曾琪：創(chuàng)新支付方式激活企業(yè)現(xiàn)金管理

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【賽迪網(wǎng)訊】第十九屆中國國際金融展于2011年9月1日在北京展覽館盛大開幕！緊扣“創(chuàng)新融合，穩(wěn)健提升”為主題的金融展匯聚國內(nèi)外廠商200多家，占地面積達2萬多平方米。中國國際金融展（以下簡稱“金融展”，包括中國國際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展和中國國際金融服務(wù)展兩大部分）是經(jīng)國家科技部和中國人民銀行批準的國內(nèi)唯一的國際性金融展覽，是亞太地區(qū)影響力最大、規(guī)模最大的金融展會。 9月2日，“產(chǎn)業(yè)支付解決方案：讓支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展”分會場在新世紀日航酒店舉辦，以下是中國工商銀行結(jié)算與現(xiàn)金管理部副總經(jīng)理曾琪在現(xiàn)場的演講：

曾琪：各位嘉賓大家下午好，首先非常感謝組委會給工商銀行和我個人這個機會和在座同行還有企業(yè)代表們共同分享。我今天演講題目是銀行創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)激活企業(yè)現(xiàn)金管理。想從三個方面和大家做一個分享，首先第一部分想跟大家分享一下目前中國企業(yè)現(xiàn)金管理的開展情況，第二部分結(jié)合今天主題跟大家分享一下銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域重大變革和創(chuàng)新。第三部分就是銀行創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)是如何激活企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。

首先第一部分想跟大家分享是企業(yè)現(xiàn)金管理開展情況，在座有一些企業(yè)代表，我想你們對現(xiàn)金管理應(yīng)該說并不陌生，但是從中國的現(xiàn)金管理整個發(fā)展情況看應(yīng)該說它經(jīng)歷的時間并不長。作為工商銀行第一家在國內(nèi)推出為企業(yè)提供現(xiàn)金管理的服務(wù)的銀行，我們走到今天也才走了十幾年的歷程。和企業(yè)合作過程當中，特別是近幾年我們越來越多感受到企業(yè)對現(xiàn)金管理需求不斷豐富，需求不斷加強以及企業(yè)自身資金管理水平不斷提升。

從企業(yè)現(xiàn)金管理的角度講，現(xiàn)在企業(yè)資金管理已經(jīng)滲透到它所有經(jīng)營過程中，從一家企業(yè)采購原材料到生產(chǎn)商品到銷售商品，到上游供貨商和下游經(jīng)銷商、分銷商合作業(yè)務(wù)，企業(yè)資金管理變得越來越集約化，越來越立體化。與銀行合作過程當中也越來越希望銀行能夠為企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)解決方案，利用銀行強大計算機系統(tǒng)，利用銀行豐富金融產(chǎn)品，為企業(yè)提供一體化的資金管理的綜合化服務(wù)。而特別在資金管理層面，希望銀行通過提供這種高效現(xiàn)金管理服務(wù)，實現(xiàn)收付款快速的回籠，提高資金流轉(zhuǎn)和使用效率。

在所有企業(yè)思考資金管理過程中，我們越來越多感受到企業(yè)對資金管理關(guān)心層面已經(jīng)遠遠不止于企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)，更多董事長和總經(jīng)理他們在制定企業(yè)經(jīng)營管理發(fā)展規(guī)劃過程中能夠更多去思考企業(yè)如何通過自身資金管理提升自身企業(yè)效率，支持企業(yè)長遠發(fā)展。在思考如何管理資金過程中，很多企業(yè)在考慮如何能夠安全對資金管理上安全性、流動性、收益性之間達到最優(yōu)平衡?？吹劫Y金流轉(zhuǎn)情況，提高企業(yè)安全管理情況。通過自身資金流動化管理，提高企業(yè)資金使用效率，通過企業(yè)高效財務(wù)管理向自身資金要效益。第三方面就是越來越多希望銀行能夠跟企業(yè)共同探討一些最優(yōu)化的個性化的資金管理方案，能夠幫助企業(yè)實現(xiàn)資金安全性的管理前提下提升資金使用效率，支持企業(yè)長久發(fā)展。

在這種現(xiàn)金管理資金管理過程中特別是一些大企業(yè)集團，一些全球化企業(yè)都在事實集中化資金管理模式，通過集約化資金管理能夠幫助企業(yè)加強資金控制，降低財務(wù)成本，提高資金使用效率、改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)資本和資源合理化分配，獲得流動性和收益性最佳平衡。

管理模式上企業(yè)也在不斷更新和創(chuàng)新優(yōu)化這種管理模式，相信大家都比較熟悉企業(yè)通過財務(wù)部或者資金部管理內(nèi)部資金。隨著企業(yè)資金集約化不斷發(fā)展，很多企業(yè)首先開始通過這種結(jié)算或者資金中心方式集約化管理資金，對發(fā)展成熟大的企業(yè)集團而言，很多大企業(yè)集團通過成立自己的財務(wù)公司去集約化的統(tǒng)一管理資金。那么在不管在管理模式上還是資金管理層面對整個企業(yè)經(jīng)營不斷深入和滲透上面，應(yīng)該說中國企業(yè)對現(xiàn)金管理的需求越來越強，對資金管理水平也是在不斷提高。

第二部分想跟大家分享銀行在這么多年發(fā)展的過程中我們在支付結(jié)算領(lǐng)域都做哪些主要創(chuàng)新。第一個想跟大家分享就是我想在座銀行業(yè)非常不陌生就是數(shù)據(jù)大集中。我看一下這次大會整體安排，前面有很多信息管理部門，來自銀行、來自企業(yè)的同事都講到銀行是通過IT數(shù)據(jù)大集中，實現(xiàn)這種資金集約化管理。作為最早實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中工商銀行，這種數(shù)據(jù)大集中實際上改變整個中國銀行業(yè)經(jīng)營管理模式，可以說是一次革命性變革。我相信在座你們從事銀行都很清楚的記得，不到20年前我們還都是通過銀行跨行精算，實現(xiàn)跨地域資金管理。數(shù)據(jù)大集中銀行實現(xiàn)了跨地域的資金劃撥問題。不管是企業(yè)還是個人在銀行資金劃撥不再有地域差異。無論一個企業(yè)從北京到上海還是到全國任何一個地方，依托這種大集中數(shù)據(jù)系統(tǒng)，給大家?guī)硎切畔⒓夹g(shù)的提升。依托銀行不斷提升信息技術(shù)水平，銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品也在不斷豐富和完善。

第二想跟大家分享在這么多年銀行支付系統(tǒng)創(chuàng)新過程中，我們主辦單位人民銀行這么多年一直致力于人民銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)不斷提升，大家現(xiàn)在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)這么多年完善，為跨銀行資金清算提供很好的平衡，包括資金、票據(jù)結(jié)算還有支付領(lǐng)域很多金融產(chǎn)品應(yīng)用都依托與人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，使得資金實時清算和結(jié)算。特別是人民銀行大小額支付系統(tǒng)，使得企業(yè)之間跨銀行資金清算變得提高實時效率，變得實時資金清算成為可能性。

第三在支付結(jié)算領(lǐng)域當中這些年發(fā)展越來越好，在電子銀行領(lǐng)域當中，所有銀行包括企業(yè)都能感受到銀行業(yè)推出電子銀行系統(tǒng)越來越覆蓋到所有業(yè)務(wù)，除了現(xiàn)金之外大部分的業(yè)務(wù)，電子銀行都可以給予支持。電子銀行交易量和交易金額也在逐年增長。除此以外，依托電子銀行和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合，銀行在電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新每年不斷有新的產(chǎn)品推出。其實很多演講嘉賓都會講到我們在網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)之上，隨著手機功能應(yīng)用更加方便企業(yè)客戶方便查詢和資金管理。人民銀行推出超級網(wǎng)銀系統(tǒng)使得跨銀行網(wǎng)上銀行清算的實時性變成可能性。不管一個企業(yè)還是一個個人你即使在不同銀行之間資金劃撥，通過人民銀行超級網(wǎng)銀系統(tǒng)也可以做到資金實時到帳。

第四在資金結(jié)算領(lǐng)域當中比較重要一個發(fā)展就是我們的票據(jù)電子化，票據(jù)電子化也是這兩年無論是銀行還是企業(yè)都討論非常多的話題，因為票據(jù)從最基礎(chǔ)的支付工具已經(jīng)變成企業(yè)越來越多的用作他的結(jié)算工具和融資工具，大家提到供應(yīng)鏈金融。很多企業(yè)通過票據(jù)電子化使得它上下游企業(yè)供應(yīng)鏈貿(mào)易融資成為可能性。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的人民銀行推出現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一個主要系統(tǒng)，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)也使得跨銀行這種票據(jù)成為實時清算和結(jié)算提供的可能性。

第三部分跟大家分享一下隨著銀行不斷支付體系創(chuàng)新，隨著企業(yè)現(xiàn)金管理需求不斷提升，銀行創(chuàng)新支付產(chǎn)品是怎么和企業(yè)現(xiàn)金管理得以契合的。第一方面就是想跟大家分享剛剛講到數(shù)據(jù)大集中的系統(tǒng)，使得企業(yè)資金集中管理成為可能性。依托大集中數(shù)據(jù)系統(tǒng)，主要解決就是跨地區(qū)的資金清算問題。作為一個企業(yè)他想把他的資金作為集約化管理這是前提，它的資金劃撥不再受地域限制，可以在任何一個地方都可以把他全國各地資金實時劃撥到他希望指定帳戶上面。以數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ)的企業(yè)信息管理到流動性管理集約化，滲透到企業(yè)各個經(jīng)營領(lǐng)域，成為企業(yè)發(fā)展的很好幫手。

促進企業(yè)集約化管理上面首先就是帳戶架構(gòu)設(shè)計變得靈活多樣，作為一個企業(yè)而言，最初對銀行結(jié)合就是帳戶，而依托于銀行數(shù)據(jù)大集中，為企業(yè)提供數(shù)據(jù)管理帳戶構(gòu)架，變得使得企業(yè)的不同帳戶架構(gòu)可以幫助企業(yè)實現(xiàn)不同的資金管理模式的理念。這里面講到其實不同的帳戶總帳戶和分帳戶的對應(yīng)，收入帳戶和支出帳戶對應(yīng)等等方式都為企業(yè)的不同資金管理模式提供這種可能性。在帳戶靈活設(shè)置方面，其實銀行業(yè)在切合企業(yè)不同需要做不同金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如一個企業(yè)不管他希望在全國各地所有帳戶都是零余額歸集到一個總帳戶還是定向收支還是支付額度控制，銀行通過靈活控制架構(gòu)設(shè)置，幫助企業(yè)實現(xiàn)靈活帳戶控制。企業(yè)的資金收付款方面，所有企業(yè)在經(jīng)營當中都希望可以快速收款。對于實施集約化資金管理企業(yè)而言，他也希望銀行能夠為他們提供集中對付款業(yè)務(wù)。伴隨著各家銀行數(shù)據(jù)化大集中，和一些金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使得各家銀行在企業(yè)在資金管理領(lǐng)域當中提供非?？旖莸氖湛顦I(yè)務(wù)。與此同時，針對這種集約化資金管理的企業(yè)，銀行在現(xiàn)金管理方案當中也會推出集中對外付款業(yè)務(wù)。如果一個企業(yè)你設(shè)立集約化的管理，你把全國各地收入歸集在北京一個總帳戶的時候，你再對外付款的時候不需要再把你的錢劃回到各個地方，而是通過北京的主帳戶，通過銀行的數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)就可以支持你在北京實時實現(xiàn)對你全國各地的所有相關(guān)單位的集中的對外付款。

目前更為流行就是資金池，資金池的應(yīng)用不僅在中國企業(yè)，很多跨國企業(yè)也都是通過資金池的管理去實現(xiàn)這種資金的集中化。資金池就是企業(yè)在不斷的資金集約化的過程當中越來越思考的是如何能夠更加靈活有效的運用自己的資金。而資金池就是讓企業(yè)能夠在他短缺資金的時候，首先在他所有自己的分子公司之間進行這種資金調(diào)撥，使他的資金最大化使用。每天日終的時候進行完整清算，看他需要多少資金缺口的時候他才向銀行做隔日拆借。資金足夠滿足他所有分子公司對外支付的話，每天晚上銀行都會對他進行一個總帳戶和分子帳戶之間的清算。最大程度上去滿足企業(yè)資金使用需要，而隨著這種中國企業(yè)國際化步伐加快，銀行推出這些所有資金管理業(yè)務(wù)也競價契合企業(yè)多方面需求。比如資金管理同時，能夠把4人民幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)做一個有效的銜接，比如說在這種資金解決了在同一個銀行清算的過程當中，又幫助企業(yè)去設(shè)計了很多跨銀行的資金劃撥方式，能夠讓企業(yè)通過和銀行合作實現(xiàn)這種資金的最大的使用效率。

第二個想跟大家分享的是在現(xiàn)代化支付體系如何激活跨銀行現(xiàn)金管理方面，應(yīng)該說做了很多探討和研究。首先是企業(yè)在他們經(jīng)營過程中不可能只和一家銀行合作，一定會根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展宣傳幾家銀行作為他主要的合作銀行。資金集約化管理層民來講，面臨難題就是我怎么能夠把跨銀行資金做一個集中化管理問題。這幾年銀行和企業(yè)共同推出這種跨銀行現(xiàn)金管理平臺，就是幫助企業(yè)解決跨銀行的資金管理問題。一個是從借助渠道上面，企業(yè)在他的電子行業(yè)erp設(shè)置上面做了很多更新和改造，通過接口首先對各家銀行提供多渠道接入，通過網(wǎng)銀方式、銀企互聯(lián)方式，通過SWIFT方式，一家企業(yè)電子行業(yè)erp可以接收各家銀行的信息，通過信息交互實現(xiàn)對外收款和付款。

在跨銀行平臺上面主要就是實現(xiàn)幾個功能，一個選擇什么樣的方式和各家銀行連接，第二在連接之后實現(xiàn)企業(yè)資金上收劃撥和對外支付實時性和有效性。同時為了保證這種資金安全對跨銀行資金進行整合監(jiān)控，包括資金存量分析、流量分析、帳戶余額查詢、帳戶明細查詢，還有資金跨行統(tǒng)計。

這里看到應(yīng)該說是資金管理水平很高的一個公司，他的一個完整的電子行業(yè)erp，在這個系統(tǒng)當中我們可以看到企業(yè)的資金管理實際上已經(jīng)滲透到他每一個環(huán)節(jié)，從企業(yè)資金的計劃到結(jié)算，到清算到數(shù)據(jù)監(jiān)控到多銀行數(shù)據(jù)整合。企業(yè)通過這樣有效集約化的管理，最大程度去提升自身資金管理水平，提升資金使用效率。

第三想跟大家分享就是電子銀行不斷發(fā)展對現(xiàn)金管理創(chuàng)新影響。電子銀行越來越多嵌入到每一個個人生活當中，實際上也越來越多切入到企業(yè)的經(jīng)營管理過程中。體現(xiàn)在現(xiàn)金管理當中每一家銀行在發(fā)展自身的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的時候從幾個層面為企業(yè)提供便利電子化服務(wù)。首先銀行會把各種對企業(yè)產(chǎn)品放到銀行網(wǎng)上去，讓企業(yè)了解不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品。第二銀行會把企業(yè)資金管理提供所有的產(chǎn)品都嫁接在電子銀行網(wǎng)站上面。也就是說一家企業(yè)當他實施這種資金集約化管理之后，他從帳戶的開立到帳戶查詢到帳戶收付款業(yè)務(wù)以及資金池業(yè)務(wù)，都可以在電子銀行平臺上面實現(xiàn)這種集約化的管理，最大程度方便企業(yè)。第三，銀行借助電子化平臺為企業(yè)提供電子化服務(wù)。比如說任何一家企業(yè)都可以通過網(wǎng)上銀行實時看到他在全國帳戶信息，可以通過電子銀行實現(xiàn)對全國所有收款和付款業(yè)務(wù)。還有很多電子網(wǎng)上銀行信息的查詢，帳戶變動通知。第四也是從去年到今年一些銀行正在研究和推出票據(jù)池業(yè)務(wù)，把資金池概念用到票據(jù)上面。隨著企業(yè)票據(jù)越來越使用程度的提高，企業(yè)提出希望能夠把自身在全國所有票據(jù)通過池子進行管理。進入票據(jù)池所有票子在相互之間做靈活應(yīng)用。通過票據(jù)抵押，銀行給他開一個新的票據(jù)，通過票據(jù)抵押去換開一些金融資產(chǎn)產(chǎn)品或者是開出信用證等等。通過票據(jù)池業(yè)務(wù)幫助企業(yè)實現(xiàn)票據(jù)統(tǒng)一管理，票據(jù)盤活，存量票據(jù)以及最大程度的降低財務(wù)成本。

剛剛從三個方面跟大家分享銀行的支付創(chuàng)新，如何激活企業(yè)的現(xiàn)金管理。應(yīng)該說中國的商業(yè)銀行從最初的專業(yè)銀行到國有商業(yè)銀行到今天的股份制銀行，我們在支付結(jié)算領(lǐng)域創(chuàng)新從來沒有停步，企業(yè)發(fā)展越來越集約化和全球化，企業(yè)資金管理水平不斷提升。在我們和一家又一家企業(yè)去實施綜合化、現(xiàn)金化的綜合管理解決方案當中，我們感受到企業(yè)現(xiàn)金管理水平不斷提升，實實在在推動著銀行支付結(jié)算不斷創(chuàng)新，謝謝大家。