BI是提升銀行核心競(jìng)爭力的重要舉措

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在數(shù)據(jù)大集中已經(jīng)大致完成的背景下，商業(yè)智能應(yīng)用成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的中國大型商業(yè)銀行進(jìn)行信息化建設(shè)的必要選擇。我國一些較大型商業(yè)銀行，如交通銀行、光大銀行，以及建設(shè)銀行的個(gè)別分行等現(xiàn)已應(yīng)用商業(yè)智能，取得了較好的成效，引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注，更多的銀行也在加緊調(diào)研，準(zhǔn)備上馬商業(yè)智能項(xiàng)目。在現(xiàn)有的條件、環(huán)境下，銀行業(yè)應(yīng)該采取什么樣的商業(yè)智能應(yīng)用策略，有些什么認(rèn)識(shí)誤區(qū)需要消除，從技術(shù)層面應(yīng)該如何推進(jìn)商業(yè)智能應(yīng)用，是業(yè)內(nèi)相關(guān)人士普遍關(guān)心的問題。

BI在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)中的整體

如今，我國商業(yè)銀行正在面臨著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。隨著我國改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，商業(yè)銀行的市場(chǎng)正在發(fā)生著深刻的變化，市場(chǎng)需求正由簡單的銀行產(chǎn)品需求向綜合金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變，而市場(chǎng)供給也正由單一的商業(yè)銀行供給向多元化的金融機(jī)構(gòu)供給轉(zhuǎn)變，金融需求的日益增長和快速變化正在成為近年來商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)展的顯著特點(diǎn)。而且，銀行間競(jìng)爭日益加劇，利率管制不斷松動(dòng)。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行只有面對(duì)市場(chǎng)，強(qiáng)化營銷，突出效益，控制風(fēng)險(xiǎn)，果斷決策，才能在全面開放的競(jìng)爭中立于不敗之地。

商業(yè)智能（BI）是對(duì)信息的搜集、管理和分析過程，目的是使企業(yè)的各級(jí)決策者能夠獲得知識(shí)和洞察力，促使他們做出有利于企業(yè)的決策。商業(yè)智能一般由數(shù)據(jù)倉庫（或數(shù)據(jù)集市）、數(shù)據(jù)分析過程、數(shù)據(jù)挖掘過程、在線分析（OLAP）以及數(shù)據(jù)安全等部分組成。正是商業(yè)智能的這些特點(diǎn)，決定了其對(duì)中國商業(yè)銀行提升管理水平、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，具有很大的價(jià)值，能夠幫助商業(yè)銀行更好地抓住市場(chǎng)機(jī)遇，迎接市場(chǎng)挑戰(zhàn)。對(duì)我國銀行業(yè)，尤其是大型商業(yè)銀行來說，應(yīng)用商業(yè)智能成為目前提升核心競(jìng)爭力的重要舉措。

BI應(yīng)用的作用

在當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭形勢(shì)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大背景下，商業(yè)智能對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平和內(nèi)部管理水平的提高是全方位的，其作用主要體現(xiàn)在：

其一，通過應(yīng)用BI，商業(yè)銀行決策和經(jīng)營的各個(gè)管理層級(jí)可以從“宏觀管理”到“微觀分析”，對(duì)企業(yè)活動(dòng)進(jìn)行全流程的管理，使他們?cè)诮?jīng)營決策中的各項(xiàng)管理措施更為科學(xué)、全面和迅速。以交通銀行為例，其客戶綜合信息系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)，能夠?qū)λ锌蛻舻男畔⑦M(jìn)行整合，完整地反映客戶的信息全貌（單一視圖），使決策層能夠從區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)等不同的維度對(duì)客戶群的各類關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行分析，經(jīng)營管理層和業(yè)務(wù)分析人員可以一直提取到具體客戶的各類存貸和中間業(yè)務(wù)信息，從而為銀行各層級(jí)管理人員提供從宏觀到微觀的全面管理能力，結(jié)合管理者的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，使企業(yè)的各項(xiàng)管理措施更具洞察力和針對(duì)性。

其二，通過應(yīng)用BI，商業(yè)銀行得以實(shí)施精細(xì)化管理，使各種成本管理和績效考評(píng)更加科學(xué)和準(zhǔn)確。目前交通銀行所開發(fā)的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)整合了內(nèi)部財(cái)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)生產(chǎn)系統(tǒng)兩大數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)，對(duì)各類存貸款的利息收支、中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收支、內(nèi)部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行加工處理，對(duì)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格進(jìn)行計(jì)算，對(duì)各類銀行內(nèi)部活動(dòng)的營運(yùn)成本進(jìn)行核算和分?jǐn)?。在這樣的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，將能夠在評(píng)估各產(chǎn)品、客戶、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)條線的利潤貢獻(xiàn)度方面進(jìn)行量化，從而為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的精細(xì)化管理打下基礎(chǔ)。

其三，通過應(yīng)用BI，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力將得到顯著提高。隨著近年來業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除了操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、柜面管理風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)、客戶管理風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)類型。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方式必須由原來單純地防范風(fēng)險(xiǎn)，向突出面向市場(chǎng)的全產(chǎn)品、全過程風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)變。在這樣的情況下，BI的應(yīng)用為全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了有利武器。通過集中數(shù)據(jù)，能夠使各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)過程以及相關(guān)數(shù)據(jù)的掌握更加全面，一方面基于歷史數(shù)據(jù)模式對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施預(yù)警或者實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)，一方面能夠使風(fēng)險(xiǎn)管理過程更加集約化和高效率，使風(fēng)險(xiǎn)管理保持對(duì)市場(chǎng)變化的敏感性。

其四，通過應(yīng)用BI，商業(yè)銀行能夠提升自己的客戶服務(wù)水平，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)造客戶價(jià)值的同時(shí)實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。BI應(yīng)用的高級(jí)階段，綜合了資金成本、營運(yùn)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和所有收益的智能分析，將能夠幫助銀行更加準(zhǔn)確和高效地發(fā)現(xiàn)其最有價(jià)值的客戶或客戶群體。通過挖掘型數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，能夠?qū)蝹€(gè)或者群體的客戶進(jìn)行價(jià)值度和貢獻(xiàn)度分析，從而實(shí)現(xiàn)更加準(zhǔn)確的市場(chǎng)劃分，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)出具有競(jìng)爭力的金融服務(wù)產(chǎn)品。

BI應(yīng)用的策略

在看到BI應(yīng)用的美好前景的同時(shí)，我們必須注意到，BI的應(yīng)用在國內(nèi)各商業(yè)銀行還存在較大的差異，而各類BI廠商，包括服務(wù)咨詢商也提供了種類繁多、不同導(dǎo)向的BI策略供中國的商業(yè)銀行選擇，不同的策略之間還存在較大的分歧以及不同的實(shí)施重點(diǎn)。這一切，都給處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的中國商業(yè)銀行應(yīng)用BI 帶來了矛盾和困惑。筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)，提出一些意見，以供業(yè)內(nèi)同行參考。

首先，BI在商業(yè)銀行的應(yīng)用必須注意建立良好的實(shí)施基礎(chǔ)。BI應(yīng)用，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。沒有全面的、歷史的、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，BI的應(yīng)用效果將大打折扣，甚至給決策者帶來誤導(dǎo)。交通銀行通過近兩年的數(shù)據(jù)大集中工程建設(shè)，初步建成了一個(gè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、多個(gè)外圍應(yīng)用系統(tǒng)的總行集中的業(yè)務(wù)系統(tǒng)格局，改變了過去數(shù)據(jù)散布在不同分行、不同系統(tǒng)、不同環(huán)境的問題；同時(shí)，交通銀行在數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的過程中，高度重視對(duì)數(shù)據(jù)的整合和清理，注意了數(shù)據(jù)移行過程之前的客戶信息清理工作，統(tǒng)一了客戶號(hào)，清理和增補(bǔ)了對(duì)應(yīng)的客戶信息，從而為后續(xù)的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)打下了較好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

其次，BI的應(yīng)用還需要注意規(guī)劃先行，特別是注意對(duì)企業(yè)信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)資源的整體規(guī)劃。企業(yè)信息系統(tǒng)規(guī)劃是BI實(shí)施的前提。圍繞中國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過對(duì)銀行關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)情況的分析，制定出信息系統(tǒng)的整體規(guī)劃和實(shí)施步驟，才能保障BI實(shí)施的長效性。另一方面，通過BI的成功實(shí)施，又能推動(dòng)銀行進(jìn)行流程再造，進(jìn)一步調(diào)整和完善銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)活動(dòng)環(huán)節(jié)。完整的數(shù)據(jù)資源規(guī)劃是BI發(fā)揮價(jià)值的關(guān)鍵。BI具有自身特殊的方法論和體系結(jié)構(gòu)，需要對(duì)數(shù)據(jù)的整合、存儲(chǔ)、加工、轉(zhuǎn)換有專門的過程和措施。對(duì)此，商業(yè)銀行必須注意在應(yīng)用BI的時(shí)候，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)資源的規(guī)劃，掌握第一手的源數(shù)據(jù)質(zhì)量情況，有針對(duì)性地安排各種數(shù)據(jù)質(zhì)量保證措施，包括數(shù)據(jù)清理和增補(bǔ)過程。另外，數(shù)據(jù)資源規(guī)劃強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)邏輯模型的整體性和擴(kuò)展性，因此，在BI建設(shè)過程中，要注意建立和實(shí)施滿足本行實(shí)際數(shù)據(jù)且具備擴(kuò)展性的邏輯數(shù)據(jù)模型。

最后，BI應(yīng)用要在整體規(guī)劃的指導(dǎo)下，結(jié)合中國商業(yè)銀行的實(shí)際情況分步實(shí)施。由于種種原因，中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)乃至各種管理信息系統(tǒng)普遍存在著信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)要素不全、關(guān)鍵信息缺失、信息不一致等問題。而很多BI的實(shí)施方法論對(duì)于統(tǒng)一信息編碼、完整的數(shù)據(jù)源都提出了很高的要求。在這樣的條件下，如果為了BI而BI，盲目引進(jìn)、全面開花，商業(yè)銀行在BI領(lǐng)域的投入將承受極大的風(fēng)險(xiǎn)，其中一些BI工具和平臺(tái)的整體引進(jìn)往往最終因沒有數(shù)據(jù)而作用甚低，從而成為失敗的案例。因而，中國商業(yè)銀行要擯棄“畢其功于一役”的想法，要緊扣企業(yè)戰(zhàn)略的長期和短期目標(biāo)，根據(jù)帕累托法則，踏踏實(shí)實(shí)地分步實(shí)施 BI，力爭每一步都堅(jiān)實(shí)、可靠和卓有成效。如銀行的經(jīng)濟(jì)資本研究，必須得到管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)所得出的成本數(shù)據(jù)，以及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)所提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)。

鑒于以上幾點(diǎn)，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的中國商業(yè)銀行應(yīng)用BI，要結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有利時(shí)機(jī)，結(jié)合中國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，分階段地實(shí)施自己的BI策略。從業(yè)界的普遍經(jīng)驗(yàn)來看，實(shí)施BI應(yīng)用的主要重點(diǎn)和難點(diǎn)在于緊扣企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的整體規(guī)劃、確定分步實(shí)施的階段重點(diǎn)、信息標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)參與、完善信息流程和體系、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面。

實(shí)施BI的措施

BI實(shí)施離不開銀行高層的重視，需要在高層支持下整體推進(jìn)。BI實(shí)施需要投入銀行的大量資源，因此首先必須得到高層領(lǐng)導(dǎo)的全力支持。在條件逐步成熟的情況下，可以考慮成立比較高級(jí)別的企業(yè)級(jí)工作組，制定緊扣企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的整體規(guī)劃，明確分步實(shí)施的階段重點(diǎn)；梳理各個(gè)數(shù)據(jù)主題和應(yīng)用的對(duì)應(yīng)關(guān)系，制定完整的數(shù)據(jù)管理規(guī)劃；按照BI的方法論來整體實(shí)施各類BI應(yīng)用，包括建立企業(yè)級(jí)的可擴(kuò)展邏輯數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)集市以及挖掘型數(shù)據(jù)倉庫、元數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、基于O鄄LAP的綜合BI門戶等。在決策層的統(tǒng)一推動(dòng)下，技術(shù)和業(yè)務(wù)部門要緊密結(jié)合，開發(fā)出適應(yīng)于業(yè)務(wù)發(fā)展的BI應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)BI應(yīng)用和業(yè)務(wù)發(fā)展的相互促進(jìn)。

BI實(shí)施需要面向業(yè)務(wù)，推動(dòng)應(yīng)用。BI應(yīng)用一定要突出實(shí)用性。首先要明確各階段業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)BI需求的關(guān)鍵點(diǎn)，建立面向明確業(yè)務(wù)主題的BI應(yīng)用，并堅(jiān)決地運(yùn)用BI的理論來規(guī)劃和確保實(shí)施。通過這些BI應(yīng)用的實(shí)施，一方面為BI的大規(guī)模應(yīng)用提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，另一方面通過BI系統(tǒng)在短期內(nèi)發(fā)揮出較大的效果，增強(qiáng)決策層進(jìn)一步投入資源的信心，使業(yè)務(wù)部門能夠從BI的應(yīng)用中不斷獲得成功體驗(yàn)，從而獲得商業(yè)銀行內(nèi)部BI應(yīng)用的良性循環(huán)。例如，結(jié)合中國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，可以首先發(fā)展客戶綜合信息分析、管理會(huì)計(jì)、績效考評(píng)等基礎(chǔ)性BI系統(tǒng)，首先完成對(duì)客戶信息的清理整合，形成基礎(chǔ)性的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等。

具體實(shí)施時(shí)，還應(yīng)該夯實(shí)基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)先行。在商業(yè)銀行的BI應(yīng)用之初，需要IT部門在BI應(yīng)用的實(shí)施過程中結(jié)合實(shí)際情況，逐步建立數(shù)據(jù)資源的管理架構(gòu)，包括建立數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市、O鄄LAP分析等基礎(chǔ)性的BI架構(gòu)，整合和清理源系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，摸清數(shù)據(jù)情況。此外，通過BI應(yīng)用的實(shí)施過程，IT 部門要形成一個(gè)具備大規(guī)模BI實(shí)施能力的技術(shù)架構(gòu)，并且逐步鍛煉出一支具備BI實(shí)施能力的團(tuán)隊(duì)，為下一階段的BI應(yīng)用打下人才基礎(chǔ)。

綜上所述，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的中國商業(yè)銀行通過運(yùn)用正確的BI應(yīng)用策略，高起點(diǎn)地進(jìn)行整體規(guī)劃，有重點(diǎn)地進(jìn)行分步實(shí)施，并在實(shí)施過程中針對(duì)重點(diǎn)和難點(diǎn)問題采取適當(dāng)?shù)慕鉀Q措施，將能在可見的時(shí)間內(nèi)獲得豐碩的回報(bào)。BI應(yīng)用必將能為中國商業(yè)銀行盡快發(fā)展成為國際先進(jìn)的商業(yè)銀行，發(fā)揮出極其重要的決策支持和輔助經(jīng)營管理作用。（CIO時(shí)代網(wǎng)）