雙獨夫妻如何規(guī)劃生二胎買房

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　　隨著國家生育政策放寬，不少“雙獨”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養(yǎng)4個老人，下要培育2個小孩，還要面臨購房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個家庭陷入困境。如何做好理財規(guī)劃，迎接幸福的未來？理財專家給出了中肯的建議。

　　案例

　　27歲的長沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，并自購一份萬能險(年費7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險一金，自購一份萬能險(年費5000元)。夫妻倆在長沙租房住，每月租金1500元，現(xiàn)有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬元，每月共有1500元進賬。女兒2歲大，為她購買了少兒保險(年費4000元)。

　　此外，李斌在老家有自建房一棟，價值30萬元，主要用于出租，租金每年1.2萬元，另負債6萬元。李斌和妻子都是獨生子女，準備明年生第二個孩子，3年內還有在長沙買房的置業(yè)計劃。

　　財務分析

　　1、收支情況

　　家庭年總收入方面，李斌工資、年終獎共10萬元+李妻工資收入約4.5萬元+住房公積金1.8萬元+租金收入1.2萬元=17.5萬元。

　　家庭年總支出方面，房租每年1.8萬元+家庭生活費3.6萬元+家庭保險支出1.6萬元=7萬元。他們準備生第二個孩子，按正常估算，應該是次年小孩出生，且大女兒3歲將上幼兒園，因此，第二年開始支出會比較大，預計增加4萬元左右，即為11萬元。

　　2、置業(yè)計劃

　　在長沙買房，按7000元/平方米、120平米計算，需要總金額84萬元。李斌的情況可以享受首套房政策，即首付30%、25.2萬元，再選擇住房公積金貸款50萬元加8.8萬元的普通住房貸款，以目前利率計算，選擇20年房貸，月供為3822元，除去住房公積金1500元/月，每月應還2322元，年支出27864元。在準備生二胎的同時還想買房，李斌的家庭財務狀況不容樂觀。

　　理財建議

　　賣房還債：老家的自建住房售出后，首要問題是還清家庭負債6萬元，此后余款為24萬元+家庭存款5萬元=29萬元。將其中的2萬元定期一年作為大女兒教育費用，2萬元購買三年期國債，作為小兒子(或小女兒)的學費。

　　合理分配：剩余的25萬元，留出5萬元作為流動資金用于生活支出，并將其80%即4萬元放入貨幣基金(如摩根貨幣)當中。再拿出15萬元用于購買保本型基金，推薦南方恒元保本混合，該基金自2008年成立以來，年化收益率為12.93%。還有5萬元可用于購買紙黃金。

　　給父母加保：為雙方父母購買意外保險和重大疾病險，按4000元一份計算，雙方父母共計每年1.6萬元。

　　工資定投：工資收入除去一部分生活支出外，在購房前可選擇每月投入2000元作為基金定投；購房后可將基金定投減少為1000元/月，其余的存入中銀貨幣。

　　大額理財：等年終獎金發(fā)下之后，將中銀貨幣中的錢全部取出，加上年終獎用于購買中國銀行穩(wěn)定型極低風險理財產品。

　　信用卡分期：用現(xiàn)有資產可在中國銀行申請一張透支金額為10萬元的信用卡作為備用，購房時可考慮選擇信用卡分期業(yè)務。