年報(bào)顯示，中國(guó)銀行業(yè)不良貸款大幅攀升，其中，五大商業(yè)銀行不良貸款額已達(dá)3743.15億元，同比新增470億元，其中，鋼貿(mào)、礦貿(mào)等與供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融密切相關(guān)行業(yè)的不良貸款占了相當(dāng)比例。


　　傳統(tǒng)的供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，首先著眼于核心企業(yè)，關(guān)注資產(chǎn)或物權(quán)的抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等，注重風(fēng)險(xiǎn)的可轉(zhuǎn)移或可補(bǔ)償性。風(fēng)險(xiǎn)控制方法包括風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)自留與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、損失控制等。風(fēng)險(xiǎn)回避就是對(duì)不能滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的企業(yè)拒絕授信，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)核心企業(yè)以及供應(yīng)商管理系統(tǒng)成員企業(yè)分別設(shè)置準(zhǔn)入信用評(píng)級(jí)底線，針對(duì)不同產(chǎn)品設(shè)置準(zhǔn)入門檻。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不僅包括通過出口信用險(xiǎn)、應(yīng)收賬款保險(xiǎn)等信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，也應(yīng)包括在物流環(huán)節(jié)引入第三方物流企業(yè)等非銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。


　　在供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)當(dāng)完善風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)，建立與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)密切相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融實(shí)踐中，由于涉及眾多的物流環(huán)節(jié)，其操作的復(fù)雜程度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，因此，必須十分重視供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融風(fēng)控中的操作風(fēng)險(xiǎn)控制，確保授信支持性資產(chǎn)的有效性與可實(shí)現(xiàn)性。


　　在操作風(fēng)險(xiǎn)控制中，物流方面必須建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行商品目錄管理制度、逐日盯市制度、跌價(jià)補(bǔ)償制度、巡核庫(kù)制度。而在資金流方面，要制定與資金流循環(huán)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，鎖定資金回款路徑。在信息流方面，則要加強(qiáng)與外貿(mào)代理商、物流商、保險(xiǎn)公司、政府機(jī)構(gòu)以及信息提供商的合作，完善與交易各方的信息交流機(jī)制。


　　應(yīng)避免陷入系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)


　　在供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的發(fā)展過程中，圍繞貿(mào)易鏈發(fā)展融資鏈的特征非常明顯，因此，許多銀行爭(zhēng)先把汽車、鋼鐵、船舶、電信、電力、煤炭、有色金屬、石化、家電、港口等行業(yè)作為供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的發(fā)展重點(diǎn)，根據(jù)上下游企業(yè)之間在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的關(guān)聯(lián)性合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品，為相關(guān)企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)。


　　但是，由于種種原因，對(duì)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)重視不夠，也發(fā)生了因供應(yīng)商管理系統(tǒng)牽累的許多風(fēng)險(xiǎn)事件。2012年以來，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響以及鋼貿(mào)商粗放經(jīng)營(yíng)、過度融資等因素的共同作用，鋼貿(mào)商發(fā)生大面積資金斷裂現(xiàn)象，并逐步演變成區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。近期，山西最大民營(yíng)鋼企海鑫鋼鐵資金鏈斷裂，逐步暴露出礦貿(mào)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；2013年發(fā)生的以玉柴重工及斗山機(jī)械為代表的工程機(jī)械行業(yè)逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)等，都向銀行敲響了警鐘。


　　上述事實(shí)說明，銀行發(fā)展供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融必須要重視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)閱蝹€(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不足以反映整個(gè)行業(yè)的走勢(shì)，要結(jié)合國(guó)家、行業(yè)以及區(qū)域政策判斷市場(chǎng)走向來制定信貸政策，避免陷入系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)根據(jù)行業(yè)屬性所處的發(fā)展階段、產(chǎn)品特性、附加值高低、技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)、產(chǎn)品生命周期變化快慢、產(chǎn)品市場(chǎng)銷售半徑等，整體把握行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，充分識(shí)別行業(yè)中潛伏的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定適當(dāng)?shù)男刨J政策。銀行應(yīng)高度關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)與重點(diǎn)區(qū)域，定期開展動(dòng)態(tài)壓力測(cè)試，及早制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，嚴(yán)防單體風(fēng)險(xiǎn)傳染與擴(kuò)大。銀行還要在與產(chǎn)業(yè)鏈上眾多企業(yè)的合作中，收集更多的行業(yè)數(shù)據(jù)，有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行全面及時(shí)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析，防范行業(yè)整體的授信風(fēng)險(xiǎn)。銀行還應(yīng)改進(jìn)績(jī)效考評(píng)機(jī)制與經(jīng)營(yíng)計(jì)劃形成機(jī)制，通過采取一定的措施，對(duì)一線營(yíng)銷進(jìn)行引導(dǎo)，促進(jìn)供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的健康發(fā)展。