城商行資金清算中心：夾縫生存到蒸蒸日上

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自今年1月，城市商業(yè)銀行資金清算中心（下稱(chēng)清算中心）的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)投產(chǎn)以來(lái)，截至4月30日，共有20家城商行加入支付清算系統(tǒng)、6家城商行加入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)，共發(fā)生普通匯兌類(lèi)、密碼匯款類(lèi)、通存通兌類(lèi)資金交易4696筆，金額19.23億元，其他信息類(lèi)交易3548筆。

上海浦東張楊路699號(hào)，是城市商業(yè)銀行資金清算中心所在地。在7樓的主任室里，記者采訪了清算中心主任袁伯平，有幸了解了清算中心10年運(yùn)營(yíng)的苦和樂(lè)。據(jù)記者了解，袁伯平曾作為知識(shí)青年參與下鄉(xiāng)勞動(dòng)，1979年回城之后開(kāi)始了他的銀行職業(yè)生涯。

從剛開(kāi)始深圳、上海、北京、南京4家城商行的聯(lián)盟，到得到央行承認(rèn)之后仍面臨重重的生存壓力，再到如今網(wǎng)上銀行系統(tǒng)隆重投產(chǎn)、事業(yè)蒸蒸日上，城商行資金清算中心10多年來(lái)經(jīng)歷了一個(gè)復(fù)雜而艱辛的探索過(guò)程?！笆昴ヒ粍Α?，這是袁伯平對(duì)清算中心的評(píng)價(jià)。

艱難起航 6年終成正果

盡管袁伯平在銀行業(yè)已有30多年的從業(yè)生涯，但他進(jìn)入城商行資金清算中心的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，只有將近4年的時(shí)間。然而，通過(guò)他與記者簡(jiǎn)單的聊天，可以看出他對(duì)清算中心的了解以及對(duì)城商行清算中心未來(lái)發(fā)展的信心。

據(jù)袁伯平回憶，自1995年6月我國(guó)首家城市合作銀行——深圳城市合作銀行(1997年國(guó)務(wù)院決定將城市合作銀行改名為城市商業(yè)銀行)成立以來(lái)，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)化對(duì)股份制商業(yè)銀行監(jiān)管的政策約束下，短短幾年時(shí)間，北京、上海、寧波、南京、深圳、大連、青島、西安、成都等等，幾乎所有的城市都設(shè)立了城市商業(yè)銀行，城商行的發(fā)展越來(lái)越蓬勃。

在蓬勃發(fā)展的背后，全國(guó)各地城市商業(yè)銀行之間也遇到了“異地通匯難”的問(wèn)題。究其原因，袁伯平表示，“以前地方性的商業(yè)銀行是不可以進(jìn)行資金異地存取的，這樣一來(lái)就給客戶(hù)帶來(lái)很大的不方便。對(duì)城商行來(lái)講，如果不能異地存取款，地方商業(yè)銀行拿什么去跟別的銀行競(jìng)爭(zhēng)？客戶(hù)為什么到你這兒來(lái)開(kāi)戶(hù)、到你這兒來(lái)辦結(jié)算呢？”異地通匯難，成為當(dāng)時(shí)快速發(fā)展的城市商業(yè)銀行的重大弊端。

正是因?yàn)樯鲜鲈?，全?guó)發(fā)展較快的一些城市商業(yè)銀行開(kāi)始積極致力于各種聯(lián)合和重組，然而，有些合作成為現(xiàn)實(shí)，有些則由于大的環(huán)境和政策原因而流產(chǎn)。

1996年5月，沒(méi)有行政指令，也沒(méi)有紅頭公文，為了解決城商行間的資金清算難題，由上海城市合作銀行牽頭發(fā)起倡議，聯(lián)合北京、深圳、南京等24家城市合作銀行，成立了會(huì)員制的城市商業(yè)銀行資金清算中心（籌）。當(dāng)時(shí)出席會(huì)議的上海市副市長(zhǎng)華建敏和中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)均表示大力支持和鼓勵(lì)。會(huì)后，該清算中心決定暫以“特約匯款證”代替銀行匯票，并作為城市合作銀行之間的清算工具，這是在探索解決城市合作銀行“通匯難”道路上邁出的重要一步。

同年10月18日，上海、北京試通匯成功。在不到2年的時(shí)間內(nèi)，清算中心（籌）的業(yè)務(wù)涵蓋了經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)。1998年，清算中心（籌）的簽發(fā)量和簽發(fā)金額實(shí)現(xiàn)了雙翻番的佳績(jī)，較好地滿(mǎn)足了各地城市商業(yè)銀行異地通匯的需要。

2001年，深圳、南京、貴陽(yáng)、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”；2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”；同年，豫魯蘇皖四省17家城市商業(yè)銀行也曾醞釀組建“淮海銀行”。

所有的這些合作和聯(lián)盟都是為了解決銀行間的“通存通兌”等清算業(yè)務(wù)的需要。

終于，在苦戰(zhàn)了6年之后，城市商業(yè)銀行資金清算中心（籌）終于將括號(hào)中的“籌”字去掉，清算中心的成立得到了中國(guó)人民銀行總行的正式批準(zhǔn)。2002年10月30日，清算中心揭牌儀式在上海隆重舉行，時(shí)任上海市常務(wù)副市長(zhǎng)蔣以任和中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)史紀(jì)良為清算中心揭牌。

如今，全國(guó)111家城市商業(yè)銀行已成為清算中心的會(huì)員行。據(jù)袁伯平介紹，清算中心是會(huì)員制事業(yè)法人，不以營(yíng)利為目的，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，其主要職能是辦理城市商業(yè)銀行之間異地結(jié)算業(yè)務(wù)的資金清算及中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。會(huì)員行辦理銀行匯票業(yè)務(wù)使用的印章、匯票憑證、編押機(jī)具的組織訂貨管理，都由清算中心負(fù)責(zé)。

2004年8月20日，全國(guó)城市商業(yè)銀行的第一張銀行匯票在上海正式誕生，100多家城商行也從此有了真正屬于自己的資金清算平臺(tái)。城市商業(yè)銀行資金清算中心徹底解決了全國(guó)各城市商業(yè)銀行客戶(hù)之間無(wú)法直接辦理異地資金清算業(yè)務(wù)的“瓶頸”，為各城市商業(yè)銀行克服規(guī)模偏小、資源配置和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)于封閉等問(wèn)題，謀求全國(guó)范圍業(yè)務(wù)的大聯(lián)合提供了一個(gè)統(tǒng)一、規(guī)范、高效的合作平臺(tái)。

夾縫生存  破除層層藩籬

事實(shí)上，從2002年10月獲得中國(guó)人民銀行的正式批準(zhǔn)，到2004年全國(guó)城市商業(yè)銀行第一張銀行匯票的誕生，期間也經(jīng)歷了2年的時(shí)間，可謂經(jīng)歷了層層波折。

如果用一句話(huà)來(lái)概括清算中心的作用，那就是協(xié)助城商行拓展外地業(yè)務(wù)。而在成立初期，清算中心首先要完善的，卻是城商行的匯票處理系統(tǒng)。

按照中國(guó)人民銀行2003年2月出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，央行對(duì)商業(yè)銀行匯票的市場(chǎng)準(zhǔn)入已取消審批制度，因此，當(dāng)時(shí)所有的城商行都有權(quán)簽發(fā)商業(yè)匯票。然而，在清算中心的100多家城商行中，大多都沒(méi)有自己的匯票，即便是央行曾經(jīng)批復(fù)過(guò)的可以開(kāi)辦匯票業(yè)務(wù)的十幾家城商行中，也沒(méi)有一家真正開(kāi)通過(guò)該業(yè)務(wù)。

原因很簡(jiǎn)單，“誰(shuí)（哪個(gè)銀行）幫你兌付？”有人自問(wèn)自答地說(shuō)，“這就需要清算中心來(lái)組織。”

當(dāng)時(shí)，城商行系統(tǒng)還沒(méi)有統(tǒng)一的匯票及兌付規(guī)則?！叭绻麉R票不統(tǒng)一，100多家城商行就會(huì)有100多種匯票，驗(yàn)票的時(shí)候就會(huì)碰到很多問(wèn)題，兌付手續(xù)將會(huì)相當(dāng)復(fù)雜。”袁伯平表示。

匯票要“統(tǒng)一”，就需要大量資金支持以建立系統(tǒng)。但是，由于不以贏利為目的，又要自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算，清算中心開(kāi)展這項(xiàng)工作還需要社會(huì)支持。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，所謂的社會(huì)支持，主要體現(xiàn)在清算中心的經(jīng)營(yíng)模式上。清算中心理事長(zhǎng)王世豪就曾經(jīng)表示，目前清算中心辦理結(jié)算業(yè)務(wù)暫時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)，所以收入來(lái)源很有限。

一方面提供免費(fèi)服務(wù)，另一方面又要自負(fù)盈虧。這就造成了清算中心經(jīng)營(yíng)上的兩難。例如，清算中心在為會(huì)員行服務(wù)時(shí)，不能收取服務(wù)費(fèi)；但通過(guò)其他銀行代理匯票業(yè)務(wù)時(shí)，又需要向其支付一定的費(fèi)用。同時(shí)，系統(tǒng)的完善與維護(hù)也需要資金投入。這些錢(qián)從哪里來(lái)？

成立初期，清算中心的惟一收入來(lái)源就是理事會(huì)設(shè)立的會(huì)員基金，所有的運(yùn)營(yíng)成本都必須從這筆基金中扣除。

盡管基金來(lái)源有限，但在清算中心的協(xié)調(diào)以及各會(huì)員單位、人民銀行的幫助下，“城商行匯票系統(tǒng)”2003年底終于上線了。那時(shí)，清算中心還面臨著一個(gè)重要任務(wù)，就是要讓更多的城市商業(yè)銀行開(kāi)通匯票業(yè)務(wù)。在沒(méi)有城商行的區(qū)域，清算中心還要與其他銀行建立代理關(guān)系，以幫助自己的會(huì)員銀行實(shí)現(xiàn)更高的業(yè)務(wù)覆蓋率。

艱難探索2年后，全國(guó)第一張城商行銀行匯票終于誕生。如今，清算中心還珍藏著當(dāng)年所有的票據(jù)資料和樣本。第一筆業(yè)務(wù)在上海銀行總行營(yíng)業(yè)部辦理，由上海匯到北京，是上海上實(shí)集團(tuán)匯給北京化玻興旺醫(yī)療器械有限公司的692萬(wàn)48元2角。

為什么匯款金額會(huì)有零頭呢？原來(lái)這個(gè)數(shù)字頗有講究。“這筆匯款金額用阿拉伯?dāng)?shù)字表示就是6920048.20元，這個(gè)數(shù)字對(duì)資金清算中心來(lái)說(shuō)有特別的意義。69，代表清算中心首批開(kāi)通69家會(huì)員單位的銀行匯票清算業(yè)務(wù)；2004820，則表示這張匯票誕生在2004年的8月20日?！痹较蛴浾呓榻B說(shuō)。

與時(shí)俱進(jìn)  業(yè)務(wù)蒸蒸日上

隨著匯票的開(kāi)通，城商行終于可以跨銀行、跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)匯款、取款業(yè)務(wù)，在某種程度上更加解放了“手腳”，拓寬了業(yè)務(wù)層面，當(dāng)然客戶(hù)也越來(lái)越多。正是在2004年以后，城商行有了更快的發(fā)展。

好景不長(zhǎng)。近幾年來(lái)，隨著電子化、信息化鋪天蓋地的襲來(lái)，城商行資金清算中心又迎來(lái)了一次生死攸關(guān)的考驗(yàn)?！霸瓉?lái)我們只有一種業(yè)務(wù)，就是匯票，但隨著電子化、信息化的發(fā)展，有形的、組合的結(jié)算工具用得越來(lái)越少，也就是票據(jù)式的業(yè)務(wù)量少了，清算量自然也少了，我們的效益越來(lái)越低。隨著票據(jù)逐步被電子化、信息化的網(wǎng)銀所取代，我們不要說(shuō)發(fā)展了，就連生存都有問(wèn)題，弄不好我們的業(yè)務(wù)就會(huì)萎縮掉。”想起遭受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，袁伯平一直心有余悸。

袁伯平的擔(dān)心不是沒(méi)有道理?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)日益普及的情況下，銀行的清算可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)完成，而不用經(jīng)過(guò)幾天的票據(jù)周轉(zhuǎn)，就不用再通過(guò)我們進(jìn)行清算。比如說(shuō)你在北京開(kāi)戶(hù)，無(wú)論你轉(zhuǎn)賬還是匯款，都可以通過(guò)網(wǎng)銀操作，而不需要到銀行柜臺(tái)辦理。這樣一來(lái)票據(jù)就沒(méi)有了，這就是無(wú)形的結(jié)算方式，而這種無(wú)形的資金清算方式在前幾年我們是不能做到的?！?/P>

痛則思變。袁伯平說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)在為清算中心帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了更大的機(jī)遇。在廣大會(huì)員行的迫切要求下，清算中心急需開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

在這種背景下，清算中心也開(kāi)始思考如何擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范疇，不僅要滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的需求，更要超越網(wǎng)銀的范圍、進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)。2008年初，清算中心制定了“初步建成自主清算平臺(tái)，力爭(zhēng)推出1~2個(gè)業(yè)務(wù)新品種”的工作目標(biāo)。

這個(gè)項(xiàng)目也得到了央行、清算中心理事會(huì)，以及各會(huì)員單位的大力支持。今年初，在千呼百喚中，清算中心的新支付清算系統(tǒng)上線了。據(jù)袁伯平介紹，新系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了兩大功能，一是完善了清算中心的“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)，另一個(gè)是實(shí)現(xiàn)了城商行之間的異地通存通兌。

如今，在新系統(tǒng)的支持下，清算中心可以向中小城市商業(yè)銀行提供網(wǎng)站托管服務(wù)。袁伯平表示，“很多中小銀行都是沒(méi)有網(wǎng)銀的，因?yàn)榻ㄔO(shè)一個(gè)網(wǎng)銀需要大量資金投入，沒(méi)有五六百萬(wàn)元是建不下來(lái)的。但他們可以通過(guò)我們提供的托管服務(wù)來(lái)建設(shè)自己的網(wǎng)銀，我們負(fù)責(zé)前期的設(shè)備、硬件、相關(guān)軟件的投入，降低了中小銀行的投資。我們只負(fù)責(zé)幫他們進(jìn)行運(yùn)維，客戶(hù)每年交相應(yīng)的托管費(fèi)給我們，對(duì)最終客戶(hù)而言，他們看到的還是這個(gè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行，而不是我們?！?/P>

據(jù)了解，目前清算中心已經(jīng)為20多家銀行提供了網(wǎng)站托管服務(wù)。除了網(wǎng)絡(luò)銀行托管服務(wù)，清算中心還實(shí)現(xiàn)了異地的通存通兌。按袁主任的話(huà)說(shuō)，這種業(yè)務(wù)還大大方便了進(jìn)城務(wù)工人員，他們能更方便、更安全地將工資匯給地處偏遠(yuǎn)的老家。

除此之外，清算中心目前也開(kāi)發(fā)了“移動(dòng)支付”、“手機(jī)銀行”等業(yè)務(wù)，但這方面的業(yè)務(wù)還在進(jìn)一步的完善中。

未來(lái)，清算中心還考慮將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)推廣到更廣的用戶(hù)中去，而不是只局限于銀行的客戶(hù)。袁伯平說(shuō)，“那些需要清算功能的電子商務(wù)公司、政府單位以及企業(yè)等，我們都可以為他們提供服務(wù)。最終我們會(huì)把這些客戶(hù)吸引到我們的會(huì)員行來(lái)開(kāi)戶(hù)，事實(shí)上最終還是為銀行服務(wù)的，畢竟清算中心是不能開(kāi)戶(hù)的，因?yàn)槲覀儾皇倾y行。”

事實(shí)上，城市商業(yè)銀行資金清算中心規(guī)劃建設(shè)的支付清算系統(tǒng)，就是要建設(shè)一個(gè)“在城商行與城商行、城商行與其他金融機(jī)構(gòu)、城商行與第三方支付清算組織之間，實(shí)現(xiàn)支付指令的傳送和資金清算的綜合性電子支付平臺(tái)。”這個(gè)電子支付平臺(tái)將以資金清算中心為核心，以電子支付清算業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以各城商行行內(nèi)柜面系統(tǒng)、資金清算中心網(wǎng)上銀行、第三方支付組織網(wǎng)站等各種交易渠道為手段。

未來(lái)，“立足城商行，面向市場(chǎng)，建設(shè)開(kāi)放式、多功能的、具有綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的支付清算組織”，將是清算中心的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。