從虛擬貨幣到支付創(chuàng)新

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近兩年來(lái)，經(jīng)常被問(wèn)到對(duì)虛擬貨幣的看法。在談虛擬貨幣之前，先看看什么是貨幣。貨幣是社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展的自然產(chǎn)品，是一種作為一般等價(jià)物的特殊商品，主要有三種職能：價(jià)值度量、價(jià)值儲(chǔ)藏和交換媒介。　　

到底關(guān)心什么樣的虛擬貨幣

貨幣從原始的石頭貨幣、貝殼貨幣，發(fā)展到貴金屬貨幣，再到信用貨幣（紙幣），它的發(fā)展過(guò)程一直在“虛”化虛化的角度有很多。

首先，我們現(xiàn)在日常使用的都是信用貨幣，貴金屬貨幣已經(jīng)很少使用。從貴金屬貨幣變成單純國(guó)家信用貨幣是一種虛化。

其次，從實(shí)物貨幣到信息化貨幣，是另一種虛化。去年我國(guó)經(jīng)過(guò)實(shí)物交換的貨幣只有6萬(wàn)多億元，不到全社會(huì)支付清算總量的0。5％。

第三，信用貨幣與貴金屬脫鉤也是一次虛化。1972年布雷頓森林體系崩潰，美元與黃金脫鉤，美元要作為一個(gè)基礎(chǔ)貨幣，作為度量其他貨幣國(guó)際交換的價(jià)值尺度，美元與黃金脫鉤，它本身就被虛擬化了，潘多拉盒子打開(kāi)。這次金融海嘯，有關(guān)人士已經(jīng)開(kāi)始反思布雷頓森林體系后對(duì)貨幣虛化的約束了。信用貨幣中又分為法定貨幣或者非法定貨幣，法定貨幣是國(guó)家法律強(qiáng)制，國(guó)家信用擔(dān)保的，貨幣還分國(guó)家信用貨幣、銀行信用貨幣和企業(yè)信用貨幣。Q幣、U幣、游戲幣等都可以做價(jià)值儲(chǔ)藏、價(jià)值度量、支付，但它們信用是企業(yè)級(jí)。

我們經(jīng)常說(shuō)的“電子貨幣”其實(shí)不是貨幣。電子貨幣是把貨幣的交換屬性當(dāng)作核心屬性來(lái)說(shuō)的。其實(shí)，貨幣最主要的屬性是價(jià)值度量和價(jià)值儲(chǔ)藏。計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)廣泛使用后，貨幣的前兩個(gè)屬性，即價(jià)值度量和價(jià)值儲(chǔ)藏，和交換媒介屬

性分離開(kāi)了。電子貨幣并沒(méi)有價(jià)值度量和價(jià)值儲(chǔ)藏的屬性，實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)屬性的依然是基礎(chǔ)貨幣，人民幣等。IC卡，“支付通”等沒(méi)有貨幣的核心屬性，也不能叫貨幣或電子貨幣，只能稱(chēng)他們?yōu)橹Ц豆ぞ摺，F(xiàn)在需要重新考慮貨幣定義，把貨幣的三個(gè)屬性分開(kāi)考慮。價(jià)值儲(chǔ)藏是核心的，價(jià)值度量其次，而其交換媒介作用隨著電子化手段，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的使用，交換手段已遠(yuǎn)遠(yuǎn)剝離了貨幣的基本支付職能。剝離出來(lái)的支付職能由什么取代？支付工具。匯票、現(xiàn)金、支票、信用卡、IC卡等都是支付工具。

為什么要關(guān)心貨幣的“虛擬化”

無(wú)論是Q幣、U幣這類(lèi)企業(yè)貨幣，它的流通和使用都可能影響法定貨幣、國(guó)家信用貨幣的調(diào)控，銀行卡的使用、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的投產(chǎn)影響了基礎(chǔ)貨幣的供應(yīng)量，也影響了國(guó)家的鑄幣稅，從這方面看要關(guān)心支付工具，而不是關(guān)心虛擬貨幣。只是虛化中的企業(yè)信用貨幣，目前還較少被研究。假設(shè)某公司開(kāi)設(shè)了一個(gè)服務(wù)網(wǎng)站，提供了大量免費(fèi)服務(wù)。有沒(méi)有辦法走向收費(fèi)？有！基本服務(wù)繼續(xù)免費(fèi)，那些特殊的、有心理滿足的服務(wù)以產(chǎn)品的形式標(biāo)以特定的貨幣（企業(yè)信用貨幣，一種虛擬的貨幣）價(jià)格，用一定策略選擇一些客戶(hù)，贈(zèng)與他們這種貨幣，讓他們用虛擬貨幣支付享受服務(wù)、使用虛擬產(chǎn)品。部分免費(fèi)用戶(hù)會(huì)因喜愛(ài)或攀比，產(chǎn)生對(duì)這些產(chǎn)品和服務(wù)的需求，他們可以通過(guò)滿足一些條件獲得虛擬貨幣，進(jìn)而免費(fèi)使用這些服務(wù)、產(chǎn)品，也可以選擇更快的方式——支付法定貨幣購(gòu)買(mǎi)虛擬貨幣，進(jìn)而獲得這些服務(wù)和產(chǎn)品。這樣，就可以開(kāi)始走向收費(fèi)之路了。這類(lèi)虛擬貨幣可以借助貨幣作為交換媒介促進(jìn)社會(huì)分工與交易作用。企業(yè)員工、免費(fèi)客戶(hù)都可以參與各種虛擬物品的創(chuàng)作，用這些勞動(dòng)成果兌換虛擬貨幣，也可以被其他人用虛擬貨幣購(gòu)買(mǎi)。沒(méi)有虛擬貨幣的人可以用法定貨幣——人民幣購(gòu)買(mǎi)。這是這類(lèi)虛擬貨幣最值得研究的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。

支付產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)創(chuàng)新

匯票、現(xiàn)金、支票、信用卡、IC卡等支付工具之間是什么關(guān)系？下面談?wù)勚Ц懂a(chǎn)品結(jié)構(gòu)的問(wèn)題。如何做產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制是常被提及的問(wèn)題。產(chǎn)品創(chuàng)新有三種方法：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)驅(qū)動(dòng)、應(yīng)用驅(qū)動(dòng)、業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)。企業(yè)通常的支付創(chuàng)新都是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，好創(chuàng)意的產(chǎn)生往往帶有很大的隨機(jī)性，造成做出來(lái)的產(chǎn)品容易賣(mài)，卻經(jīng)不起推敲，創(chuàng)新是無(wú)規(guī)則的。我們常遇到的問(wèn)題是，所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的流程、模塊、軟件等方面，可重用性很差。比如網(wǎng)銀支付、電話支付、機(jī)頂盒支付，這些支付工具有多大區(qū)別？研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，重要的是要認(rèn)識(shí)支付工具的結(jié)構(gòu)。支付工具有6個(gè)結(jié)構(gòu)組成部分：第一是身份，即誰(shuí)發(fā)出支付指令，誰(shuí)要把貨幣的儲(chǔ)藏價(jià)值轉(zhuǎn)移走。第二，發(fā)出指令的終端或載體是什么。第三，這個(gè)指令通過(guò)什么渠道傳遞。第四，誰(shuí)處理這個(gè)支付指令。第五，價(jià)值從哪轉(zhuǎn)出，即付款賬戶(hù)。第六，收款賬戶(hù)，即貨幣將流向哪里。這些基本結(jié)構(gòu)要素可以通過(guò)多種方式聯(lián)系起來(lái)。支付工具還有三個(gè)重要屬性：第一是時(shí)間，這個(gè)工具第一還是第二次用，是什么時(shí)間使用；第二是用來(lái)做什么，是買(mǎi)機(jī)票還是買(mǎi)基金？；第三是金額，這個(gè)工具可以用在大規(guī)模金額的轉(zhuǎn)移上。六個(gè)結(jié)構(gòu)和三個(gè)屬性如何組合起來(lái)？我舉三個(gè)例子。第一個(gè)例子，這個(gè)工具如果只用來(lái)從別的地方收款，比如第三方支付，付款賬戶(hù)并沒(méi)有確認(rèn)，那么這個(gè)工具就不能用來(lái)給這個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬之前一定要確認(rèn)原來(lái)的付款、收款賬戶(hù)身份，這是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段。第二個(gè)例子，一般的支付都有很強(qiáng)的身份識(shí)別要求，要賬戶(hù)、驗(yàn)證碼、登陸密碼等，但是與特定用途綁定的時(shí)候，比如買(mǎi)機(jī)票、與付款賬戶(hù)綁定進(jìn)行手機(jī)充值時(shí)，身份認(rèn)證就可以弱化，這就是新的工具。第三個(gè)例子，銀行卡作為支付工具，準(zhǔn)確地說(shuō)是支付工具整體結(jié)構(gòu)中的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)的一部分。身份認(rèn)證包括兩部分：你有什么和你知道什么。古代調(diào)兵時(shí)要拿虎符，還要傳口令。銀行卡就是虎符，給銀行卡設(shè)定的密碼就是口令。現(xiàn)在，用戶(hù)使用銀行卡通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，通常有一個(gè)U S Bkey，有人認(rèn)為USB key是用來(lái)給密碼增強(qiáng)用的，其實(shí)它是回答了“你有什么”，與銀行卡的作用是一樣的。只不過(guò)通常，我們的銀行卡不能在電腦上直接用而已。銀行卡和USB key是可替換的，或者是可以合二為一的。實(shí)現(xiàn)的方法之一是，在POS和ATM機(jī)上加裝一個(gè)USB插槽，我國(guó)現(xiàn)有165萬(wàn)臺(tái)POS，15萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)；方法之二是，給上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)外接能插銀行卡的U S B讀卡器。根據(jù)CNNIC公布的2008年上半年統(tǒng)計(jì)，我國(guó)上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)數(shù)量是8470萬(wàn)臺(tái)。如果配上適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理、認(rèn)證流程，那么銀行的U S B卡終端將從大約180萬(wàn)臺(tái)變成8650萬(wàn)臺(tái)。一個(gè)小的替代就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)新產(chǎn)品。由此，研究好支付工具結(jié)構(gòu)，通過(guò)結(jié)構(gòu)來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品。通過(guò)結(jié)構(gòu)的相互管理還可以探討新的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。只有根據(jù)支付工具結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新的產(chǎn)品才更有價(jià)值。