要重視銀行“知產(chǎn)”管理

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　 在知識經(jīng)濟社會，知識不僅是力量，而且是財富。銀行要加強資產(chǎn)管理，特別是在我們化解不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量苦于無門、步履艱難時，我們?yōu)槭裁床粨Q一個思路、從加強“知產(chǎn)”管理入手，尋找新的突破口？如果我們面對知識經(jīng)濟大潮熟視無睹，讓知識資產(chǎn)悄悄在我們身邊流失，也許明天向我們挑戰(zhàn)的“危機”就不是此“資產(chǎn)”，而是彼“知產(chǎn)”。 一、“知產(chǎn)”管理的財務(wù)意義 銀行是企業(yè)，它的價值取向無疑要看財務(wù)指標，按照財務(wù)報表收益的大小，來分配資源、確定管理重點和選擇戰(zhàn)略方向。我們談要重視銀行“知產(chǎn)”管理，是新的國際經(jīng)濟告訴我們，它具有十分重要的財務(wù)意義。 人類進入20世紀90年代，企業(yè)生存基礎(chǔ)發(fā)生了顯著變化，這個變化就是經(jīng)合組織報告稱之為“以知識為基礎(chǔ)的經(jīng)濟”即知識經(jīng)濟社會的到來。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主要資源是土地，工業(yè)經(jīng)濟主要資源是資本，知識經(jīng)濟主要資源是智力。1996年聯(lián)合國人力資源開發(fā)報告指出：依據(jù)100多個國家的調(diào)查表明，財富資源（指資金、有形資本）占國家總資源的12％，自然資源（指土地、礦山、水資源等）占24％，人力資源和社會資源占64％。勞動、知識、技術(shù)、管理等人力資本和智力資本，成為了現(xiàn)代企業(yè)最主要的生產(chǎn)要素。如在IBM公司，只有6％的員工在工廠工作，其余的人都是從事研發(fā)、營銷、服務(wù)和管理?，F(xiàn)代企業(yè)一個重要特征，人們主要不再是用腳、用手工作，而是用腦、用智慧工作；企業(yè)財富主要不是土地、資本等有形資產(chǎn)，而是知識、智慧、管理等無形資產(chǎn)。 正因為如此，企業(yè)資產(chǎn)收益中，來源于資本資產(chǎn)的比重在逐漸下降，來源于知識資產(chǎn)的比重在不斷提高。在上市公司，企業(yè)的市場價值=智慧資本+賬面價值，即MV=IC+BV。以1996年為例，IBM的MV=703億美元，BV=166億美元，則IC=541億美元，占企業(yè)市場價值的77％。微軟的MV=855億美元，BV=9.3億美元，則IC=845.7億美元，占企業(yè)市場經(jīng)濟的95％。由此可見，知識資產(chǎn)雖然是無形的，但它產(chǎn)生的回報確是實實在在的。盡管IT行業(yè)不同實物經(jīng)濟其它產(chǎn)業(yè)，是一種高度知識密集型行業(yè)，但它反映出來的企業(yè)虛擬化、資產(chǎn)無形化、經(jīng)濟軟性化，是一個普遍的發(fā)展趨勢；人力資本、智慧資本、管理資本，成為企業(yè)市場價值升值的主體也是一個不爭的事實。 目前，國有商業(yè)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)要求加快綜合改革的步伐，都想爭取在四—五年之內(nèi)實現(xiàn)上市的目標。這里就提出一個問題，既然是“綜合”改革，銀行就既要經(jīng)營好“有形”資產(chǎn)，也要經(jīng)營好“無形”資產(chǎn)；既要加強資本資產(chǎn)的管理，也要加強知識資產(chǎn)的管理。固然，資本資產(chǎn)質(zhì)量的好壞是決定銀行能否上市的關(guān)鍵因素之一，但上市后的市場價值的高低很大程度上取決知識資產(chǎn)。因此，銀行管理必須兩手抓，兩手都要硬，在降低不良資產(chǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時，也要盡快采取措施挖掘無形資產(chǎn)的價值，利用無形資產(chǎn)大力創(chuàng)造商業(yè)機會，在加強“知產(chǎn)”管理中，提高銀行的上市價值。 二、有待開采的銀行“知產(chǎn)” 金融業(yè)是國民經(jīng)濟最重要的服務(wù)部門之一。所謂服務(wù)，營銷大師李維特的定義是：“能夠使顧客更加了解核心產(chǎn)品，或服務(wù)的潛在價值的各種特色行為和信息。”按照ISO9000標準的術(shù)語定義，“服務(wù)是滿足顧客需要，供方和顧客之間接觸活動以及供方內(nèi)部活動所產(chǎn)生的結(jié)果。”總之，任何能提高顧客滿意程度的項目都屬于服務(wù)。一般來說，商品=產(chǎn)品實體+服務(wù)。但銀行作為服務(wù)部門，特別是現(xiàn)代銀行業(yè)，它提供給顧客的產(chǎn)品就是服務(wù)，服務(wù)本身就是一種商品。而服務(wù)是由人來提供的，人的使用價值的使用過程，就是顧客消費服務(wù)的過程。銀行以服務(wù)為本，就是要以人為本，即以知識為本、以技能為本、以管理為本和以信譽為本、以敬業(yè)為本、以文化為本。銀行在經(jīng)營過程中沉淀下來的知識、技能、經(jīng)驗、管理、信譽、精神、文化等，經(jīng)過積累、加工、升華，就形成了銀行無價之寶——知識資產(chǎn)。銀行“知產(chǎn)”管理，應(yīng)從下面幾個方面入手： 1.市場資產(chǎn) 市場資產(chǎn)是由公司信譽、品牌、忠實客戶、營銷網(wǎng)絡(luò)、合作伙伴等享有的競爭優(yōu)勢而形成的無形資產(chǎn)。銀行對市場資產(chǎn)利用的程度不同，可導(dǎo)致完全不同的經(jīng)營狀況和效益，它是公司的市場價值大于其賬面價值的重要原因。商號，即銀行的名稱，其聲譽度、影響度、忠誠度，是銀行競爭優(yōu)勢的集中體現(xiàn)；品牌，包括產(chǎn)品品牌、服務(wù)品牌、公司品牌，是贏得客戶和市場的基石；忠實客戶，培育潛在客戶、穩(wěn)定忠誠客戶、創(chuàng)造新興客戶、贏得黃金客戶，是銀行做大、做強的保證；營銷網(wǎng)絡(luò)，四通八達的營銷網(wǎng)絡(luò)和易于被顧客接受的營銷方式，是銀行充滿生機和活力的條件；合作伙伴，既可避免惡性競爭產(chǎn)生的巨大損失，又可取長補短共贏產(chǎn)生發(fā)展的張力。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行經(jīng)營的信譽意識、品牌意識、客戶意識、營銷意識和合作意識得到了大大加強，“知產(chǎn)”效益日益明顯。但與國際大銀行相比，只能說是我們剛剛起步，在市場資產(chǎn)管理上，我們還沒有專門的戰(zhàn)略、制度和人才。一旦外資銀行大舉進入中國，在中國這塊土地上，本來是我們具有的競爭優(yōu)勢，如果還不加以好好經(jīng)營，將來我們的優(yōu)勢也會變成的劣勢。 2.知識產(chǎn)權(quán) 知識產(chǎn)權(quán)是法律保護的一種財產(chǎn)形式，它包括專利、商標、商業(yè)秘密、版權(quán)、軟件、設(shè)計等。知識是人創(chuàng)造性腦力勞動的產(chǎn)物，是一種非物質(zhì)性的勞動產(chǎn)品，它對有形資產(chǎn)的形成，特別是對有形資產(chǎn)的增殖發(fā)揮著巨大的作用。據(jù)統(tǒng)計，在國民經(jīng)濟增長中，20世紀初，由技術(shù)帶來的增長只占5％，到70年代末，不少國家已達到50-60％，像美國、德國則更高。銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新所產(chǎn)生的專利、商標、商業(yè)秘密、版權(quán)、軟件、設(shè)計等知識產(chǎn)權(quán)，是銀行的一筆寶貴財富。首先，它可以強化銀行自身的服務(wù)能力；其次，它可以通過轉(zhuǎn)讓授權(quán)獲利；三是它可以保護自己限制別人搶先占領(lǐng)市場。美國把保護知識產(chǎn)權(quán)問題上升為貿(mào)易政策的基本方面，1984年美國制定的貿(mào)易和關(guān)稅法中第301條款適應(yīng)于知識產(chǎn)權(quán)相應(yīng)的貿(mào)易慣例。日本公司也在加強知識產(chǎn)權(quán)工作，三菱電機公司新設(shè)了“知識產(chǎn)權(quán)部”，索尼公司總部從事知識產(chǎn)權(quán)工作的近300人，日立公司310人，豐田公司135人。外資銀行一進入中國，首先做的工作就是申請專利保護?；ㄆ煦y行從1996年起至今，居然不動聲色地在中國申請了19項金融產(chǎn)品的“商業(yè)方法類”發(fā)明專利，如電子貨幣系統(tǒng)、發(fā)票購貨單系統(tǒng)、表格生成和管理系統(tǒng)、銷售處理支持系統(tǒng)和方法、用于賬戶之間傳遞資金的面向用戶的自動系統(tǒng)等。項莊舞劍、意在沛公。從花旗銀行申請的金融產(chǎn)品專利來看，目的是為了搶占中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?？梢?，中資銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認識和保護金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)。 3.人力資本 人力資本，不是指一般生產(chǎn)要素意義上的勞動者，而是指智力資本和管理資本，核心的就是知識資本。聯(lián)合國經(jīng)合力組織在《以知識為基礎(chǔ)的經(jīng)濟》的報告中，將知識分為4種：知道是什么的事實知識（Know-what）；知道為什么的原理知識（Know-why）；知道怎么做的技能知識（Know-how）；知道誰有知識的人際知識（Know-who）。這4種知識又可分為兩類，即顯性知識和隱性知識。顯性知識又稱可編碼的知識，這種知識它以文字、語言、圖像的形式保存下來，如專利、商標、計劃、設(shè)計、軟件等等。Know-what的知識和Know-why的知識就屬這一類。隱性知識又稱不可編碼的知識，這種知識它存在于人的大腦中，只可意會，不可言傳，難以交流和表達出來的知識，如人的悟性、特技、經(jīng)驗、智能等等。Know-how的知識和Know-who的知識就屬這一類。顯性知識是公開的，誰都可以學(xué)習，企業(yè)與企業(yè)，人與人的競爭能力，主要不是在顯性知識上。隱性知識是秘密的，難以完全交流，也難以學(xué)到，對于技術(shù)性比較強的企業(yè)和對于技能要求比較高的崗位，擁有隱性知識是提高競爭力的關(guān)鍵。有人認為，企業(yè)偷不走、買不來、拆不開、帶不走的核心競爭能力，就是企業(yè)擁有隱性知識和隱性知識的人才，這不是沒有道理的。作為越來越依賴積累知識來成長的企業(yè)，如軟件公司、醫(yī)療機構(gòu)、咨詢公司（銀行也是如此）來說，經(jīng)常遇到這樣的問題——隨著一位關(guān)鍵員工的離職或休假，同重要合作伙伴或客戶的良好關(guān)系受到損害，寶貴的經(jīng)驗也隨之消失，甚至帶走了客戶、技術(shù)和管理，人去樓空、財隨人走。因此，知識管理的重點，是在隱性知識的管理上。一方面企業(yè)要組織專門人員，有計劃、有組織的將員工隱性知識轉(zhuǎn)化為格式化的顯性知識；另一方面企業(yè)要創(chuàng)造一個平臺，經(jīng)常組織員工進行隱性知識的交流，將一部分人的隱性知識轉(zhuǎn)化為另一部分人的隱性知識。總之，隱性知識不能被個人壟斷或據(jù)為己有。有了這套機制和管理，員工跳槽也不怕，他不能帶走什么；員工辭職人走了，但留下了知識。 4.企業(yè)文化 企業(yè)文化，主要是指企業(yè)的指導(dǎo)思想、價值標準、經(jīng)營理念、哲學(xué)思想、精神追求、行為準則、道德規(guī)范、文化傳統(tǒng)、風俗習慣、典禮儀式和企業(yè)形象等。清華紫光總裁張本正認為：“企業(yè)文化就是經(jīng)營者要辦成一個什么樣的公司的宣言。對外是公司的一面旗幟，對內(nèi)是一種向心力?！? 一個企業(yè)真正有價值、有魅力能夠流傳下來的東西，不是產(chǎn)品，而是它們文化?！逼髽I(yè)文化既可以達到鼓舞人、感召人、凝聚人的作用，又可以起到凈化人、規(guī)范人、約束人的作用，企業(yè)文化也是銀行的無價“知產(chǎn)”。目前，銀行企業(yè)文化建設(shè)，關(guān)鍵是要培育和樹立：第一，職業(yè)文化，愛崗敬業(yè)，具有職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)精神和職業(yè)文明；第二，信用文化，不說假話、不做假賬、不造假數(shù)字，講信用、守信用、重信用，誠信為本，操守為重，恪守職業(yè)道德，提升社會公信力；第三，學(xué)習文化，不斷研究新問題、學(xué)習新知識、尋求新發(fā)展，愛學(xué)習、會學(xué)習，活到老、學(xué)到老；第四，創(chuàng)新文化，不唯上、不唯書、只為實，肯動腦筋、肯想問題，勇于思考、勇于探索、勇于創(chuàng)新，求新、求異、求變，敢冒風險、不怕失?。坏谖澹俣任幕?，辦事雷厲風行、生龍活虎、只爭朝夕，以快取勝、以靈巧取勝、以簡捷取勝；第六，共贏文化，擯棄兩敗俱傷、你死我活的爭斗，學(xué)會溝通、學(xué)會協(xié)作、學(xué)會分享，具有團隊精神、合作精神、共贏精神；第七，虛擬文化，適應(yīng)電子化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化時代要求，超越常規(guī)的感觀認識和固有的生活習慣，充滿激情和想象，熱愛在虛擬社區(qū)、企業(yè)、銀行、超市、娛樂城、圖書館、醫(yī)院……，生活、工作和學(xué)習。 三、銀行家應(yīng)成為“知本家” 現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行越來越成為社會中知識技術(shù)最為密集的行業(yè)，電子銀行、網(wǎng)上銀行、數(shù)字銀行、虛擬銀行的出現(xiàn)，將帶來銀行實體、交易工具、網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架等全新的變革，銀行企業(yè)也將由人的管理轉(zhuǎn)變?yōu)橹R管理,人力資本轉(zhuǎn)換為智力資本、銀行家發(fā)展為“知本家”。所謂“知本家”，用一個公式來表示就是，知本家＝知識+技術(shù)+創(chuàng)新+市場。銀行家要成為“知本家”，一是要成為靠知識和智慧賺錢的人；二是要成為將知識轉(zhuǎn)化為技術(shù)和生產(chǎn)力的人；三是要成為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的人；四是要成為把知識變?yōu)楫a(chǎn)品、變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)、變?yōu)槭袌龅娜恕Ｒ虼?，銀行家一方面要管好用好自己的資本，當好企業(yè)家，另一方面要管好用好自己的“知本”，當好“知本家”，努力把商業(yè)銀行辦成智力型銀行、知識型銀行、學(xué)習型銀行。 智慧來源于知識，知識來源學(xué)習，做好學(xué)習管理是做好知本管理的基礎(chǔ)。學(xué)習型銀行的學(xué)習，既不同于傳統(tǒng)組織的學(xué)習，也不同于學(xué)校的學(xué)習，其特點是：第一，要我學(xué)變?yōu)槲乙獙W(xué)。不是把學(xué)習當作謀生的手段，學(xué)習動力來自外部壓力，是一件痛苦的事，而是把它看成生活中的一部分，學(xué)習動力來自內(nèi)在的一種追求，是件快樂的事。第二，勤于學(xué)變?yōu)樯朴趯W(xué)。古人云：“授之以魚，不如授之以漁?！笨炭鄬W(xué)習，勤于學(xué)習固然很重要，但學(xué)習型組織更強調(diào)的是掌握學(xué)習方法、培養(yǎng)學(xué)習能力，由知識的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)習能力、學(xué)習速度的競爭。第三，階段學(xué)變?yōu)榻K生學(xué)。由于傳統(tǒng)學(xué)習是為了找工作，主要是部分人學(xué)、階段學(xué)，學(xué)校學(xué)習結(jié)束找到工作后，學(xué)習也就結(jié)束。學(xué)習型社會要求的是全員學(xué)習、終生學(xué)習，在不同階段接受不同的教育和培訓(xùn)，活到老、學(xué)到老。第四，個人學(xué)變?yōu)閳F隊學(xué)。英國作家肖伯納有一句名言：“兩個人各自拿著一人蘋果，互相交換，每人仍然只有一個蘋果；兩個人各自擁有一個思想，互相交換，每個人就擁有兩個思想?！痹趯W(xué)習型社會，知識私有、關(guān)門讀書要變?yōu)橹R共享、開門讀書，只有團隊的學(xué)習能力才是企業(yè)的核心競爭能力。第五，工作外學(xué)變?yōu)楣ぷ髦袑W(xué)。在干中學(xué)、在學(xué)中干，工作與學(xué)習已融為一體，人們已不再把學(xué)習與工作對立起來，相反，學(xué)習就是工作的核心，學(xué)習是勞動的一種新形式，不學(xué)習的人和不學(xué)習的工作，將無法生存。第六，課堂學(xué)變?yōu)榫W(wǎng)上學(xué)?；ヂ?lián)網(wǎng)特別是無線上網(wǎng)的普及和發(fā)展，為全員學(xué)習、終生學(xué)習、在崗學(xué)習提供了實現(xiàn)條件，網(wǎng)上遠程教育，使任何人、在任何時候、任何地點、從任何章節(jié)開始、學(xué)習到任何課程，并且方便、快捷、靈活、節(jié)約費用。不能利用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習、工作、生活的人，就不能算作現(xiàn)代人。 通用電氣公司（GE）首席教育官、GE發(fā)展管理學(xué)院院長鮑勃·科卡倫認為，GE最擅長做的事不是生產(chǎn)高科技產(chǎn)品，而是生產(chǎn)人才、文化、知識。他說，GE為什么是GE？因為GE有出色的人才，出色的人才從何而來？——克勞頓村GE發(fā)展學(xué)院；GE為什么是GE？因為GE有獨特的文化，獨特的文化從何而來?——克勞頓村GE發(fā)展學(xué)院；GE為什么是GE？因為GE有韋爾奇，韋爾奇影響從何而來？——克勞頓村GE發(fā)展學(xué)院。GE是美國證券市場唯一生存下來的第一批上市公司，百年之后不但活下來了，而且現(xiàn)在越活越年輕、越活越強壯、越活越有活力。成功的經(jīng)驗也許就是GE發(fā)展學(xué)院院長總結(jié)出來的：不斷隨著時代的變化，及時進行知識更新、培養(yǎng)新的人才、注入文化活力、進行技術(shù)創(chuàng)新、大刀闊斧調(diào)整戰(zhàn)略，始終把人才、技術(shù)、文化作為頭等大事來抓。韋爾奇與其說是一個成功的企業(yè)家，倒不如說是一個成功的“知本家”。GE成功經(jīng)驗說明，只有成為“知本家”的銀行家，才能把自己的銀行打造成百年老店。 [i]注：作者系中國工商銀行長春金融研修學(xué)院副院長、副教授[/i]