安全成為死敵 B2C支付面臨三大瓶頸

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盡管B2C電子支付正在如火如荼地發(fā)展，但仍然存在著這樣或那樣的問題，這些問題已經(jīng)影響到了B2C業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為以滿足市場需求而生的第三方支付廠商們，也需要因時做出改變，以滿足現(xiàn)在的支付需求。

網(wǎng)絡(luò)安全成為死敵

盡管鮮有聽說某家第三方支付廠商的服務(wù)器被攻擊或宕機的消息，但實際上這種危險隨時存在。尤其要命的是，用戶端的網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為嚴重的社會問題。

5年前要成為一個黑客需要深厚的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識，而如今，速成型黑客可能只需要花幾十元錢便能完成從電腦盲到黑客的飛躍。今年6月，一種被稱作“AV終結(jié)者”的病毒成為最“紅火”的病毒，普通用戶購買了該病毒之后，便可以利用其在他人電腦上留下的后門，隨意上傳或下載文件。如果該用戶通過“AV終結(jié)者”往他人電腦上植入了相應(yīng)的木馬，該電腦上進行的一切行為都將被監(jiān)控。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化也帶來了黑客的商業(yè)化。一些盤踞在互聯(lián)網(wǎng)上的不法分子開發(fā)出木馬程序，再把它出售給他人，用以達到個人目的，比如“AV終結(jié)者”的制造者。而在一些黑客網(wǎng)站上，甚至有大量免費木馬程序提供下載，擁有了這些現(xiàn)成的工具，一個普通網(wǎng)民要成為黑客也輕而易舉。

網(wǎng)絡(luò)支付使得傳統(tǒng)的銀行存取款業(yè)務(wù)形式發(fā)生了重大改變。深圳一位王先生辦理了民生銀行的借記卡，結(jié)果他在沒有任何網(wǎng)上消費經(jīng)歷的情況下，被人從網(wǎng)上盜取了15000余元。他想不通的是，自己的銀行卡一直沒有丟，怎么就有人只通過卡號和密碼就取走了自己的錢。

在以往的銀行交易中，個人用戶必須通過銀行卡與銀行完成交易。當(dāng)銀行卡丟失或損壞時，所能使用的憑據(jù)包括用戶的身份證件、銀行卡卡號和密碼等綜合使用，才可能達成交易，實物卡的限制使得交易具有一定的安全性。只要用戶保護好銀行卡，出現(xiàn)問題的概率就被降到了最低。

在電子交易時代，用戶身份的識別是通過用戶名和密碼完成的，沒有了銀行卡這個關(guān)鍵的實物介質(zhì)。在這種情況下，一旦黑客掌握了用戶的賬號和密碼，就能完成偷盜行為。而在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，黑客商業(yè)化使得盜取密碼行為無處不在。

法規(guī)的不健全也造成了黑客商業(yè)化的泛濫。在大多數(shù)網(wǎng)銀失竊案件中，都是黑客通過互聯(lián)網(wǎng)盜取用戶的賬號和密碼，再通過一系列轉(zhuǎn)賬或消費行為把資金變現(xiàn)。黑客的轉(zhuǎn)賬行為和變現(xiàn)行為不受任何限制，甚至在用戶報案時，銀行通常會拒絕向用戶提供詳細的資金轉(zhuǎn)賬情況。

據(jù)統(tǒng)計，至少超過50%的用戶拒絕使用網(wǎng)上支付，原因就是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)安全。“我寧可使用貨到付款?！币患业谌街Ц稄S商的銷售人員說，在他看來，盡管大多數(shù)支付廠商的網(wǎng)絡(luò)安全有一定的保障，但自己的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境卻非常脆弱，交易仍然充滿了危險。

目前已經(jīng)有一些第三方支付廠商引入了電子簽名以提高交易的安全性。但電子簽名之間無法通用的混亂市場格局，阻礙了它的推廣使用。

通過各種安全措施，可以在一定程度上提高用戶端的網(wǎng)絡(luò)安全。但一般來說，提高用戶安全是以降低用戶使用體驗為代價的。而如果能夠找到一條中間路線，在盡量不降低用戶體驗的前提下保障交易安全，勢必能得到用戶的認可。

交易傭金的困擾

B2C的起步基于高標(biāo)準化的產(chǎn)品，在當(dāng)前國內(nèi)的B2C交易環(huán)境中，以標(biāo)準化產(chǎn)品的交易量占較大份額。但高標(biāo)準化的產(chǎn)品價格日趨透明化，在同實體經(jīng)銷商競爭時，網(wǎng)上交易商是以低價來彌補網(wǎng)絡(luò)交易中無法做到面對面服務(wù)的不足的。價格競爭造成了交易商利潤下滑，因此交易商必須通過一切手段降低交易成本。

“有一次我和一個商戶去談接入電子支付的事情，還沒等我把什么是電子支付介紹完呢，他就不耐心地打斷我：你說的我都知道，你就告訴我，你的傭金是幾個點吧?！币晃坏谌街Ц镀髽I(yè)的老總在一次訪談中如是說。

對于商戶來說，交易傭金已經(jīng)成為他們最為關(guān)注的話題?！拔覀兊纳唐防麧櫬屎艿?，交易傭金幾乎占去了我們毛利的三分之一，實在是太高了!”一家商戶說，所以商戶們在尋找第三方支付廠商時，都過多地考慮到了傭金比例的問題。

但對于第三方支付廠商來說，不可能永遠以降低或免收傭金為代價來吸引商戶。畢竟第三方支付廠商是依靠交易傭金生存的。事實上，2006年的支付廠商多方混戰(zhàn)中，降低交易傭金成為了他們最重要的殺手锏，但這更多地是第三方支付企業(yè)意圖做大流量、使客戶增強使用體驗而做出的讓利之舉。到2007年，交易傭金大戰(zhàn)早已偃旗息鼓，隨之而來的是各廠商選擇不同的發(fā)展領(lǐng)域，第三方支付廠商開始分化。而越來越多的廠商也意識到了自己來自IT企業(yè)，對金融服務(wù)的理解程度較弱，因而開始加大力度提高服務(wù)質(zhì)量。

商戶們的認識也在不斷提高?！拔覀兊纳虘舨]有因為別人低價或免費而離開。”一家網(wǎng)關(guān)型第三方支付廠商告訴記者，商戶們?yōu)閷崿F(xiàn)利潤最大化而向第三方支付廠商施加的壓力勢必會損壞其自身利益。原因很簡單，低價或免費帶來的是大量商戶使用。而突然增加的服務(wù)量往往使第三方支付廠商措手不及，服務(wù)力量跟不上，或者支付系統(tǒng)出現(xiàn)問題。因此高質(zhì)量的商家更看中是第三方支付廠商的服務(wù)能力，這也將是未來B2C電子支付的發(fā)展方向。