監(jiān)理公司管理系統(tǒng) | 工程企業(yè)管理系統(tǒng) | OA系統(tǒng) | ERP系統(tǒng) | 造價(jià)咨詢管理系統(tǒng) | 工程設(shè)計(jì)管理系統(tǒng) | 甲方項(xiàng)目管理系統(tǒng) | 簽約案例 | 客戶案例 | 在線試用
X 關(guān)閉

司法訴訟研究新課題:關(guān)于P2P擔(dān)保的法律探析

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話:400-8352-114

2013年起互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起,不僅給金融領(lǐng)域帶來(lái)強(qiáng)烈沖擊,也給司法訴訟研究提出了嶄新的課題。

P2P,即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸,指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸。P2P的理念是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等新技術(shù)在網(wǎng)上抓取信息,實(shí)現(xiàn)迅捷、簡(jiǎn)便的信用借貸。但由于目前信用數(shù)據(jù)不完善,很多P2P依然引入擔(dān)保。本文主要針對(duì)P2P擔(dān)保的法律問題進(jìn)行探討,具體如下:

擔(dān)保主體

平臺(tái)在性質(zhì)上一般都登記為“金融咨詢”和“信息服務(wù)”公司,并不具有擔(dān)保公司的法定資質(zhì)。因此,平臺(tái)不能按法律賦予擔(dān)保公司的相關(guān)權(quán)限行使擔(dān)保權(quán)利。

平臺(tái)一般引入擔(dān)保公司,由其與借貸雙方簽訂協(xié)議,進(jìn)行擔(dān)保。如果平臺(tái)本身同時(shí)具有擔(dān)保公司的資質(zhì),對(duì)債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保、代為清償后,也可以成為原告,但與平臺(tái)因債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議成為債權(quán)受讓人后的原告并不相同。平臺(tái)提供擔(dān)保,是平臺(tái)作為擔(dān)保人,其對(duì)出借人履行的是擔(dān)保責(zé)任,當(dāng)債務(wù)人不能清償時(shí),其向出借人代債務(wù)人清償,取得對(duì)債務(wù)人的追償權(quán),其是因追償權(quán)而成為原告,非因與借款人有借款關(guān)系而成為原告。平臺(tái)因債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議為債權(quán)受讓人,其是直接作為借款人的債權(quán)人,與借款人直接形成借貸關(guān)系,并不是作為債務(wù)人的追償權(quán)人。

很多專家學(xué)者從理順平臺(tái)定位而言,認(rèn)為平臺(tái)應(yīng)只成為居間人,不應(yīng)提供擔(dān)?;蜻M(jìn)行債權(quán)受讓。且擔(dān)保也有擔(dān)保資質(zhì)和借貸交易數(shù)額不斷增長(zhǎng)、擔(dān)保力不足的問題。也有專家認(rèn)為,目前的擔(dān)保和債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況是個(gè)過渡階段,符合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)實(shí)需要,在征信體系不完備、大數(shù)據(jù)還不能完全抓取到個(gè)體信用的情況下,引入擔(dān)保對(duì)于消除出借人的后顧之憂、促進(jìn)民間資本流通,是有積極意義的。但各方專家普遍認(rèn)為,如果進(jìn)行擔(dān)保,平臺(tái)還是引入有擔(dān)保資質(zhì)的公司進(jìn)行擔(dān)保,平臺(tái)自身不應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,更有利于平臺(tái)的中介性質(zhì)。當(dāng)然,具體如何操作,還有待于監(jiān)管規(guī)則的制定和相關(guān)立法。

除了平臺(tái)擔(dān)保外,實(shí)踐中最多的還是其他主體擔(dān)保。由借款人自己提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保,或由擔(dān)保人提供擔(dān)保。擔(dān)保人可能是自然人或?qū)iT的擔(dān)保機(jī)構(gòu)等情況。例如,陸金所是由平安集團(tuán)旗下的平安融資擔(dān)保(天津)有限公司提供擔(dān)保;也有的平臺(tái)引入其他小額擔(dān)保公司,如有利網(wǎng);阿里巴巴的招財(cái)寶平臺(tái)引入眾安保險(xiǎn)公司進(jìn)行擔(dān)保。

擔(dān)保增強(qiáng)了出借人的借款信心,使得網(wǎng)絡(luò)借貸在去年出現(xiàn)井噴式發(fā)展,但有的擔(dān)保公司擔(dān)保力不足,擔(dān)保資金無(wú)法匹配迅速擴(kuò)張的借貸交易量,已經(jīng)違背了法律關(guān)于擔(dān)保杠桿的規(guī)定。所以當(dāng)借款人違約時(shí),擔(dān)保公司并不能履行擔(dān)保責(zé)任。到訴訟階段,擔(dān)保人可能與債務(wù)人一起構(gòu)成共同被告。擔(dān)保人敗訴后,無(wú)實(shí)際償付能力,造成判決執(zhí)行不能,影響了司法判決的權(quán)威性。

反擔(dān)保的登記問題

有的公司進(jìn)行擔(dān)保時(shí)并不要求債務(wù)人進(jìn)行反擔(dān)保,如陸金所引入的平安融資擔(dān)保(天津)有限公司。但有的擔(dān)保公司提供擔(dān)保后,要求債務(wù)人對(duì)其提供反擔(dān)保。

在反擔(dān)保中,有的需要進(jìn)行抵押物登記。擔(dān)保法第四十一條規(guī)定,當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的,應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記,抵押合同自登記之日起生效。在實(shí)踐中,由于主合同是在網(wǎng)上簽訂的電子合同,登記部門不進(jìn)行抵押登記。這種情況下,債務(wù)人對(duì)擔(dān)保人的反擔(dān)保不能生效,擔(dān)保人在對(duì)借款合同的出借人清償后,自己向債務(wù)人追償時(shí)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)不能得到保障。

電子合同被廣泛應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)貸款中,因電子數(shù)據(jù)自身可能被無(wú)痕篡改、容易滅失、原始性無(wú)法保障等,給法律適用帶來(lái)很多困擾。電子合同和電子證據(jù)的“原件形式”成為法律關(guān)注的熱點(diǎn),亟待權(quán)威時(shí)間機(jī)構(gòu)進(jìn)行可信時(shí)間戳認(rèn)證,用于解決數(shù)據(jù)電文的真實(shí)存在性和內(nèi)容完整性證明,以使其適用于法律效力的證明需要。

主合同無(wú)效,擔(dān)保合同的效力問題

如果擔(dān)保合同中約定,即使借貸合同無(wú)效、擔(dān)保合同依然有效,擔(dān)保人無(wú)條件承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,應(yīng)如何看待?

根據(jù)擔(dān)保法第五條規(guī)定,擔(dān)保合同是主合同的從合同,主合同無(wú)效,擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保合同另有約定的,按照約定。一般而言,主合同無(wú)效時(shí),擔(dān)保合同無(wú)效。物權(quán)法第一百七十二條也規(guī)定,擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效,擔(dān)保合同無(wú)效。但法律另有規(guī)定的除外。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第八條之規(guī)定:“主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián):贤瑹o(wú)效,擔(dān)保人無(wú)過錯(cuò)的,擔(dān)保人不承擔(dān)責(zé)任;擔(dān)保人有過錯(cuò)的,擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分,不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。”

主合同無(wú)效時(shí),認(rèn)定擔(dān)保合同無(wú)效的主要原因是考慮到獨(dú)立擔(dān)保責(zé)任的異常嚴(yán)厲性,以及使用該制度可能產(chǎn)生欺詐和濫用權(quán)利的弊端。目前,獨(dú)立擔(dān)保僅在國(guó)際商事交易中承認(rèn)其效力,其他情況即使擔(dān)保合同有約定,也不承認(rèn)獨(dú)立擔(dān)保的效力。

風(fēng)險(xiǎn)買斷的責(zé)任性質(zhì)問題

有的公司與借款人簽訂風(fēng)險(xiǎn)買斷協(xié)議,由借款人支付一定的費(fèi)用,約定如果借款人到期不能履行與出借人的借款協(xié)議,其代借款人向出借人無(wú)條件承擔(dān)償付責(zé)任,并不再向借款人進(jìn)行追償。

風(fēng)險(xiǎn)買斷的概念曾出現(xiàn)在中國(guó)證監(jiān)會(huì)[2010]30號(hào)《關(guān)于保本基金的指導(dǎo)意見》第一條第二款規(guī)定:“(二)基金管理人與符合條件的保本義務(wù)人簽訂風(fēng)險(xiǎn)買斷合同,約定由基金管理人向保本義務(wù)人支付費(fèi)用,保本義務(wù)人在保本基金到期出現(xiàn)虧損時(shí),負(fù)責(zé)向基金份額持有人償付相應(yīng)損失。保本義務(wù)人在向基金份額持有人償付損失后,放棄向基金管理人追償?shù)臋?quán)利。”

此意見把擔(dān)保人與風(fēng)險(xiǎn)買斷的保本義務(wù)人區(qū)別對(duì)待。從風(fēng)險(xiǎn)買斷的特征看,其具有擔(dān)保的屬性,但又與擔(dān)保法意義的擔(dān)保不同,風(fēng)險(xiǎn)買斷人在代為償付后,放棄對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)。顯然,風(fēng)險(xiǎn)買斷的責(zé)任比擔(dān)保更嚴(yán)厲,近似于保證保險(xiǎn)的性質(zhì)。

在保本基金的問題上,因?yàn)橐话悴簧婕爸骱贤瑹o(wú)效的情況,所以并未引起爭(zhēng)議。但在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款情況下,如果主合同無(wú)效,買斷協(xié)議是否有效,及如何看待買斷協(xié)議的性質(zhì),爭(zhēng)議則很大。

如果比照擔(dān)保法的規(guī)定來(lái)處理,主合同無(wú)效,那么風(fēng)險(xiǎn)買斷協(xié)議即使約定了無(wú)條件承擔(dān)全部?jī)敻敦?zé)任的條款,也應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。另有一些學(xué)者認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)買斷由于不具有追償性,不屬于擔(dān)保,不能依照擔(dān)保法的規(guī)定處理,應(yīng)按一般合同來(lái)處理。主合同無(wú)效時(shí),并不必然導(dǎo)致其無(wú)效。但如果風(fēng)險(xiǎn)買斷協(xié)議依然約定了對(duì)借款人的追償權(quán),那與上述保本基金的風(fēng)險(xiǎn)買斷實(shí)質(zhì)上不是一個(gè)內(nèi)涵,原則上還是屬于擔(dān)保法的范疇,應(yīng)依擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

冒用他人名義簽訂借款合同的合同效力與擔(dān)保責(zé)任

例如,借款人甲失蹤或死亡后,乙利用其賬戶和密碼以其名義進(jìn)行借款。主合同是否有效,擔(dān)保人是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任?

合同法第五十二條第(一)項(xiàng)規(guī)定,一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同,損害國(guó)家利益,應(yīng)認(rèn)定合同無(wú)效。第五十四條第二款規(guī)定,一方以欺詐脅迫的手段或者乘人之危,使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同,受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。因此,借款人冒用他人名義欺詐出借人而簽訂的借款協(xié)議,在損害國(guó)家利益的情況下應(yīng)屬無(wú)效。一般情況下,對(duì)于個(gè)體主體,不涉及國(guó)家利益的,屬于出借人擁有可撤銷權(quán)的情況,出借人可以選擇是否撤銷,如果借款人正常履行,出借人可能并不申請(qǐng)撤銷。如果出借人申請(qǐng)撤銷,借款協(xié)議一旦被撤銷,則自始無(wú)效。借款人應(yīng)承擔(dān)合同被撤銷后而無(wú)效的全部法律責(zé)任。

出借人是基于對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保信任而與借款人簽訂協(xié)議,合同被撤銷,擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這與第三方支付中,用戶失蹤或死亡,繼承人以權(quán)利人賬號(hào)和密碼進(jìn)行支付行為不同。因第三方支付機(jī)構(gòu)只是進(jìn)行形式審查,行使資金代收代付職能,對(duì)于實(shí)體交易并不承擔(dān)擔(dān)保法上的擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)然,因第三方支付的技術(shù)、安全等疏漏,導(dǎo)致權(quán)利人賬戶資金被他人盜取的,根據(jù)具體情況判定第三方支付承擔(dān)不同程度的責(zé)任屬于另一個(gè)法律問題。

(作者單位:最高人民法院)

發(fā)布:2007-03-13 10:29    編輯:泛普軟件 · xiaona    [打印此頁(yè)]    [關(guān)閉]
相關(guān)文章:
軟件產(chǎn)品
聯(lián)系方式

成都公司:成都市成華區(qū)建設(shè)南路160號(hào)1層9號(hào)

重慶公司:重慶市江北區(qū)紅旗河溝華創(chuàng)商務(wù)大廈18樓

咨詢:400-8352-114

加微信,免費(fèi)獲取試用系統(tǒng)

QQ在線咨詢