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民營企業(yè)陷入借貸怪圈的三個(gè)內(nèi)因
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陳老板經(jīng)營了一家家具企業(yè),中等規(guī)模。
在2010年以前。陳老板的企業(yè)一直靠自有資金滾動(dòng)發(fā)展,少有貸款。2010年,為了擴(kuò)大企業(yè)的產(chǎn)能規(guī)模,陳老板開始從多家銀行貸款。但是,銀行貸款周期多為半年或一年,而企業(yè)投資周期至少要兩到三年。每逢銀行貸款到期,為了還款、續(xù)貸,陳老板只能被迫去借高利貸。
最初,陳老板去借高利貸并未覺得有多兇險(xiǎn)。他本以為,“銀行貸款很快下來,就把高利貸還上了”。殊不知,從歸還銀行貸款到續(xù)貸銀行資金到賬通常要兩到三個(gè)月時(shí)間,陳老板只能承擔(dān)沉重的高利貸負(fù)擔(dān),月息高達(dá)5%。2010年,陳老板最初借高利貸只有100多萬元??啥潭虄扇甑臅r(shí)間,陳老板在銀行貸款與高利貸拆補(bǔ)中就形成了800多萬元的黑洞。
在和很多企業(yè)家溝通了解到,像陳老板這樣的民營企業(yè)家不在少數(shù)。他們的企業(yè)最終都陷入絕境,而原因如出一轍。大致都是沿著這樣一個(gè)脈絡(luò):為了歸還到期銀行貸款,被迫借高利貸,等銀行新貸下來再歸還;資金在銀行與民間借貸之間相互流動(dòng)時(shí),也被高利貸形成的黑洞瘋狂吞噬;到了最后,企業(yè)不只是在給銀行打工,還在給高利貸公司打工;最可怕的是,整個(gè)企業(yè)最后都成了高利貸公司的。
分析民營企業(yè)陷入上述這樣的借貸怪圈,會(huì)有很多原因,這里我們只是分析其內(nèi)因,也就是分析民營企業(yè)自身的原因。主要有三個(gè)內(nèi)因。
第一個(gè)原因,短貸長投
期限為半年或者一年的貸款為短期貸款,短期貸款主要用于補(bǔ)充流動(dòng)資金的不足。但是,因?yàn)槊駹I企業(yè)很難獲取長期貸款,結(jié)果,很多企業(yè)都是用短期貸款或者說流動(dòng)資金做長期投資。這就是我們通常所說的“短貸長投”。對(duì)于短貸長投,國家是禁止的。銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定,流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資,不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。對(duì)于企業(yè)來說,經(jīng)常忘了財(cái)務(wù)上的一條金律:不能用流動(dòng)資金做長期投資。
第二個(gè)原因,盲目冒險(xiǎn)
在短貸長投的背后,其實(shí)也是民營企業(yè)家盲目冒險(xiǎn)在作祟。企業(yè)要轉(zhuǎn)型、要技術(shù)創(chuàng)新、要發(fā)展、要做大,這些都不是企業(yè)可以短貸長投的理由。量力而行是企業(yè)經(jīng)營的基本原則,冒險(xiǎn)也是要有限度的。我們很多民營企業(yè)都是因?yàn)槊つ棵半U(xiǎn),最后導(dǎo)致資金鏈斷裂和“中國式失敗”。
第三個(gè)原因,缺乏誠信
民營企業(yè)從銀行貸款的時(shí)候,經(jīng)常會(huì)互保式擔(dān)保貸款,也就是相互擔(dān)保。結(jié)果呢,一家企業(yè)貸款出現(xiàn)問題,其他企業(yè)跟著就會(huì)受到“牽連”,就像多米諾骨牌一樣。在這些“骨牌”當(dāng)中,有的企業(yè)實(shí)際上是被其他企業(yè)“無辜地”牽連了,而原因恰恰在于其他企業(yè)的不誠信。
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