民營企業(yè)陷入借貸怪圈的三個內(nèi)因

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    陳老板經(jīng)營了一家家具企業(yè)，中等規(guī)模。

    在2010年以前。陳老板的企業(yè)一直靠自有資金滾動發(fā)展，少有貸款。2010年，為了擴大企業(yè)的產(chǎn)能規(guī)模，陳老板開始從多家銀行貸款。但是，銀行貸款周期多為半年或一年，而企業(yè)投資周期至少要兩到三年。每逢銀行貸款到期，為了還款、續(xù)貸，陳老板只能被迫去借高利貸。

    最初，陳老板去借高利貸并未覺得有多兇險。他本以為，“銀行貸款很快下來，就把高利貸還上了”。殊不知，從歸還銀行貸款到續(xù)貸銀行資金到賬通常要兩到三個月時間，陳老板只能承擔(dān)沉重的高利貸負擔(dān)，月息高達5%。2010年，陳老板最初借高利貸只有100多萬元?？啥潭虄扇甑臅r間，陳老板在銀行貸款與高利貸拆補中就形成了800多萬元的黑洞。

    在和很多企業(yè)家溝通了解到，像陳老板這樣的民營企業(yè)家不在少數(shù)。他們的企業(yè)最終都陷入絕境，而原因如出一轍。大致都是沿著這樣一個脈絡(luò)：為了歸還到期銀行貸款，被迫借高利貸，等銀行新貸下來再歸還；資金在銀行與民間借貸之間相互流動時，也被高利貸形成的黑洞瘋狂吞噬；到了最后，企業(yè)不只是在給銀行打工，還在給高利貸公司打工；最可怕的是，整個企業(yè)最后都成了高利貸公司的。

    分析民營企業(yè)陷入上述這樣的借貸怪圈，會有很多原因，這里我們只是分析其內(nèi)因，也就是分析民營企業(yè)自身的原因。主要有三個內(nèi)因。

    第一個原因，短貸長投

    期限為半年或者一年的貸款為短期貸款，短期貸款主要用于補充流動資金的不足。但是，因為民營企業(yè)很難獲取長期貸款，結(jié)果，很多企業(yè)都是用短期貸款或者說流動資金做長期投資。這就是我們通常所說的“短貸長投”。對于短貸長投，國家是禁止的。銀監(jiān)會頒發(fā)的《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。對于企業(yè)來說，經(jīng)常忘了財務(wù)上的一條金律：不能用流動資金做長期投資。

    第二個原因，盲目冒險

    在短貸長投的背后，其實也是民營企業(yè)家盲目冒險在作祟。企業(yè)要轉(zhuǎn)型、要技術(shù)創(chuàng)新、要發(fā)展、要做大，這些都不是企業(yè)可以短貸長投的理由。量力而行是企業(yè)經(jīng)營的基本原則，冒險也是要有限度的。我們很多民營企業(yè)都是因為盲目冒險，最后導(dǎo)致資金鏈斷裂和“中國式失敗”。

    第三個原因，缺乏誠信

    民營企業(yè)從銀行貸款的時候，經(jīng)常會互保式擔(dān)保貸款，也就是相互擔(dān)保。結(jié)果呢，一家企業(yè)貸款出現(xiàn)問題，其他企業(yè)跟著就會受到“牽連”，就像多米諾骨牌一樣。在這些“骨牌”當(dāng)中，有的企業(yè)實際上是被其他企業(yè)“無辜地”牽連了，而原因恰恰在于其他企業(yè)的不誠信。