用互聯(lián)網(wǎng)延伸銀行的前臺(tái)

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作為民生銀行杭州一家支行的市場(chǎng)總監(jiān)，孫延良非常關(guān)心貸款額的增長(zhǎng)。今年上半年，他所在的民生銀行杭州分行延安支行的貸款發(fā)放累計(jì)為30多億元，相比于去年同期增長(zhǎng)迅速。在規(guī)模放大的同時(shí)，孫延良期望能拓展更多的優(yōu)質(zhì)貸款客戶。

在寬松的貨幣政策下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的貸款發(fā)放量達(dá)到新高——今年上半年人民幣新增貸款高達(dá)7.37萬(wàn)億元，超過(guò)歷史上任何一年的投放總量，也超出年初《政府工作報(bào)告》中5萬(wàn)億元的信貸指標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)活躍的浙江，中小企業(yè)和民間創(chuàng)業(yè)者的貸款需求更大，而銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。

今年5月開始和民生銀行合作的一家金融B2C平臺(tái)令孫延良覺得很興奮，這家名為數(shù)銀在線的第三方投融資平臺(tái)在一個(gè)月之內(nèi)，幫助民生銀行杭州延安支行匯集了接近2億元的貸款申請(qǐng)。在孫延良所在的延安支行，平均每個(gè)月發(fā)放貸款2億元左右，數(shù)銀在線為其匯集的貸款申請(qǐng)相當(dāng)于這家支行一個(gè)月的業(yè)務(wù)量，目前民生銀行已經(jīng)處理并發(fā)放了數(shù)銀在線提交的3千多萬(wàn)元貸款。

“我們要做金融行業(yè)的攜程，是銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商?！睌?shù)銀在線的創(chuàng)始人周行方用一句話清晰地闡釋出數(shù)銀在線的定位。

數(shù)銀在線的模式，在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)尚屬首家。在銀行貸款業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈上，數(shù)銀在線處于最靠近客戶的層面，扮演著銀行前臺(tái)貸款經(jīng)理的角色，但是數(shù)銀在線通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和呼叫中心為銀行接單，幫助客戶匹配適合的金融產(chǎn)品，其后臺(tái)則通過(guò)IT系統(tǒng)和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)互連互通，提升業(yè)務(wù)效率，其盈利模式是向銀行收取1‰~3‰的傭金。

目前數(shù)銀在線和民生銀行、杭州銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等銀行建立了合作關(guān)系，盡管數(shù)銀在線5月底才創(chuàng)業(yè)，截止到7月初，數(shù)銀在線收集的貸款請(qǐng)求已經(jīng)達(dá)到27億元，從這個(gè)渠道成功發(fā)放的貸款達(dá)到8.3億元。

客戶組織者

和以拍拍貸、宜信網(wǎng)為首的私人借貸P2P網(wǎng)站相比，數(shù)銀在線也許更像是一個(gè)“正規(guī)軍”：其后端和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相連接，數(shù)銀在線成為銀行貸款業(yè)務(wù)的客戶組織者，貸款的審批和發(fā)放由銀行完成。

今年7月，一個(gè)在浙江做電視購(gòu)物的創(chuàng)業(yè)者找到數(shù)銀在線，詢問(wèn)能否抵押自己300萬(wàn)元的房產(chǎn)，貸出一筆資金以購(gòu)買電視臺(tái)的廣告時(shí)段。在這之前，他找過(guò)工商銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是按照央行的政策，抵押貸款的額度是抵押物的70%，也就是說(shuō)，這個(gè)創(chuàng)業(yè)者最高能貸到210萬(wàn)元的資金。但是他希望能找到更好的融資渠道，貸到更多的資金。

數(shù)銀在線幫助這個(gè)創(chuàng)業(yè)者以抵押物價(jià)值的100％融到了300萬(wàn)元貸款，值得一提的是，融資是在合規(guī)的范圍內(nèi)操作的。周行方介紹，數(shù)銀在線和銀行綜合評(píng)定了這個(gè)創(chuàng)業(yè)者的資金狀況，由于這家企業(yè)通過(guò)電視購(gòu)物每天都銷售大量的消費(fèi)電子產(chǎn)品，現(xiàn)金流很好，數(shù)銀在線為其推薦了一個(gè)名為創(chuàng)易貸的金融產(chǎn)品，幫助這個(gè)創(chuàng)業(yè)者以抵押物100%的價(jià)值融到了資金。

這個(gè)創(chuàng)易貸是數(shù)銀在線和民生銀行共同開發(fā)的一款金融產(chǎn)品，而且只在數(shù)銀在線獨(dú)家推出。在電視購(gòu)物創(chuàng)業(yè)者的300萬(wàn)元融資里，其中210萬(wàn)元是做的抵押貸款——這是政策的紅線，不能觸碰，另外的90萬(wàn)元來(lái)自于民生銀行根據(jù)其資金狀況進(jìn)行的授信。

但是并非每個(gè)融資者都這么幸運(yùn)。在傳統(tǒng)的貸款融資過(guò)程中，銀行和貸款客戶之間往往存在著一些信息盲區(qū)，這增加了中小企業(yè)和個(gè)人融資的難度。通常而言，人們更樂(lè)意通過(guò)朋友介紹去找銀行貸款，并且由于不清楚各家銀行的金融產(chǎn)品究竟哪一種更優(yōu)惠，往往與接觸的第一家銀行簽約。

而數(shù)銀在線則以網(wǎng)絡(luò)貸款超市的形態(tài)，為銀行和貸款客戶之間搭建了低成本的信息互通渠道，并且為貸款客戶提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。比如數(shù)銀在線的客戶可以選擇更適合自己的銀行，以及通過(guò)數(shù)銀在線的專業(yè)咨詢，選擇更為理想的融資產(chǎn)品。