企業(yè)投保切莫忽視保險利益原則

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    因為對保險的不了解或是了解不多，有些企業(yè)在投保時往往會因為對投保財產(chǎn)不具有保險利益，而在發(fā)生損失后，得不到保險公司的賠償。而這也時常令投保企業(yè)迷惑不解，按照企業(yè)的想法是：“既然已經(jīng)與保險公司簽訂保險合同、也交了保費，發(fā)生了損失保險公司就應(yīng)該賠償！”這話表面上理解似乎有些道理，而實際上，投保人的這種觀點也正表明投保企業(yè)對保險的原則還存在著一定的認識誤區(qū)而產(chǎn)生的。事實上，按照我國的《保險法》規(guī)定，如果投保人或保險人對投保財產(chǎn)不具有保險利益，保險合同無效。也就是說如果企業(yè)對投保的財產(chǎn)不具有投保利益，即使企業(yè)與保險公司訂立了保險合同并交了保險費，在發(fā)生保險事故時時，也是不能得到保險賠償?shù)摹?/p>

    針對企業(yè)來講，保險利益是指投保企業(yè)或被保險企業(yè)對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。企業(yè)投的保險利益也必須具備三個必要條件：一是合法的利益，二是確定的利益，三是經(jīng)濟利益。換句話說，不滿足這三個條件的任何一個條件，企業(yè)都不具有保險利益。

    舉例說明一下：

    首先，投保人或被保險企業(yè)在投保時對保險財產(chǎn)必須要有保險利益，否則，保險合同是無效的。例如某小服裝廠以10萬元的低價從盜竊者手中收購了一批價值80萬元的布匹，之后將這些布匹向保險公司進行投保財產(chǎn)險，保險金額為80萬元，并簽訂了保險合同。從表面上來看，如果服裝廠發(fā)生保險事故，保險公司是要賠償?shù)?。但實質(zhì)上，服裝廠收購盜竊財產(chǎn)本身就是違法行為，因此工廠對所投保的這批價值80萬元的布匹是不具有保險利益的，保險合同從簽訂時起就是無效的，即使真的出了險，服裝廠也不應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r償。另外，不確定的利益與非經(jīng)濟利益，也同樣不能成為保險利益。

    這個例子說明，投保人所具有的保險利益必須是國家法律所承認的、確定的經(jīng)濟利益，投保人非法的權(quán)益是不能成為可保利益的。例如通過貪污、詐騙、盜竊等得來的財產(chǎn)以及走私品、違禁品等都不具備保險利益。

    另外，財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益，否則，即使保險合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同也同樣無效。

    例如：有一家服裝廠A廠，就其廠房、機器設(shè)備及布匹存貨向M保險公司投保財產(chǎn)險，后企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈，將300萬元的布匹存貨以260萬元賣給另外一家服裝廠B，而B廠并未向任何保險公司投保。在賣出并全部發(fā)至B廠2個月后，B廠發(fā)生火災(zāi)，造成這批布匹全損。A廠得知后，向M保險公司提出索賠，但被拒賠；而B廠聽說A廠對貨物進行了保險，也向M保險公司提出索賠時，也同樣遭到拒賠。拒賠的原因就是不具備保險利益。

    在此案例中，A廠在投保時對這批布是有投保利益的，但貨物買賣行為的發(fā)生，已經(jīng)使得這批布匹的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，在貨物發(fā)生損失時，A廠已經(jīng)對這批貨物失去了保險利益；而B廠雖然在貨物出險時對貨物具有合法的權(quán)益，但因其并未向保險公司投保，原保險合同的主體是A廠而非B廠，所以B廠當(dāng)然也無法得到保險保障，不能獲得賠償。

    在這一案例中，A、B兩廠的正確做法應(yīng)當(dāng)是這樣的：A廠在貨物售出后應(yīng)及時告知保險公司，并對原保險合同的保險金額提出批改申請，將300萬的存貨從保險合同中批減，這樣，保險公司可根據(jù)保險條款，退還A廠一部分保費；而B廠則應(yīng)當(dāng)加強風(fēng)險轉(zhuǎn)移意識，及時向保險公司進行投保，以得到保險保障。

    都邦保險建議：企業(yè)在投保時，一定要先確認對所投保的財產(chǎn)是否具有保險利益，同時也一定確保從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益，對于在保險期間所有權(quán)已發(fā)生轉(zhuǎn)移的、或是新增加的財產(chǎn)，應(yīng)及時與保險公司聯(lián)系，申請對保險金額進行相應(yīng)的批減或批增，同時收回或補交一部分保險費，避免工廠對已出讓的財產(chǎn)白白的交了保險費，同時也可以使工廠在簽訂保險合同后新增的財產(chǎn)得到充分的保險保障。