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是什么限制了中小型企業(yè)供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資?
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供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)商管理系統(tǒng),基于對(duì)供應(yīng)商管理系統(tǒng)管理程度和核心企業(yè)的信用實(shí)力的掌握,對(duì)其核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。
由于供應(yīng)商管理系統(tǒng)中除核心企業(yè)之外,基本上都是中小企業(yè),因此從某種意義上說(shuō),供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資理論上講面向中小企業(yè)的金融服務(wù),但規(guī)模太小限制了中小企業(yè)和中小銀行的發(fā)展。
三大瓶頸問題
供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資的發(fā)展依賴于核心企業(yè)的信息和信用實(shí)力。而中小銀行由于規(guī)模小,分支機(jī)構(gòu)少,業(yè)務(wù)產(chǎn)品少,資本約束等原因沒有辦法與大規(guī)模企業(yè)大范圍的合作。因此供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資越發(fā)展,國(guó)有大銀行掌握的企業(yè)就越多,而資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)就能得到長(zhǎng)足發(fā)展,而中小銀行處于被動(dòng),越發(fā)艱難。
2012年6月底四大國(guó)有銀行新增存款達(dá)1.8萬(wàn)億,而同期很多中小銀行存款在下降或持平。
由于國(guó)有銀行及股份制銀行人員客戶經(jīng)理相對(duì)少,考慮到人員成本、風(fēng)險(xiǎn)控制等,不愿意做小企業(yè),企業(yè)供應(yīng)商管理系統(tǒng)鏈條很長(zhǎng),其創(chuàng)新點(diǎn)是抓住大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)穩(wěn)定的供應(yīng)商管理系統(tǒng),圍繞供應(yīng)商管理系統(tǒng)上下游開展,但他們僅僅做了鏈條中的第一鏈、第二鏈,第三鏈,而處于下游的第四鏈、第五鏈……等企業(yè),他們就不管了。
因此導(dǎo)致約90%的中小企業(yè)難以得到融資。而中小銀行因?yàn)榇婵顪p少而無(wú)能為力。比如某銀行將全國(guó)很有名的汽車生產(chǎn)集團(tuán)作為供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資中的核心企業(yè),但企業(yè)配套的坐墊工廠很少得到融資。
從存款結(jié)構(gòu)看,國(guó)有銀行及股份制銀行發(fā)展供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資,前提是從大企業(yè)得到更高的回報(bào),也就是提供更多的存款,他們利用承兌匯票、信用證等產(chǎn)品,并將遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)、外匯買賣等資金業(yè)務(wù)結(jié)合組合成很多融資方案,導(dǎo)致大量保證金存款增加。
從中小企業(yè)收款期限看,大企業(yè)的存款來(lái)源與他們給中小企業(yè)的付款賬期延長(zhǎng),據(jù)了解,浙江省內(nèi)中小企業(yè)的收款期限比2009年平均延長(zhǎng)35天,導(dǎo)致中小企業(yè)可用資金更緊張。
解決之道:鏈條化、個(gè)性化
大小銀行合作共贏。發(fā)展中小企業(yè),大銀行不愿意做,而中小銀行對(duì)企業(yè)信息了解不深入,雖然貸款利率高而且綜合回報(bào)低,但大銀行在大客戶的業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)太厲害,這嚴(yán)重影響了他們的長(zhǎng)期發(fā)展和效益的提高,建議建立平臺(tái),合作共贏:
1.收益共享。由于中小銀行貸款收益高,可以適當(dāng)給一部分給國(guó)有銀行。
2.信息共享平臺(tái),大銀行將核心企業(yè)的信息和信用實(shí)力提供給中小銀行,以便他們能掌握充足的信息為中小企業(yè)提供融資,從而控制風(fēng)險(xiǎn)。
中小銀行要尋找自己的核心企業(yè),利用少量的授信支持,達(dá)到最大收益,建立自己特色的供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資方案。如利用中小企業(yè)的銷售方式、專有技術(shù)、專有資源、特殊時(shí)機(jī)選擇自己的核心企業(yè),從而切斷國(guó)有銀行的供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資鏈條,從而增加自己的客戶群和收益。
大的銀行因?yàn)橐?guī)模比較大,所以更加偏重于全局性的把握,因?yàn)樯婕爱a(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)商管理系統(tǒng)等,它要考慮它的客戶群,需要整體上進(jìn)行把握,因?yàn)樗囊粋€(gè)客戶就可以發(fā)展出一大批客戶。
而中小銀行,更多應(yīng)該考慮“廠貿(mào)鏈”以及“場(chǎng)貿(mào)鏈”的供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資方案,所謂“廠貿(mào)鏈”以及“場(chǎng)貿(mào)鏈”就是指工廠、商場(chǎng)貿(mào)易金融發(fā)展方式。對(duì)于中小銀行,我特別提倡前者,即“廠貿(mào)”方式,因?yàn)楣?yīng)商管理系統(tǒng)需要一個(gè)核心企業(yè);對(duì)于大的銀行我認(rèn)為更加適合運(yùn)用全國(guó)性的供應(yīng)商管理系統(tǒng)的方式,我也特別設(shè)計(jì)出了一種方式,叫“連鎖經(jīng)營(yíng)的連鎖貸”,大的銀行在上海北京的可以把整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展起來(lái),貿(mào)易金融很利于客戶拓展,一個(gè)客戶可以拓展十個(gè)百個(gè),所以大銀行可以做整個(gè)供應(yīng)商管理系統(tǒng)。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,我們可以從一個(gè)鏈條上來(lái)了解客戶,這樣很利于我們把握客戶,從而降低風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)展專業(yè)市場(chǎng),將市場(chǎng)作為供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資的核心企業(yè),通過市場(chǎng),發(fā)展產(chǎn)品的代理商、生產(chǎn)商。
利率市場(chǎng)化后時(shí)代,中小銀行更要自己的特色。
雖然今年以來(lái)兩次下調(diào)存款利率,而且國(guó)有銀行存款利率最低,但存款卻一直在增加,我認(rèn)為這是國(guó)有銀行近幾年重視貿(mào)易金融發(fā)展的結(jié)果。貿(mào)易金融含金量比較高,而且難以模仿。
如果一個(gè)銀行形成了自己貿(mào)易金融體系,我想一般的銀行是無(wú)能力和它競(jìng)爭(zhēng)的。中國(guó)工商銀行、民生銀行這兩年的貿(mào)易金融做的比較好,它有針對(duì)性的,一般產(chǎn)品很容易模仿,但是一旦形成特別的個(gè)性化方案就很難模仿。如民生銀行的商貸通就是好的證明,而且極具生命力。
更為關(guān)鍵的是人力資源。培養(yǎng)人才時(shí)不我待,現(xiàn)在銀行的競(jìng)爭(zhēng)看上去是產(chǎn)品、方案的競(jìng)爭(zhēng),但最終問題出在人身上。
現(xiàn)在精通供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融方案的行長(zhǎng)、部門領(lǐng)導(dǎo)、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理少之又少當(dāng)前,培養(yǎng)合適的產(chǎn)品經(jīng)理尤其重要。一方面銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理不了解貿(mào)易方式、貿(mào)易過程,僅了解銀行業(yè)務(wù);另一方面銀行沒有配備產(chǎn)品經(jīng)理,有銀行配備的人,也僅僅了解銀行一、兩項(xiàng)業(yè)務(wù),產(chǎn)品經(jīng)理沒有得到應(yīng)有重視,待遇方面沒有體現(xiàn)技術(shù)營(yíng)銷的價(jià)值。
供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資有利于銀行了解更多信息,有效控制風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也能實(shí)行批發(fā)營(yíng)銷,提供營(yíng)銷效果,同時(shí)由于供應(yīng)商管理系統(tǒng)融資涉及多個(gè)行業(yè)、多業(yè)務(wù)品種,因此特色銀行,從而提供市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
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