金融行業(yè)信息化現(xiàn)狀

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金融行業(yè)的主要分成三大行業(yè)，即：銀行、證券和保險業(yè)。所謂“金融信息化”，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的長期系統(tǒng)工程。

1.金融行業(yè)信息化發(fā)展歷程

到上個世紀(jì)末為止，我國的金融信息化已經(jīng)走過２０多個年頭，在數(shù)萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了日趨成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，各個金融企業(yè)根據(jù)自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略和實施原則。

我國金融行業(yè)信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達國家來講起步較晚，從70年代開始至今盡管只有20多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融行業(yè)信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達國家80年代中期的水平。計算機進入我國銀行業(yè)，最早可追溯到50年代，當(dāng)時，中國人民銀行引進了蘇聯(lián)的電磁式分析計算機，用以進行全國聯(lián)行對帳表的工作。但是計算機在我國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70年代開始的，因此，我國金融行業(yè)信息化的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：

第一階段——70年代起步階段

從70年代中國銀行引進了第一套理光—8型(RICOH—8)主機系統(tǒng)開始，揭開了我國金融行業(yè)信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當(dāng)時的主要目標(biāo)是利用計算機處理效率高、準(zhǔn)確性強、功能豐富的特點，對銀行的部分手工業(yè)務(wù)用計算機來進行處理，主要軟件采用COBOL語言編寫，實現(xiàn)了諸如對公業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對帳業(yè)務(wù)、編制會計報表等日常業(yè)務(wù)的自動化處理。盡管在當(dāng)時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但是試點的成功為后來的大發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復(fù)性的勞動。

第二階段——80年代推廣應(yīng)用階段

80年代我國銀行業(yè)相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381型主機系統(tǒng)。進一步在大中城市推廣應(yīng)用各類柜面業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上各行分別建立了自己的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實現(xiàn)了同城各專業(yè)銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現(xiàn)了各專業(yè)行、各營業(yè)網(wǎng)點之間業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。計算機已應(yīng)用于銀行門市業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、金融計劃統(tǒng)計業(yè)務(wù)、信貸管理等多項業(yè)務(wù)中。與此同時，1985年中國銀行率先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為我國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。

第三階段——90年代完善提高階段

90年代各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機紛紛升級，如引進美國IBM公司的大型機ES9000系列主機，用以擴大業(yè)務(wù)處理范圍、增強業(yè)務(wù)處理能力。1991年4月1日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運行，標(biāo)志著我國銀行電腦化信息系統(tǒng)進入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，如同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)和同城清分機處理系統(tǒng)，在很大程度上解決了我國原來資金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質(zhì)量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT系統(tǒng)成為其一員，使國際結(jié)算業(yè)務(wù)的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用外，還開發(fā)應(yīng)用了全國證券報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個統(tǒng)一、公平、合理的市場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用翻開了嶄新的一頁。隨著應(yīng)用水平的不斷提高，各級網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)外，各行還紛紛推出了90年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服務(wù)，實現(xiàn)了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經(jīng)營模式的新型的金融服務(wù)體系。由此可見，業(yè)務(wù)上的應(yīng)用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構(gòu)仍在不斷努力，開拓新的業(yè)務(wù)，并重視計算機在管理信息系統(tǒng)中的應(yīng)用，不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應(yīng)用水平，爭取早日實現(xiàn)理想的決策支持系統(tǒng)。

第四階段——90年代末至今，新時代的到來

從90年代末至今，整個世界進入一個信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，加之我國已跨入WTO門檻，中國原本就競爭激烈的金融市場,出現(xiàn)了新的競爭格局。

要想取得市場上的優(yōu)勢，金融企業(yè)必須加強客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強內(nèi)部信息化建設(shè),而這三項都與信息技術(shù)分不開。金融信息化的意義這時候也并不局限于金融行業(yè)本身，而在于金融信息化是整個社會信息化的一個重要部分。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，信息時代對金融企業(yè)提出了新的要求，要求把金融企業(yè)的支付系統(tǒng)接口接在企業(yè)的網(wǎng)上、政府的網(wǎng)上以及各消費者家中的網(wǎng)上。國內(nèi)的金融企業(yè)紛紛觸網(wǎng)，推出網(wǎng)上支付系統(tǒng)。中國銀行率先推出了網(wǎng)上銀行的系列產(chǎn)品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡,再從網(wǎng)上下載中行提供的電子錢包軟件,就可以在網(wǎng)上進行各種操作,包括在網(wǎng)上開展查詢、轉(zhuǎn)賬、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)。而隨后中國建設(shè)銀行總行正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),接著又開通了網(wǎng)上個人外匯買賣、證券保證金自動轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。而招商銀行的“一卡通”及“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)更可謂是先聲奪人。招商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)還包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上實時支付等功能。擁有招商銀行“一卡通”的客戶,可以享受網(wǎng)上付費、網(wǎng)上購物、銀證轉(zhuǎn)賬、賬戶轉(zhuǎn)賬等服務(wù),不必再辦理其它手續(xù)。近幾年,信息技術(shù)已廣泛滲透到金融經(jīng)營管理的各個機構(gòu)、各項業(yè)務(wù)、各個環(huán)節(jié),信息技術(shù)的應(yīng)用水平、網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)的鏈接成為衡量“新世界、新金融、新銀行”的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。為了趕上潮流,適應(yīng)WTO形勢下的新競爭格局,中國的金融企業(yè)正在加快腳步邁入信息化時代。

2.金融信息化面對的困難

中國金融系統(tǒng)科技部門正在加快推進現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，加快金融信息化系統(tǒng)的建設(shè)，加快數(shù)據(jù)大集中和信息存儲安全工作，加快網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)工作等等。但是中國信息化建設(shè)起步較晚、底子薄，加上還有許多復(fù)雜的其他問題，金融信息化建設(shè)依然困難重重。主要表現(xiàn)在以下幾點：

第一、 金融信息化建設(shè)的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)一直很難統(tǒng)一。在商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標(biāo)準(zhǔn)前，許多銀行都建立了自己的銀行卡體系，標(biāo)準(zhǔn)不盡統(tǒng)一。中國金融系統(tǒng)推出的銀行卡從初期的400萬用戶發(fā)展到今天的3.8億。由于中國情況特殊，機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一,使得各地的差距比較大,系統(tǒng)的整合比較困難。比如，深圳發(fā)展銀行就是由于早期的信息化建設(shè)與現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)差距較大，現(xiàn)在正進行著標(biāo)準(zhǔn)化的改造。

第二、金融信息化建設(shè)中,金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如國內(nèi)眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通,似乎需要經(jīng)過一番長途跋涉。其實,為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通,中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心,以解決各銀行之間的ＡＴＭ和ＰＯＳ機的共享問題?？墒钦嬲獙崿F(xiàn)聯(lián)通的時候,各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源,大銀行當(dāng)然不愿意了。因此,金融企業(yè)的互聯(lián)互通,必須找到一種市場驅(qū)動機制來諧調(diào)各方的利益,找到最佳的利益平衡點。

第三、服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務(wù)的處理,難以滿足個性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。同時,缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用,信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低,許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。

第四、網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設(shè)速度緩慢。目前我國各金融企業(yè)的客戶很多,都是網(wǎng)上的潛在客戶,然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一,使得網(wǎng)上金融的認證標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽,一旦外資進入,美國標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將在中國大地上大行其道。分析人士認為,網(wǎng)上認證中心不解決,那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。

第五、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理,減少重復(fù)建設(shè),數(shù)據(jù)集中以后,能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平,加強金融風(fēng)險的防范,進一步提高資金的流動性和資金營運的效率,有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且,數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而,數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢,但集中從某種角度上講也增加了系統(tǒng)的不安全性,一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題,那么整個系統(tǒng)都將受到影響。

我國金融信息化發(fā)展的良好機遇和重重困難都擺在了眼前，我們將如何面對呢？

從信息化管理到知識化管理

我國的金融行業(yè)信息化發(fā)展很迅速，但目前國內(nèi)已經(jīng)上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶提供信息查詢而已，提供理財、咨詢服務(wù)的不多。國外的經(jīng)驗告訴我們，金融信息化不是為了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務(wù)，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態(tài)，推薦投資產(chǎn)品等。

金融信息化的前景是廣闊，我們現(xiàn)在應(yīng)該如何去做呢?

（一）數(shù)據(jù)大集中。自９０年代以來，國外的金融企業(yè)為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng)改造為功能強大的集中式計算機應(yīng)用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國外金融企業(yè)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運作的核心基礎(chǔ)和最重要的競爭武器。國內(nèi)的金融企業(yè)目前雖還未實現(xiàn)集中式管理，但我國已經(jīng)擁有比較完善的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，金融企業(yè)主機和服務(wù)器的處理容量也在不斷增加，這就為數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。

中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術(shù)的集成程度，完善工商銀行的技術(shù)支撐體系，把目前分散在全國各地的３６個計算中心合并為南北兩大數(shù)據(jù)中心，集中處理全行的各項業(yè)務(wù)。同時完成海外分行集中式數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，實行海外分行業(yè)務(wù)的集約化處理，充分發(fā)揮全行國內(nèi)外業(yè)務(wù)的整體優(yōu)勢。

（二）建立數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)大集中后，數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘就自然提上日程。利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實的經(jīng)過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數(shù)據(jù)倉庫建成后，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效地控制關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸風(fēng)險，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現(xiàn)金融企業(yè)經(jīng)營資源的優(yōu)化配置等等。更為重要的是，數(shù)據(jù)倉庫可以為各級金融企業(yè)經(jīng)營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。

目前國際上數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融業(yè)已經(jīng)成功地應(yīng)用于帶寬長話預(yù)測、客戶信用分析、客戶消費興趣分析、客戶忠誠度分析、目標(biāo)市場分析等諸多領(lǐng)域，創(chuàng)造出了大量的社會和經(jīng)濟效益。相比起來，我國金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用還不成熟。這應(yīng)該是我們注重發(fā)展的一個重要方面。

（三）為金融業(yè)搭建多元化的綜合業(yè)務(wù)平臺。有了集中的數(shù)據(jù)倉庫后，各項業(yè)務(wù)的開展將更為有的放矢，各項業(yè)務(wù)的開展也具備更多的可能性。金融業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營，金融信息化網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展將改變單一、傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，實現(xiàn)綜合經(jīng)營?，F(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，如投資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務(wù)、信息服務(wù)、保險箱服務(wù)等等，都已在金融市場上積極推進，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展令人看好。

（四）加強對信息安全防范。盡管公眾對信息安全的防范意識有所提高，但信息犯罪的增加，安全防護能力差，信息基礎(chǔ)嚴(yán)重依賴國外，設(shè)備缺乏安全檢測等等信息安全方面由來已久的問題并未得到解決。加強對計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全研究，完善內(nèi)控管理機制，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防范水平已是國內(nèi)各大銀行面臨的共同問題。

（五）找到各金融企業(yè)間的利益平衡點，盡快實現(xiàn)金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通。解決金融企業(yè)互聯(lián)互通問題，更多的要靠政府的行政干預(yù)。其實金融企業(yè)的目光應(yīng)該放遠，不應(yīng)該只看到別人從自己的身上得到了什么，而應(yīng)該看到企業(yè)間的聯(lián)通為自己帶來了什么，如一個銀行的ＡＴＭ機和自助網(wǎng)點的覆蓋面畢竟有限，而銀行再自己來建這些網(wǎng)點未必合算。而一旦實現(xiàn)了聯(lián)通將給各方帶來更多的好處。

如第一部分所述，信息管理和知識管理即有區(qū)別也有共同點，從現(xiàn)代管理的整體高度來看，信息管理應(yīng)該是和知識管理有機的聯(lián)系在一起的。上述各點，比如“數(shù)據(jù)大集中”、“數(shù)據(jù)倉庫”以及“數(shù)據(jù)挖掘”等等，既是金融行業(yè)信息化發(fā)展的進一步深入和強化，它們也是金融行業(yè)知識管理的基礎(chǔ)和開端。金融行業(yè)信息化將實現(xiàn)一次新的飛越――知識管理。這將是本文第三部分重點討論的問題。