中資銀行潛伏IT危機

然而先進(jìn)的技術(shù)并沒有轉(zhuǎn)化為先進(jìn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。國內(nèi)銀行的主營業(yè)務(wù)目前多半是靠存貸差這種單一的品種，而國外銀行的銀行產(chǎn)品卻讓人眼花繚亂。陳靜曾經(jīng)細(xì)致考察過花旗銀行，他發(fā)現(xiàn)花旗銀行擁有豐富的中間業(yè)務(wù)，“花旗銀行號稱有3000種以上的中間業(yè)務(wù)，還有資料顯示這一數(shù)量達(dá)到6000種以上。相比之下，中資銀行差距太大，中國最大的工商銀行也只是宣稱有500種?！标愳o還向記者著重指出，花旗銀行這些業(yè)務(wù)都是在深層應(yīng)有信息技術(shù)的基礎(chǔ)上開發(fā)出來的。

而據(jù)銀監(jiān)會最近發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，金融創(chuàng)新的水平可以反映在銀行的收入結(jié)構(gòu)上。12月6日，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧曾就此指出，“國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達(dá)到80%。而中國銀行的主要收入仍是傳統(tǒng)的利差收入?！碧齐p寧認(rèn)為: “從目前金融創(chuàng)新水平和能力看，中國商業(yè)銀行與國際銀行業(yè)還存在著較大的差距。有自己獨立知識產(chǎn)權(quán)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)少，模仿的金融創(chuàng)新較多，影響了自己的銀行競爭力?！?

銀行業(yè)有一個二八原理， 20%的客戶卻產(chǎn)生了銀行80%的利潤。國外銀行運用數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠明確這20%的用戶，并針對每個用戶的需求特點，提供個性服務(wù)。陳靜坦率地告訴記者，“我說得難聽點，在這方面我們差得遠(yuǎn)?！?

產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新中外相差懸殊，會出現(xiàn)一系列的連鎖反應(yīng)，從而導(dǎo)致中資銀行全面落后。深圳發(fā)展銀行CIO孫滌在《計算機世界》舉辦的IT兩會上不無憂慮地說: “連外國的投資銀行專家都沒有意識到，中國銀行的問題非常大，就像是一個癌，只是沒有發(fā)作而已?！睂O滌的說法當(dāng)即遭到了一些人的反對，認(rèn)為他過分憂慮。

然而，這種憂慮在外資銀行步步逼近的時候，顯得恰逢其時。我們看到的事實是，覬覦中國金融市場的銀行大鱷們正在處心積慮地布局中國。 11月16日由花旗銀行所組成的財團(tuán)出資人民幣242.7億元（合31億美元）收購廣發(fā)行85.6%的股份?；ㄆ熵攬F(tuán)入主廣發(fā)行后，后者持有全國業(yè)務(wù)牌照、在國內(nèi)27個城市擁有500家分支機構(gòu)的銀行，這將給花旗銀行在國內(nèi)的市場運作帶來極大的空間，從而改善花旗銀行在國內(nèi)金融市場的版圖。

IT系統(tǒng)再造猶如“心臟移植”

“在以客戶為中心方面，中國金融業(yè)與國外差得太遠(yuǎn)?！痹谟浾叩牟稍L中，所有接觸到的銀行、證券、保險業(yè)的科技部門老總對此眾口一詞。以客戶為中心提供產(chǎn)品與服務(wù)，這對中國銀行來講無疑又是一個具有劃時代意義的轉(zhuǎn)變。

外資銀行早已經(jīng)實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營，可為同一賬戶的用戶提供銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)等各種需求。而混業(yè)經(jīng)營的背后是以一套綜合的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺作為支撐。但是中國的銀行目前并未實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即便在銀行業(yè)務(wù)中，各業(yè)務(wù)品種的技術(shù)支撐體系也是相互分割、相互獨立的，關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的處理效率非常低下?！耙还P美元匯款兩個月后才能在中國兌現(xiàn)成人民幣，而且不計利息。”陳靜指出，這對客戶是一種損失，也暴露出銀行業(yè)務(wù)處理能力方面的軟肋。

中國農(nóng)業(yè)銀行總行科技部總工程師葉又升在接受記者采訪時也承認(rèn)，國內(nèi)銀行面對什么樣的客戶，組織什么樣的產(chǎn)品，根本形成不了一個完整的方案，致使中資銀行在以客戶為中心進(jìn)行轉(zhuǎn)型的時候，顯得非常笨拙。

面對國外銀行的競爭，中資銀行需要建立一個統(tǒng)一的綜合平臺，以確保關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的高效管理，并開展新的業(yè)務(wù)。這個綜合平臺被陳靜稱為“系統(tǒng)再造工程”，銀行的系統(tǒng)再造工程猶如心臟移植手術(shù)，不僅高難度而且高風(fēng)險。因為銀行要建立起“以客戶為中心”的IT系統(tǒng)，在目前的系統(tǒng)架構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行整合，其難度非常大。系統(tǒng)整合先是應(yīng)用整合，之后是系統(tǒng)平臺的整合，再后將應(yīng)用軟件進(jìn)行整合。在系統(tǒng)整合中，現(xiàn)有業(yè)務(wù)不能中斷，不能出現(xiàn)風(fēng)險; 而且，在系統(tǒng)整合的過程當(dāng)中，必將涉及到某些部門的裁撤問題，這必將遭遇阻力; 另外，系統(tǒng)再造工程與金融行業(yè)信息化建設(shè)初期不一樣，業(yè)務(wù)的整合涉及到業(yè)務(wù)流程整合、以及新舊體系過渡等等。 “這項工程太復(fù)雜了?！标愳o說。

在轟轟烈烈的銀行數(shù)據(jù)大集中業(yè)已完成之后，中國銀行已經(jīng)為綜合平臺的應(yīng)用整合做了基礎(chǔ)鋪墊。但是真正的“銀行IT系統(tǒng)再造工程”，是在數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展。比如，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等等都要建立起來。雖然目前各大銀行已經(jīng)開始啟動此項工作，但很顯然，系統(tǒng)再造比數(shù)據(jù)大集中還要困難，尤其是在各大銀行的應(yīng)用系統(tǒng)已經(jīng)存在的情況下打破重改，實屬不易。

下篇:IT系統(tǒng)如何解“縛”

用IT推動業(yè)務(wù)，還是以業(yè)務(wù)推動IT，到底怎么選擇？這是一種困惑。銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新都要依靠IT支撐，甚至有些產(chǎn)品創(chuàng)新直接源于科技進(jìn)步，但是兩者要實現(xiàn)完美的結(jié)合，卻非易事。

銀行業(yè): 重視IT了嗎

盡管中國銀行業(yè)使用的是“世界上最先進(jìn)的計算機通訊設(shè)備”，很多銀行花費巨資引入了世界上最先進(jìn)的IT應(yīng)用系統(tǒng)。但是，這是否就表明中資銀行就真正重視IT了呢？

“銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用好與壞不完全取決于系統(tǒng)，而是使用系統(tǒng)的人?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出，銀行的各種業(yè)務(wù)都需要技術(shù)實現(xiàn)，但在這一實現(xiàn)過程中，是IT引導(dǎo)業(yè)務(wù)，還是以業(yè)務(wù)引導(dǎo)IT，需要銀行領(lǐng)導(dǎo)有清晰的認(rèn)識。

“證券、銀行、保險離開IT是不行的。但是，在各行業(yè)最高領(lǐng)導(dǎo)的眼中，IT部門卻是弱勢群體。銀行的領(lǐng)導(dǎo)一般是在系統(tǒng)出現(xiàn)了故障才會找你?！?中國證券登記結(jié)算公司總工程師王彥龍甚至指出， IT部門的建設(shè)理念如何反饋到公司決策層，并得到認(rèn)可，并不是一件容易的事情。中國華融資產(chǎn)管理公司信息科技部總經(jīng)理艾軍也承認(rèn)，現(xiàn)在IT部門飽受指責(zé)，銀行內(nèi)部對IT的負(fù)面評價是從來不會停止的，相信以后也不會停止。 

中資銀行信息化建設(shè)已具雛形，但在外資銀行的競爭壓力下，如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與IT創(chuàng)新的完美結(jié)合是銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)。

中國進(jìn)出口銀行科技部總經(jīng)理王云生還總結(jié)說，在銀行做IT，有五重三輕: 重開發(fā)不重運行、重建設(shè)不重未來、重發(fā)展不重安全、重硬件不重軟件等等。

IT部門在銀行內(nèi)部被重視的程度有多大？昆明市商業(yè)銀行副行長羅金生做過一個調(diào)查，他的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示: IT最重要的時候是: 信息系統(tǒng)賬算不出來的時候; 當(dāng)系統(tǒng)崩潰的時候; 當(dāng)受到黑客攻擊的時候; 業(yè)務(wù)上不去、管理上不去需要推卸責(zé)任的時候。羅金生的調(diào)查還顯示，銀行領(lǐng)導(dǎo)平時對信息化的重視程度并不高，系統(tǒng)越穩(wěn)定可靠，銀行對IT的重視程度就越下降。但在系統(tǒng)出現(xiàn)故障時的重視比例卻大幅攀升?！叭绻麤]有黑客攻擊和病毒侵襲，領(lǐng)導(dǎo)往往把IT部門忘記到腦后。”對此羅金生反問道，“又有誰會去關(guān)注一個根本不會發(fā)生問題的部門呢？”

王云生還向記者分析說，銀行全面放開對中資銀行的壓力是非常大的，而銀行領(lǐng)導(dǎo)把很大一部分壓力都分給了IT部門?！癐T部門不能引導(dǎo)整個銀行的變化，決定銀行最終發(fā)展的是大領(lǐng)導(dǎo)?！?羅金生認(rèn)為，IT永遠(yuǎn)是一個工具，是用來實現(xiàn)銀行戰(zhàn)略的，所以IT的靈魂就是銀行家; 如果銀行家的思維方式都跟不上，那么IT就將失去了靈魂。IT的風(fēng)險來源并不是技術(shù)風(fēng)險，現(xiàn)在IT公司的技術(shù)風(fēng)險的防范能力非常強大，關(guān)鍵的風(fēng)險就是我們銀行和相關(guān)部門的管理風(fēng)險。

另外，銀行領(lǐng)導(dǎo)們對IT的認(rèn)知能力至關(guān)重要。某銀行的一位中層管理人士向記者透露說，不少國內(nèi)大型銀行的科技部老總都缺乏足夠的信息化專業(yè)背景，在實際工作中常常對信息化建設(shè)顯得一籌莫展，但他們不得不硬著頭皮往前走。還有業(yè)內(nèi)人士向記者分析說，銀行信息化上不去，各種服務(wù)無法實現(xiàn)，銀行的領(lǐng)導(dǎo)比誰都著急，巴不得今天提要求，明天就能夠上線系統(tǒng)。半年才能開發(fā)出的系統(tǒng)，他們往往要求技術(shù)部門3個月就開發(fā)出來，而IT部門為了應(yīng)急，在做開發(fā)時也往往缺乏整體規(guī)劃，強調(diào)單獨建立系統(tǒng)。對此，陳靜指出，“銀行的決策層一定要站到戰(zhàn)略發(fā)展高度，站到國內(nèi)外競爭的高度，進(jìn)行理念轉(zhuǎn)換。領(lǐng)導(dǎo)層如果不熟悉信息化建設(shè)，就必須下定決心去干，這是一個壓力，也是一個促進(jìn)?！?

業(yè)務(wù)與IT: 誰說了算

IT支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從技術(shù)實現(xiàn)上來講并不難，而難就難在觀念和流程的變革。如果銀行的業(yè)務(wù)層面不愿意改變舊有習(xí)慣，不愿意去變革組織架構(gòu)，那么IT就無能為力。在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題，根本原因往往不在技術(shù)本身，大多是由于技術(shù)在傳導(dǎo)途中，原有的組織結(jié)構(gòu)、流程沒有做相應(yīng)改變，致使創(chuàng)新擱淺。

有專家向記者分析說，應(yīng)用軟件引進(jìn)不只是技術(shù)本身的引進(jìn)，而是管理體制、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程，以及外圍的監(jiān)管環(huán)境、文化環(huán)境的整體引進(jìn)。面對這么龐大而復(fù)雜的改變，IT往往束手無策。

但是，孫滌告訴記者，IT要引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，絕對不能被動。甚至在業(yè)務(wù)部門的敦促、抱怨之下，IT部門也要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中有所作為。

羅金生也認(rèn)為，銀行的技術(shù)是先進(jìn)的，但是管理思想往往落后，這種情況下IT業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略就會出現(xiàn)錯位?！拔覀冃枰肐T推動業(yè)務(wù)，還是以業(yè)務(wù)推動IT，到底怎么選擇？這是一種困惑?！?羅金生認(rèn)為，要通過IT治理把銀行的管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和IT策略完美地結(jié)合。

但是，在現(xiàn)實的業(yè)務(wù)操作中，兩者之間往往出現(xiàn)不好的傾向。孫滌向記者指出:“IT部門不要只單向響應(yīng)業(yè)務(wù)部門的需求，而不去關(guān)心業(yè)務(wù)部門的需求正確與否。孫滌抱怨說，有時業(yè)務(wù)部門提出的緊急需求往往插不進(jìn)IT部門的開發(fā)計劃當(dāng)中; 另外，開發(fā)部門開發(fā)出來的東西，業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)并非想要的，不接受也不行，只能慢慢地去完善打補丁。

業(yè)內(nèi)人士指出，從根本上來說，信息化是銀行核心競爭力的一個主體部分，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新都要依靠IT支撐，甚至有些產(chǎn)品創(chuàng)新直接源于科技進(jìn)步。但是兩者要實現(xiàn)完美的配合，確實存在難度。中資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新機制上并沒有保持高效率，是因為在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，業(yè)務(wù)與技術(shù)的配合怎么運轉(zhuǎn)才能保持高效，這涉及到流程再造、重新定義組織架構(gòu)的職能、崗位、操作流程，以及企業(yè)的運營機制等問題，這個過程非常復(fù)雜。

CIO: 不辱使命?

IT創(chuàng)新涉及到跨部門協(xié)作，涉及到企業(yè)戰(zhàn)略，它需要一個具有企業(yè)決策、影響企業(yè)戰(zhàn)略的人來組織協(xié)調(diào)IT工具以外的問題，這個人就是CIO。因為產(chǎn)品的創(chuàng)新能力僅僅依賴IT技術(shù)還不夠，關(guān)鍵還要在組織、流程、觀念、考核機制，尤其是人事制度上做相應(yīng)的改造。而CIO機制的建立則有望解決這些問題。

在過去，由于銀行的行級領(lǐng)導(dǎo)基本上不會出現(xiàn)懂IT的人，IT部門在制定IT 戰(zhàn)略的時候，根本影響不到公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，而公司在制定發(fā)展方向和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的時候，沒有人是站在IT的角度，即CIO的角度去思考問題的。結(jié)果是，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與IT戰(zhàn)略就會出現(xiàn)脫節(jié)的現(xiàn)象。因此，呼喚CIO群體、建立CIO機制，對中國銀行業(yè)的整體發(fā)展將起到巨大的推動作用。

孫滌認(rèn)為，在金融企業(yè)里面建立CIO機制是實現(xiàn)業(yè)務(wù)與IT戰(zhàn)略一體化的有效手段。因為CIO的價值就在于，它是一條連接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與IT戰(zhàn)略的紐帶，更是一種具有企業(yè)信息化戰(zhàn)略的價值觀?！皩崿F(xiàn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與IT戰(zhàn)略融合是CIO們的歷史使命與價值所在?！敝袊藟跜IO劉安林表示，業(yè)務(wù)與IT的融合包括理念、戰(zhàn)略、流程和價值鏈，及行動上的融合。這些融合能更充分地表現(xiàn)信息技術(shù)在企業(yè)中發(fā)揮的作用，即IT支撐作用和引擎作用，以及IT的盈利作用。

事實上，在一個企業(yè)特別是金融企業(yè)里面，很多業(yè)務(wù)職能都必須要歸結(jié)到一個問責(zé)對象，這個對象就是CIO。這樣的話，才談得上標(biāo)準(zhǔn)化，才談得上規(guī)范的流程，才談得上全行的信息共享，才談得上全行的信息資源合理配置和信息資產(chǎn)的安全。

陳靜認(rèn)為，銀行業(yè)的全面開放對金融企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)機制提出了新的、更高的要求，CIO群體在中國金融業(yè)的出現(xiàn)，不是偶然的，而是金融企業(yè)信息化發(fā)展到特定歷史階段的標(biāo)志。

人才匱乏之痛

“外資銀行挖人已經(jīng)挖到我這里來了，上面還明碼標(biāo)價，什么樣的人才會給予什么標(biāo)準(zhǔn)的酬金。”陳靜打開自己的信箱，讓記者觀看獵頭公司發(fā)給他的郵件。

隨著外資銀行在國內(nèi)網(wǎng)點的擴大，對人才的需求量會越來越大。例如，匯豐銀行在年底前將內(nèi)地網(wǎng)點增至30多個，未來支行增至100家，今明兩年各增加1000名員工。另外，國內(nèi)某金融行業(yè)招聘網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，近一個月以來，有20家外資銀行和14家中資銀行在該網(wǎng)站發(fā)布招聘信息，僅10月30日一天，就有22家中外資商業(yè)銀行刊登了招聘廣告。而今年8月，在該網(wǎng)站發(fā)布信息的僅有一家中資銀行。

中外資銀行人才爭奪戰(zhàn)已是劍拔弩張。

國內(nèi)某著名商業(yè)銀行科技部負(fù)責(zé)人對記者感嘆: “現(xiàn)在人才流動性太大了！”他所說的甚至包括了中國銀行?！敦斀?jīng)》在分析人才流失時也指出，由于過去國有銀行的“官本位”制度，金字塔式的行政晉升機制提供的崗位極其有限，導(dǎo)致30歲左右年齡段的骨干員工大量流失。陳靜對記者說: “中資銀行高素質(zhì)人才的缺口已經(jīng)達(dá)到十幾萬人，優(yōu)質(zhì)的人才都流走了，而一般的人員卻流不動，怎么跟外資銀行競爭？”

人才外流更加劇了中資銀行人才匱乏的局面。對于銀行的IT部門來講，他們最缺乏的是信息化建設(shè)的高級人才，其中包括系統(tǒng)設(shè)計分析師、系統(tǒng)高層管理人員、系統(tǒng)測試與系統(tǒng)評估方面的高級人才。

一位金融行業(yè)的資深人士向記者透露說，銀行的IT部門最缺乏的是合格的科技部門負(fù)責(zé)人。這樣的人才一要有技術(shù)背景; 二要有管理才能; 三是具有決定信息化建設(shè)大政方針的管理能力; 同時還要辦事公道、作風(fēng)正派、敢作敢為。“甚至四大國有商業(yè)銀行里也未必能找到特別合適的科技部老總，其他商業(yè)銀行就更不用說了?！鄙鲜鋈耸亢軣o奈地對記者說。

而記者從其他渠道獲悉，銀監(jiān)會正在面向全球招聘信息中心主任。“到現(xiàn)在也沒有結(jié)果，我相信，他們招不到?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士向記者發(fā)出感慨: “這個時代應(yīng)該是人才輩出，因為計算機系統(tǒng)的大規(guī)模應(yīng)用，應(yīng)該時勢造英雄。但事實卻恰恰相反，時勢沒有造出英雄。是什么原因，我一直想不清楚。”

國內(nèi)外金融信息化建設(shè)發(fā)展歷程

國外金融業(yè)信息化發(fā)展大體經(jīng)歷了四個階段：

第一階段，脫機業(yè)務(wù)處理。主要是實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的計算機輔助處理，其主要的目的是節(jié)省查詢時間和節(jié)約成本，這是金融企業(yè)信息化的起步階段。

第二階段，聯(lián)機業(yè)務(wù)處理。信息技術(shù)在金融企業(yè)內(nèi)部迅速滲透，主要是采用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)金融企業(yè)內(nèi)部的聯(lián)機業(yè)務(wù)處理，信息資源通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了共享。

第三階段，經(jīng)營決策信息化。即充分利用數(shù)據(jù)倉庫等技術(shù)，實現(xiàn)了綜合的客戶信息分析，建立了電話銀行、自助銀行等新型服務(wù)體系，使基于ＩＴ的現(xiàn)代銀行管理和業(yè)務(wù)體系趨于完善。

第四階段，業(yè)務(wù)集成化和決策智能化。隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的飛速發(fā)展，國外銀行紛紛開展了基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的銀行服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、信用卡、ATM卡、在線支付以及各種電子支票支付、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)上證券等新型產(chǎn)品和服務(wù)。

我國金融信息化也經(jīng)歷了四個重要的發(fā)展階段：

第一階段，上世紀(jì)70年代到80年代，銀行儲蓄的業(yè)務(wù)以計算機處理代替手工操作；

第二階段，上世紀(jì)80～90年代中，逐步完成銀行業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理；

第三階段，大約上世紀(jì)90年代中到90年代末，實現(xiàn)銀行全國范圍內(nèi)計算機處理聯(lián)網(wǎng)；

第四階段，從2000年開始，各家銀行開始進(jìn)行業(yè)務(wù)集中處理，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境加快技術(shù)創(chuàng)新，逐步開通網(wǎng)上金融服務(wù)。 (ccw)