從首例“P2P虛報利率”罰單看網(wǎng)貸監(jiān)管新抓手

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2014年12月31日，溫州市蒼南縣金融辦依據(jù)《溫州市民間融資管理條例》，對一家融資信息服務(wù)企業(yè)做出罰款1萬元的行政處罰。這是全國首例“民間融資備案”罰單。P2P企業(yè)因虛報利率被懲處，引起業(yè)內(nèi)思考。

　　首先，民間借貸的備案制度。根據(jù)《溫州市民間融資管理條例》第十四條之規(guī)定，民間借貸具有下列情形之一的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起十五日內(nèi)，將合同副本報送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機構(gòu)備案：(一)單筆借款金額三百萬元以上的;(二)借款余額一千萬元以上的;(三)向三十人以上特定對象借款的。備案制度將行政機構(gòu)管制與民間組織行為之間的利益進行了較好的平衡，讓企業(yè)先做起來，不在行為之前就給予否定性結(jié)論，而是允許創(chuàng)新、規(guī)則創(chuàng)新。當(dāng)然，從條例上看，應(yīng)當(dāng)備案的民間借貸行為通常“冒煙指數(shù)”較高。

　　其次，行政法手段常被忽略。我國行政法規(guī)雖多如牛毛，但真正有“落地”罰則的不多。最可貴的是該條例規(guī)定了“罰則”，也就是說給予主管部門一個行政法的抓手，可以用處罰的辦法評價一個企業(yè)的不良行為，說俗一點，就是給了一條鞭子，雖然不是刀(刑法)，不是繩索(民商法)，但是用行政法的辦法隨時給企業(yè)一個警醒，力度不一定多大，但一定要起到鞭策的效果。在我看來，應(yīng)對民間金融企業(yè)行為不良，采用行政法手段最宜。目前司法實踐中，資金鏈不斷沒人理睬，資金鏈斷裂+百姓散步就來抓捕歸案，這樣的操作方法未免簡單粗暴，有失公允。

再次，網(wǎng)貸監(jiān)管的有力抓手。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，還是試圖將一個企業(yè)從出生就定位在“能活下來”、有一定實力，所以設(shè)計各種準(zhǔn)入門檻， 讓進場的企業(yè)都看起來像巨人。這種代替市場進行遴選的辦法，不時伴隨權(quán)力尋租、打壓新型企業(yè)形態(tài)，違背經(jīng)濟規(guī)律，雖然看起來合法，但實質(zhì)上惡法非法，不正義。本次溫州“開罰單”的行為，就如同你合法取得開車上路資格，但行駛中違反交通規(guī)則，通過處罰讓行為人糾正自己的行為。溫州民間融資發(fā)達，其摸索出來的經(jīng)驗，值得其他地市研究參考，建議各地金融監(jiān)管機構(gòu)調(diào)研當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資情況，結(jié)合本地民間金融發(fā)展，在上位法的框架下，制定適合本地區(qū)的行政法規(guī)或規(guī)章，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造寬嚴(yán)相濟的營商環(huán)境。