P2P理財(cái)模式受青睞 法律保護(hù)力度夠嗎？

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P2P是近年來在我國(guó)興起的一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸形式。其通過第三方中介服務(wù)平臺(tái)，為有閑置資金的人和有資金需求的人牽線搭橋，促成二者的借貸交易。至今，P2P已為許許多多有資金需求但因各種原因無法在銀行獲得貸款的個(gè)人、中小企業(yè)達(dá)成了借款交易，解決了他們的資金需求，同時(shí)也為有閑置資金的人提供了一條投資理財(cái)新模式。借貸雙方各有所需，各有所益。那么這種理財(cái)模式在法律上的地位如何?網(wǎng)貸之家論壇里一名叫“風(fēng)吹丶綠蔭”的網(wǎng)友為我們進(jìn)行了以下解讀。

P2P模式下的借貸關(guān)系有何法律依據(jù)?

P2P是為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同的平臺(tái)。由于借貸雙方法律地位平等，經(jīng)共同協(xié)商，自愿簽訂借款合同，因此該借貸關(guān)系的性質(zhì)屬于民間借貸。毋庸置疑，民間借貸自古存在，在法律上具有合法地位，借貸雙方簽訂的借款合同受我國(guó)法律的保護(hù)。翻閱我國(guó)《民法》、《合同法》可以看到關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定：

我國(guó)《民法通則》第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。

我國(guó)《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 依照上述法律可知，由P2P促成的借貸關(guān)系是有法律依據(jù)的。一旦發(fā)生借款不能按時(shí)償還的違約行為，出借人便可執(zhí)借款合同將糾紛訴諸法院，由法院依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，幫助其討回相應(yīng)的債權(quán)利益。

那么是否所有的民間借貸都受法律的保護(hù)呢?從最高人民法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中看到： 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本數(shù))。超出的部分利息不予保護(hù)。 可見，并不是所有的民間借貸都受法律保護(hù)的。民間借貸的利率高于銀行同類貸款利率的四倍部分不受國(guó)家法律保護(hù)。因此只要P2P平臺(tái)促成的借貸交易利率不違反最高人民法院頒布的這條規(guī)定，那么該借貸關(guān)系即可獲得國(guó)家法律的保護(hù)。

第三方服務(wù)平臺(tái)的法律地位如何?

作為提供咨詢與管理服務(wù)的P2P平臺(tái)，其存在是否具有合法性、規(guī)范性呢?提供P2P平臺(tái)的公司所開展的業(yè)務(wù)限于對(duì)借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨詢與管理服務(wù)，而公司則會(huì)從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用。這類業(yè)務(wù)與民法上所說的居間服務(wù)相吻合，即作為第三方的居間人，提供居間平臺(tái)，為委托人提供中介信息與服務(wù)，協(xié)助雙方簽訂合同等均屬于居間服務(wù)。我國(guó)《合同法》第二十三章對(duì)此作了專門規(guī)定：

《合同法》第四百二十四條：居間合同是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。在民法理論上，居間合同又稱為中介合同或者中介服務(wù)合同。

《合同法》第四百二十六條：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。 由此可見，提供P2P平臺(tái)的機(jī)構(gòu)在法律上被稱為居間人，其所提供的服務(wù)屬于居間服務(wù)，居間人提供居間服務(wù)并收取一定報(bào)酬是獲得法律認(rèn)可的。

借款人到期不還款怎么辦?

常言道：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”。對(duì)于每一種投資理財(cái)模式，它的風(fēng)險(xiǎn)防控措施是投資人最為關(guān)心的問題。如何能保證借款人按時(shí)還款呢?萬一出借人出借的款項(xiàng)到期拿不回來怎么辦?

據(jù)悉，目前通過P2P平臺(tái)開展的業(yè)務(wù)主要有信用借貸和抵押借貸兩種類型。開展信用借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是通過對(duì)借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，包括工作狀況、還款能力、有無不良信用記錄等，條件合格者才能在該平臺(tái)得到借款。信用借貸秉承“人人有信用，信用有價(jià)值”的理念，側(cè)重于借款人的信用價(jià)值，為“無抵押、無擔(dān)保”的借款人提供信貸服務(wù)。與信用借貸有所不同，抵押借貸除了要對(duì)借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核之外，還要求借款人提供房屋、汽車等抵押物進(jìn)行增信，而借款人一般只能獲得抵押物估價(jià)的60%左右的借款額度，保證了在借款人不按期還債的情況下，抵押物的價(jià)值足夠抵償借款本金及收益。也就是說，抵押貸款在風(fēng)險(xiǎn)防控方面多了一層抵押物作為保障。借款人必須提供抵押物才能在該平臺(tái)獲得借款。

如何排除非法集資的嫌疑?

P2P作為一種金融創(chuàng)新模式正如雨后春筍般興起，它的出現(xiàn)給我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入了資金活力，加大了中小企業(yè)的發(fā)展步伐。但由于我國(guó)目前尚未有具體的監(jiān)管體系，因此也出現(xiàn)了個(gè)別不良問題，令投資者十分擔(dān)心。特別是有些非法機(jī)構(gòu)以"創(chuàng)業(yè)投資“等名義非法吸收公眾存款，構(gòu)成非法集資，給社會(huì)造成了惡劣影響。為此，銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門提醒各位投資者一定要謹(jǐn)防非法集資行為，以免受騙上當(dāng)。

什么是非法集資?如何識(shí)別非法集資行為?

根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》的規(guī)定：非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他利益等方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

實(shí)踐中，非法集資常見的形式是編造虛假的投資項(xiàng)目，向出資人承諾高額回報(bào)，誘導(dǎo)出資人簽訂陷阱合同，最終實(shí)現(xiàn)騙取資金的目的。典型的非法集資行為如傳銷等，其行為往往具有很強(qiáng)的隱蔽性和欺騙性。

為此有關(guān)部門建議： 投資者一定要認(rèn)清非法集資的本質(zhì)和危害，提高識(shí)別能力，增強(qiáng)理性投資意識(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在投資前一定要先了解清楚該公司是否是經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門核準(zhǔn)登記，其經(jīng)營(yíng)范圍是否合乎法律法規(guī)的規(guī)定;其次要看公司的辦公地點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)狀況，經(jīng)營(yíng)規(guī)模，注冊(cè)資金等，從多角度全方位了解公司的相關(guān)資質(zhì)。