中小企業(yè)如何提升自己的銀行信用？

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當(dāng)前銀行仍然是中小企業(yè)融資主要渠道，提升中小企業(yè)銀行信用是解決銀行融資的關(guān)鍵問題。因此中小企業(yè)需要深入了解：什么是信用？銀行是如何評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用的？如何和銀行打交道才能提升信用？

一、什么是信用？

信用是一種可兌現(xiàn)的承諾。信用的大小取決于承諾人兌現(xiàn)承諾的能力和意愿。從銀行角度看信用就是借款人保證歸還銀行貸款的能力，信用的大小就取決于借款人還款能力和還款意愿。所以銀行評(píng)價(jià)企業(yè)的信用主要是對(duì)企業(yè)的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)價(jià)。

二、銀行如何評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用？

銀行對(duì)企業(yè)還款能力分析原理：我們知道，企業(yè)拿到銀行貸款后，貸款成為資本進(jìn)入經(jīng)營建設(shè)，經(jīng)過資本的運(yùn)轉(zhuǎn)循環(huán)產(chǎn)生資本收益，也可能由于經(jīng)營不善產(chǎn)生資本虧損。但無論企業(yè)盈虧，到了銀行還款要求的時(shí)間，企業(yè)必須按照銀行要求將現(xiàn)金歸還銀行，也就是就必須從經(jīng)營建設(shè)中抽出現(xiàn)金歸還銀行。銀行對(duì)企業(yè)還款能力的評(píng)價(jià)就是要考慮企業(yè)到期有沒有現(xiàn)金還錢，是對(duì)企業(yè)還款時(shí)間或還款期間現(xiàn)金流的評(píng)價(jià)和預(yù)測(cè)。題外話之一：銀行認(rèn)為企業(yè)現(xiàn)金流情況比其它的經(jīng)營情況對(duì)還款能力影響更大，銀行考慮現(xiàn)金流是第一位的，企業(yè)的盈利能力、成長能力等其實(shí)是第二位的。

那么如何預(yù)測(cè)企業(yè)未來的現(xiàn)金流？預(yù)測(cè)學(xué)有兩種方法，一是定量分析即數(shù)學(xué)模型分析法，二是定性分析即基本因素分析法。但預(yù)測(cè)的根本原理都是基于過去推導(dǎo)未來，一般來說過去的數(shù)據(jù)越多越全面，對(duì)未來的預(yù)測(cè)就越準(zhǔn)確。題外話之二：這也就是銀行需要融資企業(yè)有一定的經(jīng)營年限，需要企業(yè)提供過去幾年的經(jīng)營情況材料，一般不對(duì)初創(chuàng)的公司特別是初創(chuàng)行業(yè)的公司給與融資的理由之一。因?yàn)闆]有過去的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較大，預(yù)測(cè)比較難，但新公司、新行業(yè)經(jīng)營成功之后產(chǎn)生的收益比較高，所這類企業(yè)一般是創(chuàng)投的目標(biāo)客戶，而不是銀行的主要目標(biāo)客戶。

銀行對(duì)未來現(xiàn)金流的預(yù)測(cè)是采用定量和定性結(jié)合的方法。定量的趨勢(shì)分析法：就是通過企業(yè)過去經(jīng)營周期中某時(shí)點(diǎn)現(xiàn)金流及財(cái)務(wù)狀況，現(xiàn)在經(jīng)營周期中的某時(shí)點(diǎn)現(xiàn)金流及財(cái)務(wù)狀況的分析，觀察未來某時(shí)點(diǎn)現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)狀況?？疾鞂?duì)象主要是企業(yè)過去幾年資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表中體現(xiàn)成長、償債、盈利能力的數(shù)據(jù)和比率，如果企業(yè)一直有超過行業(yè)的平均水平的表現(xiàn)，而且是逐步向好的趨勢(shì)，則可以預(yù)測(cè)企業(yè)的未來財(cái)務(wù)狀況良好，還款能力較強(qiáng)。

定性基本因素分析法：銀行將一個(gè)成功企業(yè)的成功因素提煉出來，如企業(yè)家經(jīng)驗(yàn)及特質(zhì)、團(tuán)隊(duì)、市場(chǎng)、客戶、競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品、宏觀環(huán)境等方面的有利因素，然后分析未來到還款時(shí)點(diǎn)期間上述因素發(fā)生不利變化的可能性，從而判斷企業(yè)未來經(jīng)營情況。銀行將企業(yè)上述指標(biāo)因素制定打分標(biāo)準(zhǔn)，制成打分表，這就是銀行信用評(píng)級(jí)表的簡單由來。評(píng)分高的企業(yè)就是信用等級(jí)高，代表該企業(yè)還款能力高。銀行再設(shè)定一個(gè)及格線，只向打分在一定分值之上的企業(yè)提供融資。所以企業(yè)想跨越銀行的融資門檻，就必須提高信用評(píng)級(jí)表的各項(xiàng)分值。題外話之三：由于信用評(píng)級(jí)模板制定之后會(huì)根據(jù)大量的數(shù)據(jù)檢驗(yàn)進(jìn)行調(diào)整，因此根據(jù)評(píng)級(jí)模型結(jié)合其他數(shù)據(jù)可以推導(dǎo)一個(gè)銀行的客戶企業(yè)甚至是該國企業(yè)信用狀況，可以對(duì)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析計(jì)算，這是銀行管理的核心能力，是銀行最不愿意讓新進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手知道的機(jī)密。另外銀行還擔(dān)心公布了評(píng)級(jí)模型，有可能發(fā)生企業(yè)根據(jù)評(píng)級(jí)內(nèi)容造假現(xiàn)象，所以銀行一般不對(duì)外公布評(píng)級(jí)模板，但是銀行信用評(píng)級(jí)內(nèi)容并不神秘，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)主要就是財(cái)務(wù)教科書上表明好企業(yè)特征的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)，非財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)就是一個(gè)成功企業(yè)的各項(xiàng)成功因素，企業(yè)按照這些公開標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展自己就可符合銀行標(biāo)準(zhǔn)。

企業(yè)能夠還款并不代表他愿意還款，所以提高還款意愿也是銀行的關(guān)注點(diǎn)。提高企業(yè)還款意愿的做法只有兩條：1、由于經(jīng)營好的企業(yè)是不違約的，所以降低企業(yè)違約率需要銀行提高企業(yè)還款能力的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率，提高企業(yè)還款能力準(zhǔn)入門檻。題外話之四：所以好企業(yè)可能得不到銀行融資。銀行對(duì)待融資很慎重，如果對(duì)企業(yè)判斷不明，是不會(huì)給融資的。2、加大企業(yè)的違約成本也可以提高企業(yè)還款意愿。違約成本有顯性成本和隱性成本兩項(xiàng)。隨著社會(huì)信用體系建設(shè)、國民富裕程度提高，企業(yè)違約成本逐步提高，結(jié)合銀行觀念轉(zhuǎn)變，當(dāng)前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新基本上逐步脫離了企業(yè)違約的顯性成本損失必須超過銀行融資的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。題外話之五：銀行以前對(duì)中小企業(yè)融資只認(rèn)房子抵押，而且抵押率不得超過房屋價(jià)值的70%的做法加大企業(yè)違約顯性成本，是有道理的。銀行嫌貧愛富也是有理論基礎(chǔ)的，因?yàn)楦蝗说倪€款能力高，違約成本也高，目前江浙民間資本市場(chǎng)活躍，也是因?yàn)樯鐣?huì)富裕、信用提升的結(jié)果。要想解決中小企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)不足，即顯性違約成本不足導(dǎo)致融資難的問題，從加大企業(yè)的隱性違約成本從而提高企業(yè)還款意愿也是可行的，所以近年來國家加大力度建立社會(huì)信用體系對(duì)幫助中小企業(yè)融資非常有效。銀行也在轉(zhuǎn)變觀念，除把企業(yè)應(yīng)收帳款、存貨、股權(quán)等有形資產(chǎn)進(jìn)行抵質(zhì)壓貸款，也開始考慮企業(yè)的從業(yè)年限、口碑、客戶渠道、品牌、專利權(quán)著作權(quán)等無形資產(chǎn)的擔(dān)保發(fā)放信用貸款，既考慮企業(yè)隱性損失。

三、中小企業(yè)如何和銀行打交道提高自身信用？

十一條建議：1、理解銀行對(duì)企業(yè)的調(diào)查程序，要有為實(shí)現(xiàn)銀行融資付出一系列代價(jià)的心理準(zhǔn)備，正確看待融資失敗。2、銀行規(guī)范企業(yè)管理的要求并不僅僅對(duì)融資有幫助，也是有助于企業(yè)發(fā)展的措施 3、保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性，保留企業(yè)經(jīng)營信息，保留能夠提供佐證的信息。4、合法、合規(guī)、規(guī)范化經(jīng)營。5、注重個(gè)人和企業(yè)的各種信用紀(jì)錄。6、和銀行的工作人員多溝通，建立個(gè)人關(guān)系。7、中小企業(yè)不要在多家銀行開戶。要把主要融資銀行作為主結(jié)算渠道。但當(dāng)企業(yè)規(guī)模增大時(shí)，需要保留備用融資渠道，需要實(shí)現(xiàn)在多家銀行的融資能力。8、在不缺錢的時(shí)候建立銀行信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)融資突破。9、通過供應(yīng)鏈的交易結(jié)構(gòu)、合同、付款方式安排借用上下游企業(yè)的信用。10、注意積累銀行認(rèn)可的擔(dān)保條件。11、學(xué)習(xí)、嘗試銀行的新業(yè)務(wù)，做全業(yè)務(wù)合作伙伴。