銀行新疆域之爭(zhēng)

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不用掏現(xiàn)金，不用刷銀行卡，今后在商場(chǎng)消費(fèi)，只用在一個(gè)專用機(jī)器上按一下，幾秒鐘就能完成支付過程——神秘的指紋支付正悄悄地來到了我們身邊。

目前，在上海已有數(shù)萬消費(fèi)者將自己的指紋與銀行卡或電子錢包掛鉤，實(shí)現(xiàn)了用指紋消費(fèi)。

便民金融

將來，人類所有的商業(yè)往來，或許都可用電子支付工具完成結(jié)算。電子支付可能成為人們生活的必需品。

在一臺(tái)外觀類似POS機(jī)的指紋支付終端機(jī)上，消費(fèi)者只需分3次按壓指紋，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)提示指紋支付預(yù)注冊(cè)完成，并打印用戶存根聯(lián)。根據(jù)存根上的預(yù)注冊(cè)號(hào)碼和激活碼便可以上網(wǎng)申請(qǐng)“指付通”電子錢包，同時(shí)設(shè)定一個(gè)身份識(shí)別碼。

與我國(guó)每年數(shù)以億計(jì)的銀行卡發(fā)放量相比，當(dāng)前在北京、上海等地出現(xiàn)了一種雖才剛起步但更為先進(jìn)的電子支付方式——指紋支付。

除了指紋支付外，隨著3G應(yīng)用的推出，廈門建行率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)推出3G體驗(yàn)版手機(jī)銀行服務(wù)。移動(dòng)支付再度成為業(yè)界追捧的明日之星。

同樣，雖然尚未出現(xiàn)突破性應(yīng)用，不過依托有交互功能的電視系統(tǒng)提供支付和金融業(yè)務(wù)的電視銀行也開始出現(xiàn)，如杭州“家銀通”、青島“家付通”。

一場(chǎng)持續(xù)的金融危機(jī)，讓整個(gè)行業(yè)不得不展開顛覆性的自我思考。銀行要想在未來立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國(guó)銀行的戰(zhàn)略性選擇。

電子支付讓銀行得以突破時(shí)間、空間和形式上的限制，隨時(shí)隨地用任何方式進(jìn)行安全支付和結(jié)算。其方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，使得銀行的服務(wù)從“固定銷售點(diǎn)”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時(shí)隨地”方式，而服務(wù)也更個(gè)性化、低成本和便捷。

國(guó)內(nèi)銀行早已紛紛重點(diǎn)部署電子銀行戰(zhàn)略高地，盡可能開展各種電子支付業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)形態(tài)上，電子支付也已經(jīng)深入到物流、教育、航空、旅游、游戲、IDC、保險(xiǎn)、公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多行業(yè)之中。而作為一種支付工具，銀行電子支付已為消費(fèi)者提供了幾乎所有可以接觸到的支付終端，如電話、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、電子郵箱、信用卡、外卡、指紋支付等專用支付通道。

銀行之間在卷入激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，廣大消費(fèi)者正在享受著越來越便利的電子銀行服務(wù)。

變相的“樂園”

火熱的電子支付市場(chǎng)，也似乎成為了銀行卡非法套現(xiàn)的“重災(zāi)區(qū)”?

據(jù)相關(guān)調(diào)查報(bào)告，2008年中國(guó)電子支付使用規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2743億元，較2007年同比增長(zhǎng)181%。另外，2009年第1季度，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，全年有望突破4000億元。

這已經(jīng)是電子支付連續(xù)第四個(gè)年頭保持三位數(shù)百分比的同比增長(zhǎng)。其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超過網(wǎng)絡(luò)廣告、B2B電子商務(wù)、搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)購等其他互聯(lián)網(wǎng)核心行業(yè)的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。

如此美味的蛋糕自然會(huì)成為市場(chǎng)各方的爭(zhēng)奪對(duì)象，同時(shí)也成為了非法活動(dòng)者變相的“樂園”。目前，各種潛在的沉淀資金、洗錢、套現(xiàn)、沖擊實(shí)體貨幣體系等金融風(fēng)險(xiǎn)也引起了各方關(guān)注。

有數(shù)據(jù)顯示，刷卡消費(fèi)占我國(guó)社會(huì)商品零售總額的比重已經(jīng)超過20%。由于每筆刷卡銀行都會(huì)從中獲得0.5%-2%不等的提成，可觀的收益使得信用卡發(fā)卡量成為各銀行爭(zhēng)奪用戶的重要參數(shù)指標(biāo)。隨之而來的是，利用信用卡非法套現(xiàn)和銀行卡犯罪問題日益突顯。

據(jù)了解，有兩種方式可以利用信用卡套現(xiàn)：一是通過網(wǎng)上虛假交易套取現(xiàn)金，比如第三方電子支付平臺(tái)；還有就是通過一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義比如POS機(jī)刷卡直接套取現(xiàn)金。

由于電子支付的相對(duì)虛擬性，導(dǎo)致針對(duì)可能存在的交易規(guī)則漏洞(如虛假交易)進(jìn)行非法套現(xiàn)的問題，電子支付平臺(tái)甚至一度成為銀行卡犯罪行為的重點(diǎn)區(qū)域。

顯然，互聯(lián)網(wǎng)誠信體系不健全、網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境以及相關(guān)政策法規(guī)不完善暴露出了這個(gè)新興行業(yè)的軟肋，一系列的信號(hào)預(yù)示著對(duì)行業(yè)的規(guī)范化整合被擺上議事日程。

由于電子支付一直存在的支付安全問題，央行決定以發(fā)放牌照的形式提高這一行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。近日，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上刊登了央行2009年第7號(hào)公告，要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，必須進(jìn)行登記。牌照一旦發(fā)放，監(jiān)管問題將應(yīng)運(yùn)而生。

隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺(tái)，以往電子支付行業(yè)內(nèi)的無序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。對(duì)于陷入不良經(jīng)營(yíng)的電子支付企業(yè)，他們將面臨一場(chǎng)無情的大清洗，80%的企業(yè)將被迫出局。

將來，市場(chǎng)只會(huì)留下行業(yè)內(nèi)的先鋒典范，要么第一，要么唯一。

市場(chǎng)紅海

實(shí)際上，電子支付行業(yè)更需要經(jīng)歷一場(chǎng)來自市場(chǎng)本身的洗禮。

隨著市場(chǎng)的快速發(fā)展，由于支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的無序，留下了一些安全的隱患；同時(shí)由于支付產(chǎn)品的同質(zhì)化和盈利模式的單一，更導(dǎo)致近幾年電子支付市場(chǎng)成了一片紅海。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、網(wǎng)上交易盛行、手機(jī)3G用戶體驗(yàn)逐步完善，這一系列新的市場(chǎng)動(dòng)向，讓這個(gè)行業(yè)充滿機(jī)遇和吸引力。第三方支付企業(yè)的身影開始頻頻出現(xiàn)在原本屬于銀行的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。

易觀國(guó)際分析師曹飛表示：隨著電子支付市場(chǎng)個(gè)人用戶滲透率的進(jìn)一步提升，個(gè)人繳費(fèi)市場(chǎng)和B2B市場(chǎng)的快速發(fā)展正在成為第三方支付市場(chǎng)的主要推動(dòng)力。

今年4月，支付寶在北京免費(fèi)開通水費(fèi)、電費(fèi)、歌華寬帶、移動(dòng)手機(jī)的代繳服務(wù)。這意味著用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)支付水電費(fèi)，而不用再跑去銀行排隊(duì)。而另外一家支付企業(yè)“快錢”，快錢率先在上海地區(qū)推出了可繳納水電、燃?xì)狻⑼ㄐ诺荣M(fèi)用的一站式生活繳費(fèi)服務(wù)。

在過去的發(fā)展歷程中，第三方支付并沒有作為互聯(lián)網(wǎng)上的一個(gè)單獨(dú)存在力量，它需要與大規(guī)模的交易量相綁定，才能體現(xiàn)出自己的價(jià)值，如阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶的關(guān)系，正在悄悄興起的手機(jī)第三方支付也是如此，他們必須與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商綁定才能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

第三方支付企業(yè)的這種“依附型”的關(guān)系，導(dǎo)致第三方支付企業(yè)必須不斷地跑馬圈地。誰的資源多，合作商家多，合作銀行多，誰的交易量就大，未來的發(fā)展贏率就高。

目前，幾大支付公司均采用圈地式擴(kuò)張，希望通過免費(fèi)或有優(yōu)勢(shì)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)迅速擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而把作為一個(gè)企業(yè)所應(yīng)考慮的盈利目標(biāo)丟到一邊。非良性的成長(zhǎng)，已成為支付行業(yè)的一大隱憂。

目前支付企業(yè)基本在北京、上海、杭州、廣州、深圳這幾個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融都很發(fā)達(dá)的城市。國(guó)內(nèi)電子支付企業(yè)區(qū)域分布的不平衡、相對(duì)集中，無疑加劇了同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

據(jù)艾瑞分析師介紹，線上支付在2009年的年增長(zhǎng)率可能會(huì)回落到100％左右，之后會(huì)逐年遞減，到2012年年增長(zhǎng)率可能會(huì)遞減到20％左右。這意味著，與2008年181％的增長(zhǎng)率相比，線上支付的增速將以9倍速度下跌。