暢想我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)采用何種商業(yè)模式

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我國(guó)銀行業(yè)面臨很多亟待解決的問(wèn)題。如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并采用合理的商業(yè)模式，是中國(guó)銀行業(yè)需要思考的問(wèn)題。

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行業(yè)信息化存在的差距主要有哪些？中國(guó)人民銀行科技司原司長(zhǎng)、國(guó)家信息化專(zhuān)家咨詢委員會(huì)委員陳靜認(rèn)為，經(jīng)過(guò)三十多年改革開(kāi)放的發(fā)展，我國(guó)銀行的服務(wù)水平和信息化的建設(shè)取得了顯著的成績(jī)。在有些服務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)銀行已接近世界先進(jìn)水平，比如說(shuō)網(wǎng)上銀行和銀行卡的服務(wù)。當(dāng)然，從總體上看，我們?cè)谛畔⒒矫孢€存在很多差距。一是個(gè)性化服務(wù)要依賴先進(jìn)的客戶關(guān)系管理，這方面我國(guó)還處于初級(jí)階段。二是信息化標(biāo)準(zhǔn)方面還存在比較大的差距，還不能完全滿足要求。三是我國(guó)銀行的發(fā)展趨勢(shì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但其后支撐的IT平臺(tái)離要求差得很遠(yuǎn)。四是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的IT服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化程度還比較低。大銀行的主要應(yīng)用系統(tǒng)都是自己開(kāi)發(fā)的，現(xiàn)在還有向中小銀行蔓延的趨勢(shì)。這是很不合理的，原因有很多，但達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)化是重要原因之一。這嚴(yán)重影響了相關(guān)IT 服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化水平，跟國(guó)外的差距很大。

趨勢(shì)

聯(lián)想集團(tuán)大客戶業(yè)務(wù)金融行業(yè)總監(jiān)劉征指出，2006、2007年我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一些轉(zhuǎn)型，服務(wù)渠道有拓展趨勢(shì)，銀行在這方面的投資逐漸加大。尤其是到了今年，很多的銀行都在針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造。

現(xiàn)在越來(lái)越多的銀行開(kāi)始注重發(fā)展高附加值的客戶。一些客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，像數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，已經(jīng)逐漸的能夠分析和識(shí)別，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，它就能夠給這個(gè)客戶提供更多的附加值的服務(wù)。劉征認(rèn)為將來(lái)這會(huì)是一個(gè)趨勢(shì)。

銀行的服務(wù)方式將來(lái)一定會(huì)往多元化的方向發(fā)展。劉征認(rèn)為，未來(lái)銀行的客戶服務(wù)，就是多元化，注重客戶體驗(yàn)，同時(shí)運(yùn)用這些高新的技術(shù)，去規(guī)劃銀行服務(wù)的渠道。將來(lái)銀行要實(shí)現(xiàn)的是差異化的競(jìng)爭(zhēng)。差異化體現(xiàn)在很多層面上：第一差異化是選擇客戶；第二要提供差異化的產(chǎn)品；第三要提供差異化的服務(wù)渠道和手段。

甫瀚董事兼大中華區(qū)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及金融風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略與管理業(yè)務(wù)主管黃家勝認(rèn)為，未來(lái)銀行的商業(yè)模式的發(fā)展趨勢(shì)是：國(guó)際化、綜合化、科技化、規(guī)?；?。

模式

未來(lái)我國(guó)銀行的主要商業(yè)模式有哪些？陳靜認(rèn)為，我國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步提高服務(wù)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。未來(lái)銀行的主要運(yùn)營(yíng)模式是提高服務(wù)水平和質(zhì)量，其中間服務(wù)產(chǎn)品將大大增加，進(jìn)一步提高個(gè)性化的服務(wù)水平。應(yīng)該看到，不少銀行金融機(jī)構(gòu)已取得進(jìn)展。

一是銀行信用卡為重要媒介的小額信貸服務(wù)會(huì)大大增加。這是銀行重要的商業(yè)模式。

二是網(wǎng)上銀行作為一個(gè)很重要的商業(yè)模式，在中國(guó)發(fā)展很快。全世界的實(shí)踐證明，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合才可以健康發(fā)展。

三是移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)給予高度的關(guān)注，這也是一個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。這是我國(guó)銀行業(yè)迅速趕上世界先進(jìn)服務(wù)水平的重要領(lǐng)域，也是機(jī)遇。尤其是我國(guó)3G手機(jī)的推出，給銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)提供了廣闊的前景?，F(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行都在移動(dòng)銀行這個(gè)方向上努力發(fā)展，加快創(chuàng)新。

黃家勝總結(jié)了未來(lái)銀行的商業(yè)模式的以下幾個(gè)特點(diǎn)：

組織架構(gòu)方面：一種新興的數(shù)據(jù)中心—網(wǎng)點(diǎn)的直連模式將有可能取代目前的多級(jí)層次模式，以減少管理層次和政策傳導(dǎo)環(huán)節(jié)，并提高工作效率。

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流程方面：未來(lái)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流程將會(huì)調(diào)整為各類(lèi)銀行終端—總行數(shù)據(jù)庫(kù)—總行報(bào)表—各分支機(jī)構(gòu)行內(nèi)利益分配管理統(tǒng)計(jì)。這種由上而下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)算流程可從根本上改善銀行內(nèi)控機(jī)制，擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平。

形象與技術(shù)裝備方面：虛擬網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量與質(zhì)量將成為商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)。從表面上看這是金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上卻是后臺(tái)高科技的金融電子化自動(dòng)化水平的競(jìng)爭(zhēng)，是高級(jí)金融人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行技術(shù)裝備的更新、升級(jí)和現(xiàn)有設(shè)備完好的使用率，將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行良好形象的重要特征。

人員結(jié)構(gòu)方面：競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，既懂金融又懂IT技術(shù)的金融科技復(fù)合型人才更成為金融人才市場(chǎng)上的爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。吸納和培養(yǎng)現(xiàn)代金融人才將是未來(lái)商業(yè)銀行人力資源管理的主要內(nèi)容。

劉征分析說(shuō)，招商銀行的服務(wù)體驗(yàn)特別好，原因是它走了一條比較好的差異化路線。所以，未來(lái)銀行要強(qiáng)調(diào)自己什么樣的服務(wù)手段，是最符合的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

轉(zhuǎn)型與管理

核心銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。IBM專(zhuān)家表示，今天業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)核心銀行系統(tǒng)應(yīng)用提出了更高的要求。變化的客戶需求，昂貴的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和對(duì)陳舊遺留系統(tǒng)的普遍不滿，使銀行難以做出更換現(xiàn)有核心銀行系統(tǒng)的決定。此外，網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，使得銀行IT系統(tǒng)的作用不再局限于內(nèi)部管理和清算，而是逐步演變?yōu)橐环N新的獲利模式。銀行內(nèi)部的信息管理系統(tǒng)必須做到及時(shí)有效地處理數(shù)量龐大的信息，為銀行的日常運(yùn)營(yíng)以及客戶信息的有效整合提供保障。

有人指出，“銀行業(yè)信息化要成功，關(guān)鍵在于銀行管理變革是否協(xié)調(diào)同步。這也是中國(guó)銀行業(yè)改革能否成功的關(guān)鍵所在?！标愳o完全同意這個(gè)說(shuō)法。

“銀行整個(gè)商業(yè)模式，都在往集中的方向去走，那它必然需要集中管理。各家銀行最終的發(fā)展目標(biāo)，肯定都是希望往商業(yè)智能方向。”劉征指出。

甲骨文公司大中國(guó)區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理莊國(guó)光表示，想要在國(guó)內(nèi)外進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的銀行必須提高成本效益以及向客戶創(chuàng)造更多價(jià)值，方可提高利潤(rùn)。技術(shù)應(yīng)用是業(yè)內(nèi)人士加快業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型及實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)目標(biāo)的關(guān)鍵因素。銀行機(jī)構(gòu)必須利用靈活的應(yīng)用技術(shù)，追求卓越服務(wù)。（中國(guó)信息化）