互聯(lián)網(wǎng)金融尚處初級(jí)階段

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>摘要: 　　來源：新華網(wǎng)證券時(shí)報(bào)記者 蔡愷　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)染指金融，銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，原本互不相干的兩個(gè)行業(yè)相互跨界和博弈，這種現(xiàn)象是近兩年出現(xiàn)的?！　∧敲矗ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)為何涉足金融？目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展到怎樣 ... 　　來源：新華網(wǎng)證券時(shí)報(bào)記者 蔡愷
　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)染指金融，銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，原本互不相干的兩個(gè)行業(yè)相互跨界和博弈，這種現(xiàn)象是近兩年出現(xiàn)的。
　　那么，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為何涉足金融？目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展到怎樣的水平？國(guó)外的發(fā)展路徑有哪些可借鑒的地方？帶著一系列問題，證券時(shí)報(bào)記者專訪了對(duì)國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融頗有研究的網(wǎng)貸(P2P)公司人人聚財(cái)網(wǎng)首席執(zhí)行官(CEO)許建文。
　　互聯(lián)網(wǎng)化生活
　　衍生新的金融需求
　　證券時(shí)報(bào)記者：目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，包括了P2P公司、網(wǎng)上理財(cái)、電商金融公司，受到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管層的高度關(guān)注。您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融的根本原因是什么？
　　許建文：互聯(lián)網(wǎng)金融起源于非?，F(xiàn)實(shí)的社會(huì)需求。起初，阿里巴巴在運(yùn)營(yíng)淘寶、天貓平臺(tái)的時(shí)候，間接了解到平臺(tái)商戶的金融需求，就像一個(gè)老板開了一家大賣場(chǎng)，他會(huì)很自然地了解哪位商戶缺錢一樣。
　　然而，這些年?duì)I業(yè)額才幾十萬、一百萬的商戶到銀行根本借不到錢，因?yàn)樗鼈儧]有抵押物。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無法滿足它們的金融需求，所以電商自然想到自己來提供配套的金融服務(wù)。
　　另外一個(gè)關(guān)鍵原因是社會(huì)生活的互聯(lián)網(wǎng)化，聊QQ和微信、上淘寶、上京東、網(wǎng)購(gòu)住宿和機(jī)票，這已成為很多人生活的一部分。金融作為一種正常社會(huì)需求也自然地互聯(lián)網(wǎng)化。以前匯款要去銀行柜臺(tái)，現(xiàn)在通過網(wǎng)銀就能搞定；以前炒股或許還要到券商營(yíng)業(yè)部的柜臺(tái)下單，現(xiàn)在在家里用交易軟件就能完成。
　　證券時(shí)報(bào)記者：您如何評(píng)價(jià)當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀？目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)是否健康？
　　許建文：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級(jí)發(fā)展階段，在包括淘寶、京東、余額寶、人人貸等不斷熏陶下，越來越多的老百姓了解到新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)空間才剛剛打開。當(dāng)然，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)空間比美國(guó)還更廣闊，因?yàn)楝F(xiàn)行金融體制導(dǎo)致草根金融需求未得到充分滿足，會(huì)有更多的小微企業(yè)和個(gè)人需要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
　　雖然前景廣闊，但我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)無限地“入侵”傳統(tǒng)金融市常未來將形成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融“二八”比例劃分的市場(chǎng)，即全社會(huì)的金融需求體量有20%由草根群體產(chǎn)生，其余80%由大企業(yè)和大客戶產(chǎn)生。
　　不過，在目前中國(guó)缺乏監(jiān)管和法規(guī)指引環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融也難免會(huì)出現(xiàn)一些問題。目前最有效的監(jiān)管思路只能是有效防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延，以不產(chǎn)生社會(huì)問題為底線，同時(shí)扶植一批運(yùn)營(yíng)規(guī)范、有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)來主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展。
　　信息化程度低
　　不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
　　證券時(shí)報(bào)記者：您對(duì)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融有所研究，能否舉例談一談國(guó)外的特色，它們是否也在影響當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)？
　　許建文：美國(guó)的金融發(fā)展很充分，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的金融需求挖掘得比較到位，普通人的金融需求往往都能從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處得到滿足。
　　美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融做得最成功的是P2P，最出名的一家公司叫LendingClub，該公司通過大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)借貸，兩個(gè)陌生人不見面就能交易。這家公司的市場(chǎng)規(guī)模越來越大，吸引了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，已有兩家銀行與其合作，銀行提供放貸資金，解決了資金來源的問題。而且銀行還將客戶信用數(shù)據(jù)與LendingClub共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
　　證券時(shí)報(bào)記者：從美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，有哪些地方值得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒？
　　許建文：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的目標(biāo)，就是像美國(guó)的LendingClub一樣，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和高效放貸。然而，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨幾個(gè)大問題：信息化程度低、社會(huì)征信體系不完善以及部門信息共享機(jī)制欠缺。
　　首先，美國(guó)社會(huì)的信息化程度很高，大部分人消費(fèi)時(shí)喜歡刷卡，很少用現(xiàn)金。而中國(guó)的現(xiàn)金使用率很高，個(gè)人金融數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)，而且政府沒有動(dòng)力推動(dòng)信息化；其次，社會(huì)征信體系建設(shè)滯后，常常有借錢不還的情況；再次，美國(guó)政府部門的很多個(gè)人社會(huì)化數(shù)據(jù)是共享的，而中國(guó)各部門各自為政，信息不透明。