中國(guó)第三代支付系統(tǒng):小額支付系統(tǒng)

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小額批量支付系統(tǒng)和大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是中國(guó)第三代支付系統(tǒng)——現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主體。它與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)共享主機(jī)、通信、存儲(chǔ)、清算賬戶和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等資源，功能上成為大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的補(bǔ)充。 
 
每個(gè)月，筆者都要做一次“現(xiàn)金搬運(yùn)工”——由于房貸是建行的卡、工資是北京銀行的卡、買電是工商銀行的卡、車貸是交通銀行的卡，所以要從北京銀行取出現(xiàn)金，到建行還房貸，到交通銀行還車貸，到工行買電。各個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)相隔遠(yuǎn)，銀行工作時(shí)間又有限制，感覺(jué)非常不方便。

不過(guò)，這種情況有望改善了。最近，央行的小額支付系統(tǒng)在北京市上線運(yùn)行，北京市的1200多家銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過(guò)小額支付為客戶辦理各種往來(lái)款項(xiàng)的資金結(jié)算。小額支付系統(tǒng)主要處理同城或異地2萬(wàn)元以下的跨行交易，包括普通借貸記、定期借貸記、實(shí)時(shí)借貸記、通存通兌等13個(gè)品種，可支持匯兌、委托收款、代發(fā)工資、實(shí)時(shí)繳稅、實(shí)時(shí)扣稅、通存通兌、公用事業(yè)費(fèi)收繳、支票截留等多種支付工具和支付方式。小額支付系統(tǒng)上線后保持7×24小時(shí)連續(xù)不間斷運(yùn)行，能夠滿足百姓在節(jié)假日和夜間支付活動(dòng)的需要。

小額批量支付系統(tǒng)和大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是中國(guó)第三代支付系統(tǒng)——現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主體。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)主要處理金融機(jī)構(gòu)間同城和異地金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實(shí)時(shí)清算資金。它主要為金融機(jī)構(gòu)和企事業(yè)單位及金融市場(chǎng)提供快速、高效安全的支付清算服務(wù)，只在正常工作日運(yùn)行。小額批量支付系統(tǒng)與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)共享主機(jī)、通信、存儲(chǔ)、清算賬戶和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等資源，功能上成為大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的補(bǔ)充。

上述二者共同發(fā)揮作用，成為連接社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其資金運(yùn)動(dòng)的“大動(dòng)脈”，將使企業(yè)和個(gè)人雙方面受益。對(duì)于市民來(lái)說(shuō)，上文所談到的苦惱自然不復(fù)存在：通過(guò)銀行間資金的劃轉(zhuǎn)即可辦理所有支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，避免了每月到不同銀行辦理業(yè)務(wù)的麻煩。繳納水電煤氣等各類費(fèi)用，只要和水電煤氣等供應(yīng)商簽訂協(xié)議，并授權(quán)開(kāi)戶行代理支付，那么水電煤氣等供應(yīng)商就可以根據(jù)個(gè)人的使用情況向開(kāi)戶行發(fā)出扣款指令，開(kāi)戶行根據(jù)授權(quán)協(xié)議自動(dòng)扣減賬戶金額從而完成繳費(fèi)，并打印繳費(fèi)憑證供客戶核對(duì)。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，水電煤氣等企業(yè)也不需要在多家銀行開(kāi)戶向客戶收取相關(guān)費(fèi)用，只需開(kāi)立一個(gè)銀行結(jié)算賬戶就可以了。企事業(yè)單位發(fā)工資的時(shí)候也不用再給員工統(tǒng)一辦理銀行卡了。員工可以自由選擇喜愛(ài)或習(xí)慣使用的銀行卡，只要將卡號(hào)告訴所在單位，通過(guò)小額支付系統(tǒng)，企事業(yè)單位可以通過(guò)在一家銀行的賬戶，向在不同銀行開(kāi)戶的員工發(fā)放工資、醫(yī)?；鸬取＿@樣不只方便，還為企事業(yè)單位節(jié)約了大筆資金。

方便是方便了，不過(guò)還有一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題，要收多少手續(xù)費(fèi)？2005年，央行頒布的《小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理手續(xù)(試行)》規(guī)定了銀行以及金融機(jī)構(gòu)間的收費(fèi)方法和標(biāo)準(zhǔn)，但具體對(duì)個(gè)人收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還需要銀行根據(jù)服務(wù)內(nèi)容來(lái)自己定價(jià)。由于小額支付系統(tǒng)具有批量處理的特點(diǎn)，因此單筆業(yè)務(wù)的資金清算成本已經(jīng)被降低了。央行副行長(zhǎng)蘇寧此前也表示，費(fèi)用將會(huì)很低。

我們期待新生事物的出現(xiàn)，但同時(shí)期待，不要由于短期利益問(wèn)題將其遏殺在搖籃中。 (amt)