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夫妻月入1萬(wàn)支出6千有2歲寶寶 如何理財(cái)買(mǎi)房
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每個(gè)人或者每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不同,不管你有多少錢(qián),都需要認(rèn)真地“梳理”一下,尤其是新婚夫婦們,在新婚喜悅之外,也該審視自己的財(cái)務(wù)狀況,將理財(cái)和愛(ài)情一起進(jìn)行到底。一般,專(zhuān)業(yè)理財(cái)師有針對(duì)性的理財(cái)方案都是圍繞著了解家底、確定理財(cái)目標(biāo)、確定風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置并且后續(xù)及時(shí)調(diào)整等幾點(diǎn)展開(kāi)的,您也可以對(duì)照后面的案例,自己學(xué)著DIY一個(gè)理財(cái)方案。
高風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭:
風(fēng)險(xiǎn)性投資側(cè)重高回報(bào)
案例一 陳女士是一家外貿(mào)企業(yè)的銷(xiāo)售人員,先生為事業(yè)單位員工,家里有一個(gè)2歲的寶寶,存款、債券等共計(jì)20萬(wàn)元,夫妻雙方單位都有五險(xiǎn),沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn),月收入共計(jì)1萬(wàn)元,月支出6000元,其中房租2000元。希望實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。
家庭分析:陳女士的家庭收入構(gòu)成顯示夫妻雙方月收入相差不大,屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類(lèi)型。在家庭收入構(gòu)成上,工資并不是唯一的收入來(lái)源,有利于分散單項(xiàng)收入的變動(dòng)帶來(lái)的可能性風(fēng)險(xiǎn)。支出方面,目前家庭的月支出中,日常生活支出占到了34%。由于租房居住,所以購(gòu)房必將成為未來(lái)生活的一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%,這說(shuō)明家庭收支控制的比較好,但需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。家庭總資產(chǎn)為20萬(wàn)元,尚無(wú)負(fù)債,但是隨著購(gòu)房計(jì)劃提上日程以及子女慢慢長(zhǎng)大,隱性負(fù)債會(huì)逐步顯現(xiàn)。
理財(cái)目標(biāo):結(jié)合陳女士的實(shí)際情況,其當(dāng)前首要的理財(cái)目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整,增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。
資產(chǎn)配置:陳女士正處于家庭初建期,事業(yè)處于起步階段,子女負(fù)擔(dān)較輕,每月結(jié)余較多,可承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)核心應(yīng)是投資,其次是子女教育、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃??稍陲L(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目,以充實(shí)家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗(yàn)。
準(zhǔn)備充足的應(yīng)急資金。在注意減少盲目購(gòu)物等非理性消費(fèi),實(shí)現(xiàn)財(cái)富的逐步積累后,家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3~6個(gè)月的開(kāi)支為宜。陳女士目前每月支出6000元左右,建議準(zhǔn)備2萬(wàn)~4萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金,可以存為銀行活期或投資于貨幣市場(chǎng)基金。
適當(dāng)配置保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的。人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障,還能補(bǔ)充晚年的家庭收入,提高生活質(zhì)量。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的國(guó)壽祥泰終身壽險(xiǎn)及平安保險(xiǎn)公司的金寶盆兩全保險(xiǎn)等。此外也需要關(guān)注健康保險(xiǎn)。對(duì)陳女士的情況,可以考慮太平洋保險(xiǎn)公司的“樂(lè)享安康”保險(xiǎn)等。
做風(fēng)險(xiǎn)性投資:陳女士風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),有必要涉入一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目,逐步擴(kuò)大家庭資產(chǎn)規(guī)模。結(jié)合實(shí)際情況,其投資分配做如下建議:30%配置基金,20%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品,20%配置股票,30%配置定期存款。
子女教育早期投入:陳女士的孩子還小,消費(fèi)較低,隨著孩子年齡的增長(zhǎng),家庭的各項(xiàng)開(kāi)支勢(shì)必會(huì)越來(lái)越多,教育、補(bǔ)習(xí)、醫(yī)療等消費(fèi)支出十分龐大。陳女士可以購(gòu)買(mǎi)一份教育保險(xiǎn),它屬于儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種,每年定期投入,既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,又能獲得一定的保障,其保費(fèi)豁免功能,使家庭財(cái)務(wù)即便出現(xiàn)危機(jī),也不影響孩子的教育。此外,可以開(kāi)通一個(gè)定投賬戶(hù),每月定期投入資金,長(zhǎng)期堅(jiān)持能充分享受復(fù)利的效應(yīng),有效分散風(fēng)險(xiǎn),收益十分可觀。
低風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭
左手存錢(qián)右手保險(xiǎn)
案例二:方先生與妻子都私營(yíng)業(yè)主,家庭年收入二十萬(wàn)元,銀行存款2萬(wàn)元,擁有一套價(jià)值100萬(wàn)元的商品房,房貸20萬(wàn)元,月支出4600元。
家庭分析:方先生一家都是私企業(yè)主企業(yè)經(jīng)營(yíng)受宏觀調(diào)控政策影響較大。為了家庭未來(lái)的財(cái)富穩(wěn)健,為了自己的財(cái)富可以有效傳承,方先生應(yīng)該早作打算。就目前資產(chǎn)配置來(lái)看,方先生的生活準(zhǔn)備金明顯過(guò)少,且缺乏必要的生活保證。
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