電子商務(wù)企業(yè)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融產(chǎn)品對比及分析

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　　獲悉慧聰網(wǎng)和民生銀行聯(lián)合發(fā)布了一款名為“民生慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品，可以為慧聰網(wǎng)的買賣通會員企業(yè)提供50萬元以下的信用貸款。這標(biāo)志慧聰網(wǎng)繼阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城和蘇寧易購后，成為第六家正式涉足網(wǎng)絡(luò)貸款的電子商務(wù)企業(yè)。電商企業(yè)為何如此熱衷供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融，在本文中將對六家電商企業(yè)的金融產(chǎn)品做分析，并闡述電商企業(yè)做供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的意義。

　　小微企業(yè)貸款需求旺盛 傳統(tǒng)模式難滿足

    隨著近些年勞動力、原材料成本上升，流動資金短缺，目前國內(nèi)小微企業(yè)用戶貸款需求旺盛，利潤空間大，呈現(xiàn)一片“藍(lán)海”的市場。銀監(jiān)會主席助理閻慶日前表示，截至2012年10月底，小微企業(yè)貸款余額達(dá)14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，連續(xù)三年實現(xiàn)持續(xù)增長。但事實上，傳統(tǒng)的信貸模式卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了小微企業(yè)的貸款需求。

　　首先銀行傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款模式與中小企業(yè)的實際情況相矛盾，借貸成本高、風(fēng)險大。對傳統(tǒng)信貸所需的抵押、擔(dān)保，網(wǎng)商也難以滿足。另一方面，網(wǎng)商的借貸頻率更高、對資金的周轉(zhuǎn)速度要求也更高，難以適應(yīng)傳統(tǒng)信貸模式。目前我國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20%，微型企業(yè)更是幾乎拿不到。

    其次，我國現(xiàn)有的400多家村鎮(zhèn)銀行和3000多家小額貸款公司的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足小微企業(yè)的融資需求。而且小額貸款的利率往往高達(dá)銀行基準(zhǔn)利率的3~4倍，沿海一些地區(qū)民間融資貸款利率在25%~30%之間，短期利率有的高達(dá)80%~100%，很多小額貸款實際上已經(jīng)成為高利貸。如此非但無法解決中小企業(yè)的融資問題，甚至有可能成為一個反向的推手，加劇中小企業(yè)融資困難。

    在此情況下，就給了阿里巴巴、京東商城等電子商務(wù)企業(yè)以機(jī)會。相比于銀行，電商開展金融更加快速靈活，更能切中電商小微企業(yè)的真實需求。

　　兩大模式PK  合作銀行仍是主流

    上述6家電商企業(yè)中，阿里巴巴和蘇寧都已拿到了開展獨立貸款業(yè)務(wù)的牌照，采用的是由旗下獨立子公司直接放貸的模式。這種模式的優(yōu)勢在于可以直接積累用戶的信用及行為數(shù)據(jù)，放貸靈活，且有較強(qiáng)的控制力，劣勢則在于有政策風(fēng)險和巨大的資金壓力，且受區(qū)域限制。

    京東、慧聰?shù)却蠖鄶?shù)電商企業(yè)則采用的是與銀行合作的方式，電商將平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的信用額度，銀行依此完成獨立審批、發(fā)放貸款。這種模式有利于回避政策和資金風(fēng)險，由銀行出面，也能方便地提供更高額度、更長授信。此外，電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)還能被銀行征信體系認(rèn)可并使用。缺點在于容易重新陷入銀行操作死板，審批困難的境地。此前，阿里巴巴曾與建行合作嘗試過此種模式，但以失敗而告終。

    目前，這六家企業(yè)中，阿里小貸在市場份額上已經(jīng)取得了一定的優(yōu)勢。阿里金融此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年時間阿里金融完成170萬筆貸款，平均每筆貸款7000余元，上半年累計投放貸款130億元。

　　捆綁供應(yīng)商金融成未來

    電商企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)最明顯的好處是可以獲得一個新的業(yè)務(wù)增長點，通過收取服務(wù)費用，獲得額外的收入。2012年7月20日，阿里金融實現(xiàn)單日利息收入100萬元，以此計算一年中阿里金融的利息收入將達(dá)3.65億元。

    而除了潛在的收入增長點，金融服務(wù)還將對平臺供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)和生態(tài)起到黏著作用：由于金融借貸需要信用憑證，其往往和支付、物流等供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)環(huán)節(jié)緊密對接，通過供應(yīng)商在支付、物流上的數(shù)據(jù)和憑證進(jìn)行抵押擔(dān)保。

    這也意味著，供應(yīng)商一旦要申請金融貸款服務(wù)，需在物流、支付上與電商平臺進(jìn)行深度對接，因此將很難脫離平臺本身的生態(tài)未來，自身金融體系的建設(shè)，必將越來越被電商企業(yè)所重視。