金融IC卡時(shí)代真的來(lái)了

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VISA與中國(guó)銀聯(lián)之間的爭(zhēng)端一度上升到了國(guó)家的層面，雖然最終以雙方的低調(diào)處理暫告結(jié)束，但是雙方的利益之爭(zhēng)仍舊是暗潮洶涌，甚至業(yè)內(nèi)人士將銀聯(lián)力推金融IC卡升級(jí)換代看成了銀聯(lián)的反制措施。

不管是否是反制措施，憑借安全性和便利性上的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)金融IC卡產(chǎn)業(yè)正在全面爆發(fā)。進(jìn)入2010年以來(lái)，福建、廣東等省市紛紛推出了社保結(jié)合金融業(yè)務(wù)、公共交通結(jié)合金融業(yè)務(wù)的金融IC卡產(chǎn)品。

標(biāo)準(zhǔn)化促金融IC卡提速

2002年，信用卡欺詐率曾經(jīng)一度高達(dá)1%的馬來(lái)西亞，成為全球第一個(gè)進(jìn)行銀行卡EMV遷移的國(guó)家，之后該國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡詐騙案件發(fā)生率銳減96%。中國(guó)的第一張銀行IC卡，也早在2005年就發(fā)出了。如今，從全球來(lái)看，第一波的EMV遷移進(jìn)程已經(jīng)接近尾聲。

但由于部分地區(qū)和銀行因?yàn)閭慰ㄆ垓_未造成大規(guī)模危害和基于成本考慮，仍未完全啟動(dòng)遷移計(jì)劃。然而，隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)際間金融交易業(yè)務(wù)量迅速上升，對(duì)銀行間交易處理能力和安全要求提出了更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，自EMV2000規(guī)范頒布之后，全球各個(gè)主要的銀行卡組織都根據(jù)自身的特點(diǎn)對(duì)EMV規(guī)范進(jìn)行了細(xì)化和本地化，其中包括VISA推出的VSDC、MasterCard推出的M/chip以及JCB推出的J/smart等，從而進(jìn)一步明確了EMV規(guī)范中一些通用的定義，并且把一些發(fā)卡行可以靈活定義的選項(xiàng)給予了明確的約定。如此一來(lái)，可以有效地保證同一個(gè)銀行卡品牌在全球各地的成員銀行間進(jìn)行EMV芯片遷移時(shí)有統(tǒng)一的參考標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用中更好地實(shí)現(xiàn)互操作性和通用性，從而更加有效地促進(jìn)國(guó)際間的金融合作。近幾年，國(guó)際上銀行卡向IC卡遷移的步伐已經(jīng)明顯加快，特別是在EMV組織推出了實(shí)行激勵(lì)與懲罰機(jī)制之后，銀行卡的IC化已成為支付領(lǐng)域重要的發(fā)展趨勢(shì)。

1997年，《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（1.0）》的頒布規(guī)范了IC卡電子錢(qián)包電子存折交易，也標(biāo)志著中國(guó)金融智能卡時(shí)代的開(kāi)始。2005年，中國(guó)人民銀行又組織制定并頒布了《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2.0）》，這更進(jìn)一步為我國(guó)金融IC卡與世界IC卡規(guī)范的通用發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。截至2009年，中國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)21億張，雖然其中芯片卡的發(fā)卡量并沒(méi)有形成規(guī)模之勢(shì)，但作為一項(xiàng)新生事物，中國(guó)各方已經(jīng)看到了它未來(lái)發(fā)展的潛力。

2007年年底國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組印發(fā)了《國(guó)家金卡工程全國(guó)IC卡應(yīng)用(2008-2013年)發(fā)展規(guī)劃》，該《規(guī)劃》明確了金融IC卡的主要任務(wù)與發(fā)展重點(diǎn)是：一、緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和信息化建設(shè)大局，謀劃IC卡與RFID產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展；二、實(shí)現(xiàn)IC卡“一卡多用”，在發(fā)行“多功能卡”方面要有實(shí)質(zhì)性突破，促進(jìn)信息資源的整合與服務(wù)共享；三、堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)電子標(biāo)簽應(yīng)用試點(diǎn)；四、加快銀行卡芯片化進(jìn)程，促進(jìn)銀行IC卡與行業(yè)性IC卡應(yīng)用的結(jié)合與共同發(fā)展。

隨后，中國(guó)銀聯(lián)積極制定策略，推廣PBOC、qPBOC的借貸記和小額支付規(guī)范；中國(guó)銀行還在寧波開(kāi)展了金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)，這些動(dòng)作都表明了國(guó)內(nèi)金融界對(duì)芯片卡遷移的決心，以及金融IC卡與公共服務(wù)行業(yè)相互促進(jìn)的設(shè)想。

目前市場(chǎng)上已經(jīng)涌現(xiàn)出一批能夠配合中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)工作，并且出現(xiàn)了諸多成功應(yīng)用產(chǎn)品。如金融+移動(dòng)安全產(chǎn)品——SDpass銀聯(lián)手機(jī)支付卡；金融+安全互聯(lián)網(wǎng)交易統(tǒng)一平臺(tái)——URpass，多樣的產(chǎn)品理念和形態(tài)也為金融IC卡市場(chǎng)進(jìn)一步打開(kāi)了局面。

一卡多用世界風(fēng)行

隨著智能卡技術(shù)的不斷進(jìn)步，一卡多用、多應(yīng)用融合已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢(shì)。而銀行卡是各行業(yè)中發(fā)卡量?jī)H次于電信的IC卡產(chǎn)品，在多應(yīng)用融合的過(guò)程中其必然會(huì)成為多應(yīng)用的重要載體。北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司安全支付與可信計(jì)算產(chǎn)品總監(jiān)林立峰向《計(jì)算機(jī)世界》報(bào)記者表示，銀行和公交是智能卡應(yīng)用最為廣泛的兩個(gè)領(lǐng)域，但是，二者對(duì)于智能卡的性能要求各有側(cè)重，銀行卡基于安全的考慮，適用于商戶消費(fèi)，對(duì)交易速度的要求不高；而公交應(yīng)用對(duì)交易速度的要求較高，一般會(huì)要求在200毫秒之內(nèi)完成交易，否則在客流高峰期會(huì)造成排隊(duì)刷卡或者人員擁堵。

資料顯示，VISA從2008年開(kāi)始在美國(guó)的洛杉磯、法國(guó)的巴黎、英國(guó)的倫敦進(jìn)行測(cè)試，試圖將其PayWave功能應(yīng)用于公共交通，但效果都不理想。其中Oyster是倫敦交通卡項(xiàng)目，已發(fā)行M1卡1000萬(wàn)張且逐步向CPU卡遷移，運(yùn)營(yíng)商在2008年嘗試用Visa PayWave卡實(shí)現(xiàn)交通卡的功能，但是由于交易時(shí)間超過(guò)250毫秒無(wú)法滿足客流高峰期的要求而放棄。從國(guó)外EMV遷移的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各銀行都在探尋一種商業(yè)模式，以便能夠平衡EMV遷移帶來(lái)的投入，雖然其中包含減少欺詐損失的因素，但是銀行還是希望能夠在這個(gè)功能強(qiáng)大的芯片卡上面挖掘更多的潛能。在一個(gè)芯片上同時(shí)支持EMV應(yīng)用和公交應(yīng)用成為一種理想的解決方案。于是，基于EMV的多應(yīng)用產(chǎn)品“EMV+”隨之出現(xiàn)，并得到了成功的應(yīng)用。

•俄羅斯UralSIB

該產(chǎn)品將EMV與社會(huì)保障功能融為一體，除了具有銀行卡的功能之外，還可以實(shí)現(xiàn)公共事業(yè)支付、交通優(yōu)惠、醫(yī)療信息服務(wù)、退休金和個(gè)稅賬號(hào)的功能。與原來(lái)的人工管理方式相比，基于智能卡的管理系統(tǒng)極大地提高了效率、降低了成本，同時(shí)增強(qiáng)了安全性，降低了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

•土耳其Asya銀行卡

土耳其的Asya銀行于2008年發(fā)行了具有Mifare的銀行卡，其中Paypass功能用于銀行卡支付；Mifare用于實(shí)現(xiàn)公路收費(fèi)和公共交通應(yīng)用。這是萬(wàn)事達(dá)卡多功能融合的最典型的應(yīng)用。

•EMV+Calypso

法國(guó)的ASK公司根據(jù)EMV規(guī)范和歐洲的交通規(guī)范Calypso開(kāi)發(fā)了EMV+Calypso的新產(chǎn)品，并在法國(guó)和意大利開(kāi)始使用。

•泰國(guó)Blue Wave信用卡

Visa、曼谷銀行和曼谷公交系統(tǒng)（BTS）推出了曼谷銀行Blue Wave信用卡。 這一Visa payWave卡把信用卡、ATM卡和BTS公交卡的功能集成在一項(xiàng)簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)上。泰華農(nóng)民銀行（Kasikorn Bank）通過(guò)其K-Wave卡的首次展示，也在泰國(guó)啟動(dòng)了Visa payWave項(xiàng)目，有多家商家接受Visa payWave卡，包括星巴克、漢堡王（Burger King）、麥當(dāng)勞、百諾肯（Paragon）、Big C以及Levi等。

•土耳其PayPass非接信用卡

PayPass已經(jīng)應(yīng)用到各類(lèi)書(shū)店、玩具店、機(jī)場(chǎng)、海運(yùn)碼頭、移動(dòng)電話零售商、公交車(chē)，以及各類(lèi)影院和劇院，并且發(fā)行了卡片、標(biāo)簽、手表、鑰匙袋。Garanti銀行和Turkcell移動(dòng)電話公司合作，將信用卡植入移動(dòng)電話，發(fā)行移動(dòng)電子錢(qián)包。

•新加坡Visa白金信用卡

新加坡星展銀行根據(jù)新加坡當(dāng)?shù)亟煌ㄒ?guī)范CEPAS，在當(dāng)?shù)氐谝患彝瞥隽薞isa白金信用卡，此后，新加坡其他銀行業(yè)比如Citibank，大華銀行（UOB）和華僑銀行（OCBC）也相繼發(fā)行了融合CEPAS功能的信用卡，全面實(shí)現(xiàn)了新加坡金融IC卡在公共事業(yè)領(lǐng)域的多應(yīng)用。

憑此信用卡，持卡人幾乎可以在當(dāng)?shù)厝魏沃Ц兜攸c(diǎn)使用：可以在銀行的ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款，還可以在商場(chǎng)的金融POS上進(jìn)行接觸和非接觸的消費(fèi)，可以坐公交、地鐵、出租車(chē)，開(kāi)車(chē)出行支付停車(chē)費(fèi)用，以及在咖啡店、便利店消費(fèi)購(gòu)物。

中國(guó)藍(lán)海已經(jīng)到來(lái)

為適應(yīng)國(guó)家社會(huì)安全支付的需要，推動(dòng)金融IC卡的健康發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)期盼了已久的金融IC卡遷移已經(jīng)在2010年大規(guī)模啟動(dòng)。

2010年5月19日，中國(guó)人民銀行頒布了《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2010年版），《規(guī)范》立足中國(guó)金融IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，采用國(guó)際先進(jìn)IC卡技術(shù)，總結(jié)國(guó)內(nèi)金融IC卡應(yīng)用試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，修訂了中國(guó)金融IC卡應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有較強(qiáng)的自主創(chuàng)新性，體現(xiàn)了中國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的最新進(jìn)展，為中國(guó)金融IC卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)記著了解，從2010年7月1日起，新投放的POS機(jī)和ATM終端應(yīng)具備金融IC卡受理功能；存量直聯(lián)POS終端應(yīng)在2010年年底完成金融IC卡改造；存量間聯(lián)POS終端應(yīng)在明年年底完成金融IC卡受理改造；ATM終端和非現(xiàn)金終端應(yīng)在2012年年底前完成金融IC卡受理改造。預(yù)計(jì)到2015年，銀行卡將全面實(shí)施銀聯(lián)PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡。種種跡象反映出目前各方對(duì)中國(guó)金融IC卡遷移的迫切和關(guān)注。

如今，在實(shí)現(xiàn)資源共享，降低社會(huì)成本，促進(jìn)城市信息化建設(shè)的大方針下，智能化和移動(dòng)化是個(gè)人金融支付手段的必然趨勢(shì)。林立峰認(rèn)為，通過(guò)非接觸式支付和小額支付應(yīng)用等新興技術(shù)，金融IC卡能與行業(yè)多種應(yīng)用相結(jié)合，達(dá)到促進(jìn)行業(yè)合作、提高銀行卡附加值的目的，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”。無(wú)論是從資源節(jié)約還是方便持卡人的角度考慮，“一卡多用”都是值得大力提倡的。

那么，如何實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用發(fā)卡，市場(chǎng)上可以實(shí)現(xiàn)哪些多應(yīng)用產(chǎn)品呢？

林立峰說(shuō)：“目前看來(lái)，單一應(yīng)用發(fā)卡流程較簡(jiǎn)便，卡片的管理、回收比較容易操作。對(duì)于卡片的發(fā)行者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是比較簡(jiǎn)單的一種方式。相比之下，多應(yīng)用發(fā)卡就需要循序漸進(jìn)地嘗試和多方配合來(lái)完成。舉例來(lái)說(shuō)，發(fā)行者可以先完成金融應(yīng)用與交通應(yīng)用的雙界面產(chǎn)品聯(lián)合發(fā)卡，用戶可以在購(gòu)買(mǎi)銀行卡的同時(shí)得到交通應(yīng)用的卡片，好處是交通卡也可以做到實(shí)名應(yīng)用。我們?nèi)绻麃G了銀行卡還可以實(shí)名掛失，對(duì)卡片的安全使用來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)福音。另外當(dāng)有了銀行交通雙應(yīng)用卡片后，用戶可以直接打電話進(jìn)行錢(qián)包轉(zhuǎn)賬，還可以在銀行的POS機(jī)上為交通卡充值，這不僅節(jié)約了時(shí)間，還節(jié)約了交通卡充值的人工成本。”

另一方面，林立峰認(rèn)為，金融卡與社保應(yīng)用結(jié)合，無(wú)疑會(huì)為銀行爭(zhēng)取最大最廣泛的客戶群體。目前，中國(guó)城鄉(xiāng)社保體系不健全，覆蓋范圍狹小，居民收入預(yù)期不確定，消費(fèi)需求的增長(zhǎng)具有局限性。雖然養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育等"五險(xiǎn)"制度覆蓋面近幾年來(lái)擴(kuò)大速度較快，但總體來(lái)看仍然十分狹窄。所以千方百計(jì)擴(kuò)大社保覆蓋范圍，既是社會(huì)發(fā)展的需求，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要，是相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)中國(guó)社保制度改革的重中之重。從2000年提出至2009年，已制作發(fā)行的社?？ㄓ?000萬(wàn)張，到了2009年進(jìn)入了發(fā)卡黃金期。

從2010年年初開(kāi)始，福建省已經(jīng)開(kāi)始了全省范圍內(nèi)的“銀行＋社?！钡慕鹑贗C卡發(fā)放，發(fā)卡將覆蓋全省包括廣大農(nóng)村地區(qū)，發(fā)卡量將超過(guò)3000萬(wàn)張。“銀行+社?！钡姆绞綗o(wú)疑為百姓的社保繳費(fèi)提供了最大的便利，可以用銀行的賬戶繳納社保的費(fèi)用。目前社?？梢宰龅缴矸葑R(shí)別，但還是需要繳納一定比例的現(xiàn)金，如果銀行卡能跟社保結(jié)合起來(lái)，那么最終可以實(shí)現(xiàn)用銀行卡上的現(xiàn)金去沖銷(xiāo)醫(yī)療的費(fèi)用。